多家上市銀行試水“元宇宙” 是創新還是炒作概念？

經濟觀察網 記者 老盈盈近期甯波銀行(002142.SZ)、江蘇銀行(600919.SH)、浙商銀行(601916.SH) 和百信銀行先後宣布試水“元宇宙”，虛拟數字員工、數字藏品成為銀行初探元宇宙的兩大品種，還有個别銀行通過打造沉浸式服務體驗的方式觸碰“元宇宙”。

有業内人士認為，随着“元宇宙”概念被熱炒，不少銀行客戶對“元宇宙”表現出濃厚的興趣，商業銀行以客戶為中心，對“元宇宙”給予關注具有一定必要性，但目前“元宇宙”尚未有明确定義，相關技術進展和商業模式也并不成熟，銀行業如何參與其中還需要探索，銀行應避免過度炒作概念。客戶需要的還是實實在在的産品，而不是AR、VR技術本身。

上市銀行“試水”元宇宙

2月23日，有媒體報道稱甯波銀行申請注冊多個“元宇宙”相關商标。經濟觀察網記者搜尋啟信寶發現，甯波銀行申請注冊的多個元宇宙相關商标包括“甯波銀行元宇宙”“彙通元宇宙”“永赢元宇宙”，國際分類為金融物管、網站服務、通訊服務、科學儀器等，目前商标狀态為商标申請中，等待實質審查。 除了甯波銀行外，百信銀行、江蘇銀行和浙商銀行也在近期相繼宣布試水“元宇宙”。

“以往曆次科技創新，銀行業都屬于走在前列的，現在元宇宙成為網際網路最前沿的概念，銀行業率先做相關嘗試也是符合過往政策的。元宇宙的概念很廣博，可能現階段深入實施起來還是有些難度，但是一些銀行已經開始從諸如虛拟數字員工這些細小領域入手。”蘇甯金融研究院戰略發展研究中心副主任杜鵑如是告訴經濟觀察網記者。

其中，百信銀行布局較為積極。2021年12月30日，在虛拟數字員工領域，百信銀行推出虛拟數字員工“AIYA”。據百信銀行首席戰略官陳龍強介紹，AIYA，是按照虛拟偶像進行打造的，有身高、體重和喜好，有自己的人設和好看的服裝。而且她是人格化的，會擁有微網誌和小紅書賬号。百信銀行希望AIYA可以為他們代言和帶“貨”，未來她還會進化，通過AI的訓練智商、财商和情商會越來越高，也會涉足更多的金融服務傳遞環節。

當月，江南農商銀行與京東雲合作，推出VTM數字員工。該數字員工擁有仿真人的面容，可以獨立、準确地完成銀行交易場景的自助應答、業務辦理、主動服務、風控合規等全流程服務。

“其實銀行做科技創新根本的目的，包括降低成本、提高效率、提高業務能力、提升服務體驗、吸引客戶等等，數字員工屬于創新的一種，創新的目标也應是圍繞上述。是以分辨銀行數字員工的好壞還是要看能否達成上述目标。”杜鵑稱。

一位股份行從事資訊技術的負責人對經濟觀察網記者表示，制作一個這樣的虛拟數字員工，難度不算大，将人的動作軌迹電腦記錄下來，然後建立動作模型、結合業務場景加以使用即可，語音識别和語音合成已經有現成的技術了。

在推出虛拟數字員工“AIYA”的同時，百信銀行還推出業内首個數字資産管理平台“百信銀行小鲸喜微信小程式”，面向金融機構提供數字資産發行和流通等服務。

除了虛拟數字員工外，數字藏品成為銀行初探元宇宙的另一大品種。2021年11月份，百信銀行發行國内銀行業首個數字藏品，并表态要“迎接元宇宙”。還有個别銀行通過打造沉浸式服務體驗的方式觸碰元宇宙。

江蘇銀行也曾在去年宣布，将結合自身優勢積極布局金融“元宇宙”，嘗試全新的金融服務模式，打造“無需到金融網點、無需安裝金融App、無需消耗手機流量”的便捷金融體驗，将元宇宙概念與金融行業有機結合。

今年1月11日，中國移動通信聯合會元宇宙産業委員會公布首批成員接納名單，浙商銀行位列其中。

避免過度炒作概念

根據公開資料對“元宇宙”的介紹，“元宇宙”的内涵是吸納了資訊革命（5G/6G)、網際網路革命（web3.0）、人工智能革命，以及 VR、AR、MR，特别是遊戲引擎在内的虛拟現實技術革命的成果，向人類展現出建構與傳統實體世界平行的全息數字世界的可能性。

“個人覺得銀行所謂的布局元宇宙純粹是炒作概念，用一個新的、更寬泛的名詞，AR、 VR或者‘仿真’技術好久之前就已經有了，做營銷或者能提升客戶體驗的，那個時候誰也沒說什麼元宇宙概念。”上述股份行資訊技術的負責人如是說。

事實上，早在2019年，浦發銀行釋出了AI驅動的3D金融數字人。 “數字人”利用 3D 合成技術，複刻真實人物，有逼真的外形、表情、肢體動作；可感覺環境且做出實時反應，能用逼真的語氣、語調進行多輪自然對話，完成使用者的指令。

“客戶需要的還是實實在在的産品，而不是AR、 VR技術本身。當然作為網際網路公司或AR、 VR産品研發公司，也許是個借炒作賣熱點關系産品的機會。”上述負責人補充說。

招聯金融首席研究員董希淼在接受經濟觀察網記者采訪時表示，目前“元宇宙”尚未有明确定義，相關技術進展和商業模式也并不成熟，銀行業如何參與其中還在探索之中，銀行應避免過度炒作概念。目前銀行業更應當關注前沿技術的研發和應用，從理念、組織、業務、技術、資料、合作六大層面深化數字化能力，加快數字化轉型步伐，結合客戶需求推出針對性産品和服務。如深度應用虛拟現實、增強現實等技術，提高銀行遠端服務的客戶體驗。

“目前‘元宇宙’概念很容易被用于非法集資，銀行應加強金融消費者教育，加強風險提示，增強客戶對“元宇宙”騙局的識别意識和能力。”董希淼稱。

2月18日，處置非法集資部際聯席會議辦公室釋出《關于防範以“元宇宙”名義進行非法集資的風險提示》（下稱《風險提示》）。《風險提示》指出，近期，一些不法分子蹭熱點，以“元宇宙投資項目”“元宇宙鍊遊”等名目吸收資金，涉嫌非法集資、詐騙等違法犯罪活動。

例如編造虛假元宇宙投資項目。有的不法分子翻炒與元宇宙相關的遊戲制作、人工智能、虛拟現實等概念，編造包裝名目衆多的高科技投資項目，公開虛假宣傳高額收益，借機吸收公衆資金，具有非法集資、詐騙等違法行為特征；打着元宇宙區塊鍊遊戲旗号詐騙。有的不法分子捆綁“元宇宙”概念，宣稱“邊玩遊戲邊賺錢”“投資周期短、收益高”，誘騙參與者通過兌換虛拟币、購買遊戲裝備等方式投資。此類遊戲具有較強迷惑性，存在卷款跑路等風險。