我一共背過三套房貸。
10多年前買的婚房、6年前給我媽買的養老房（接力貸）、還有前年買的新房。
我媽房子要置換，去年就提前還清了。
婚房當初是公積金貸款+8.5折商貸優惠利率，哪怕這兩年存款利率持續下降，現在看來也還是很劃算，沒必要提前還。
這次提前還清的，是前年買的新房。
順便再安利下招行。
這次去招行提前還貸，隻要還款滿1年，無需提前預約或申請，無需提前填寫任何資料表格，櫃員也不會問你半天為啥提前還貸，或讓你辦信用卡買保險等各種刁難。
隻要帶好身份證（産證都不用帶），随時去辦理提前還貸的指定招行網點，3分鐘搞定，當場就能提前還款，不多收你一分錢利息。
對比之下，之前我在中信銀行提前還貸，要提前一個月申請，審批通過後才能去網點操作，辦理手續一個視窗，扣款另一個視窗，前後搞了半個多小時，就差點意思。
當然，比中信更差點意思的，是農行。
我不僅是個人使用者，還是企業使用者，一般2B用戶端做的都比2C差很多。
招行企業端做的雖然沒個人端好，但也還行。
可農行連個應用程式都沒，隻能在網頁端登入操作，而且那界面和操作複雜程度，讓我想到之前多賬戶港股打新時用的香港本地券商APP，感覺技術水準瞬間退回到了20年前……
作為招行忠實客戶+長期股東，我對持有招行很有信心~
如果不是各種資源和行政手段幹預，完全市場化競争，農行這類國有銀行早被招行完虐幾百遍了……
常有人問：手上有筆閑錢，到底該投資理财還是提前還貸？
我回答過很多遍，超簡單，看你的預期投資回報率和房貸利率，哪個更高。
這又分兩種情況。
膽子比較大，放股市搏擊的，要掂量下自己投資能力如何。
尤其這兩年股市不太給力，如果一年下來一分沒賺，反虧不少，還真不如安安穩穩，提前還貸。
假如計劃很完美，先把可以提前還貸的錢到股市裡賺一票，再一部分提前還貸，一部分留做他用，結果深度套牢，怎麼辦？
有個好辦法，叫目标止盈法。
比如你還有10萬房貸沒還清，去年拿10萬買了中概股或醫藥股，現在深度套牢，那現在就先等着。
等将來市場回暖，把坑都填了，還賺到比房貸利率更高的收益，再獲利了結，拿去還貸。
比如你房貸利率5.4%，套了一年後，市值又回到10.54萬，就可以止盈還貸了。
但如果套了兩年市場才回暖，市值就要回到11.08萬，才能止盈。
第二種情況很簡單，看你的固收産品收益率。
現在高息存款利率也就4%左右，理财也就5%，再高的，多少都有點風險，就看你願不願承擔了。
像我現在，就很保守。
要麼買股票基金，知道可能會浮虧，但可以長期投資，不怕。
要麼就買存款或年金險，保證100%本息确定沒風險。
如果你房貸是打折或公積金的，其實利率也還好。
但如果是上浮的懲罰性利率，超過5%，甚至6%，就要好好掂量掂量了。
我的經驗是，資金量比較小的人，比如隻有幾萬十幾萬的，往往賭性更重，不太願配置固收。
因為我就這麼點錢，還配一大堆存款債券保險，那我以後靠理财隻能“窮得很确定”……
然而去股市搏擊，至少還有獲得超高回報的可能性，大不了虧了罵力哥~
但資金量超過50萬甚至100萬的，強烈不建議all in股市，風險太大。
這點錢，萬一搞砸了，不是一般人随随便便就能再賺出來的，要珍惜。
最好攻守兼備，别太激進。
房貸利率對标的，就該是手裡的固收資産回報。
我就是對标手裡各類銀行存款，發現跑不過，就提前還了。
比較尴尬的，是劍走偏鋒，把大部分資金拿去買固收+或可轉債的。
去年底今年初，我多次提示可轉債風險，泡沫有點大，比股市賺錢效應還狠，要特别當心。
最近可轉債就跌得比較慘，很多去年靠超配可轉債獲得優異回報的固收+，最近也跌跌不休。
中證轉債指數近期走勢
如果你把可以提前還貸的錢，都拿去買了固收+，就有點尬了……
對了，國内基建類Reits也滿誇張的，明明是收租的固收類資産，愣是漲出偏股型基金的味道，也要特别當心……
……
謝娜張傑夫婦在上海思南公館買的豪宅被指“跳單”，被中介告了。
跳單意思是，A中介帶你看了某套房，結果你跳開A中介，找了B中介或直接找房東完成交易，A中介覺得自己付出勞動，沒有回報，就會追着你要中介費。
現在主流輿論對娛樂圈明星普遍沒啥好感，老百姓曆來也對收費高服務差的中介沒啥好感，這事我就不站邊了。
但咱老百姓買房很難跳開中介，如何避免自己被告“跳單”，是個很實用的知識。
辦法我以前說過多次，就是在任何一份可以證明中介在你下定前，已為你提供過中介服務的檔案上（比如看房協定書、委托看房書、房屋求購确認書等等），不要簽字，如果面子上過不去，就簽個假名。
一般中介不敢一上來就要你出示身份證核對真實資訊。
這種有簽名的協定合同，有最明确的法律效應，其他間接證據，比如微信聊天記錄啥的，對方很難證明聊天對象就是你本人。
一旦鬧上法庭，判定是否跳單，主要取決于賣家是否和該中介簽過獨家委托賣房協定。
如果已經簽過，你再跳單，不管是換一個中介費更便宜的中介，還是直接和房東完成交易，就說不過去。
但這種情況很少發生，因為賣家也不傻，都簽了獨家委托協定，說明特别認可信任該中介的服務，不太可能主動跳單，對自己也沒啥好處，而且中介要告也是先告賣家，得不償失。
可見，現在法律規定還是更偏向消費者，中介被跳單，結果啞巴吃黃連的事還是時有發生。
我個人覺得，中介提供服務有成本，對你也有價值，勞動值得尊重，理應獲得勞動報償。
但如果中介提供的服務不盡如人意，收取的中介費又完全配不上服務水準，那就另說了。
一套100萬的房子你收3萬中介費，一套1000萬的房子卻要收30萬，你的服務成本和價值有增長10倍嗎？這樣的收費标準合理嗎？
最後，我也勸賣家不要為了圖省事，輕易和任何一家中介簽訂獨家委托協定。
一旦簽了，該中介就相當于壟斷這套房源。
一是壟斷是最昂貴的生意，中介費很難再談折扣。
有人會說，中介費都是買家承擔，和我無關。拜托，買家考慮的是購房總成本，中介費高了，能支付給你的淨房價就會減少。
二是你隻能在這一棵樹上吊死，可能會失去一些潛在買家，賣房周期拉長，價格變差。
房地産的冬天已經到了，現在很多城市房價都在跌，有的跌幅還很大。