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文 | 區塊律動
剛邁進2022年，數字人民币離其全面推廣迎來了關鍵性一步，而随着我國數字人民币的率先落地，或将給全球的商業形态、金融形态帶來深遠影響。
随着數字人民币的推廣在 2021 年全面提速，無論其覆寫城市、應用場景，還是錢包開通數量都迎來了大幅增長。在 2021 的香港金融科技周上，中國人民銀行數字貨币研究所所長穆長春就曾表示，截至去年 10 月 22 日，我國已累計開通數字人民币個人錢包 1.4 億個，企業錢包 1000 萬個，并累計交易筆數達到了 1.5 億筆，交易額接近 620 億元。
而剛邁進 2022 年，數字人民币離其全面推廣更是迎來了關鍵性一步。1 月 4 日，「數字人民币（試點版）App」正式上架各大安卓應用商店和蘋果 AppStore。
據官方介紹，數字人民币（試點版）App 是中國法定數字貨币――數字人民币面向個人使用者開展試點的官方服務平台，将向使用者提供數字人民币個人錢包的開通與管理、數字人民币的兌換與流通服務。
基于此，律動 BlockBeats 實測體驗了這款 App 的所有功能，發現較此前版本優化了頁面布局，視覺上一目了然，且新使用者注冊更為友善；同時在使用上，這款 App 體驗下來更“輕”更快捷，沒有一般第三方支付工具繁瑣的功能推薦，體驗上更為友好。接下來，我們将為讀者帶來相關實測介紹。
如何注冊數字人民币（試點版）App
首先，數字人民币（試點版）App 目前雖然可以在各大應用商店公開下載下傳，但注冊還是僅限于 11 個地點的使用者，分别包括深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景（北京、張家口）。
此外，新使用者隻用手機号即可完成注冊，而無需輸入姓名、身份證号、銀行卡号等個人資訊，整個過程更為友善流暢。同時，為了確定使用者賬号的正常使用，注冊成功後，僅支援一個賬号在一個裝置中登入，當使用者在其他裝置上登入時，目前裝置上則會自動退出。
随着由内測版步入到大範圍的試點版，數字人民币已開啟了市場全面應用的新階段。能夠預想得到，此後一段時間，數字人民币将被更廣泛地采用，并逐漸邁入法币數字化的全流通時代。
而此次各大應用商店的上架，也表明數字人民币 App 已具備較為成熟的、能夠面向市場的必要功能及條件。同時，使用者也将能更快速地搜尋數字人民币 App，并通過正規管道進行下載下傳。此外，在一定程度上也防範了此前借着數字人民币 App 尚未上架對使用者實施詐騙的不法行為。
數字人民币錢包介紹
開通及挂失數字錢包
注冊成功，進入 App 頁面後，可看到下方有「首頁、服務、我的」三大闆塊，較此前版本有了功能和分區上的更新，并且 App 在界面設計上更為美觀，使用起來更為流暢。接下來，使用者可在「首頁」中開通或添加數字人民币錢包。
可看到的是，目前數字人民币錢包支援了有 9 家銀行，分别為：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、招商銀行、網商銀行（支付寶）和微衆銀行（支付寶）。
緊接着，律動 BlockBeats 通過驗證了手機号和設定了一個錢包名稱就成功注冊了一個「中國工商銀行」的數字錢包。但需要注意的是，設定的「錢包名稱」不一定代表真實身份，不具有唯一性，因而使用者請勿将其作為識别對方身份的主要依據；它将在收付款時向對方展示，同時使用者可在錢包管理中對錢包名稱進行修改。
然後，律動 BlockBeats 試測向該錢包中轉入了 100 元人民币，可分為兩種方式轉入，一種是通過儲蓄卡直接轉入，另一種則是打開手機銀行的 App 轉入。
此外，若使用者手機丢失或賬号出現風險時可及時進行挂失。挂失分為兩種：
1）隻挂失賬号。賬号挂失後，隻能通過「更多選項」-「解除挂失」解除賬号的挂失狀态，不能進行賬号的登入、修改密碼等操作；但該賬号綁定下的錢包可正常操作，不受賬号挂失的影響。
2）挂失賬号同時挂失錢包。賬号挂失後，隻能通過「更多選項」-「解除挂失」解除賬号的挂失狀态，不能進行賬号的登入、修改密碼等操作；不過該賬号綁定下的錢包可以入金，不可以出金、不能操作錢包基本功能（如修改錢包支付密碼、修改錢包昵稱等），可通過解除錢包挂失功能将錢包恢複到正常狀态。
錢包類型
為了對數字人民币錢包進行分類管理，營運機構根據客戶的身份識别強度，将數字人民币錢包分為了四類：
1）一類錢包：需現場核驗申請人身份資訊，包括驗證身份證件、手機号及本人境内銀行賬戶資訊；使用者可綁定本人境内銀行賬戶，将支援個人數字人民币錢包内數字人民币與綁定賬戶存款的互轉，且沒有交易限制，實名程度最高。
2）二類錢包：遠端開立，需驗證身份證件、手機号及本人境内銀行賬戶等資訊；支援個人數字人民币錢包内數字人民币與綁定賬戶存款的互轉，實名程度較高。但二類錢包餘額上限為 50 萬元，單筆支付限額為 5 萬元，每日累計限制交易 10 萬元。
3）三類錢包：遠端開立，需驗證身份證件、手機号等資訊，無需綁定銀行賬戶，實名程度較弱。同時三類錢包餘額上限為 2 萬元，單筆支付限額為 5000 元，每日累計限制交易 1 萬元。
4）四類錢包：遠端開立，僅驗證手機号碼，無需綁定銀行賬戶，為匿名錢包。四類錢包餘額上限為 1 萬元，單筆支付限額為 2000 元，每日累計限制交易 5000 元，并且一年累計支付限制 5 萬元。
子錢包
在數字錢包下，使用者還可開通子錢包，通過子錢包來實作更為友善快捷，以及限額支付、隐私保護等方面功能。
首先，使用者可選擇包括京東、美團、天貓超市、滴滴出行在内的多達 52 個支援推送子錢包的商戶，使用者可根據自己需要進行開通。并且為友善使用者管理資金的使用，每個子錢包還可設定單獨的限額。
硬體錢包
硬體錢包是基于安全晶片的數字人民币錢包，可線上下終端 POS 上進行「碰一碰」支付。
目前，數字人民币雙離線支付已完成技術驗證，并進入配套标準、規範的設計階段。但為保障使用者統一體驗，目前版本暫未向公衆提供雙離線支付功能。此外，使用者可申領标準的硬體錢包卡，并使用「貼一貼」功能進行充值及管理。
該 App 有哪些功能？
轉賬
使用者可直接通過手機号或數字人民币錢包編号向其他人進行轉賬。
收付款
不過，數字人民币與支付寶、微信支付等一般電子支付之間仍存在一些差異。一般電子支付是一種第三方支付手段，由商業銀行存儲貨币結算，存在極小機率的破産風險，沒有法律上的法償性，是以使用者可以不支援支付寶或微信支付。
但數字人民币具有法償性，使用者不得拒收數字人民币，并且數字人民币可實作比支付寶、微信支付安全程度與額度更高的離線支付。此外，數字人民币的設計還兼顧了實物人民币和電子支付工具的優勢，既具有實物人民币的支付即結算、匿名性等特點，又具有電子支付工具成本低、便攜性強、效率高、不易僞造等特點。
碰一碰
目前，「碰一碰」僅限安卓、蘋果支援 NFC 功能的手機。
使用者在将手機靠近 POS 終端 NFC 區域，或将兩個 NFC 手機互相觸碰，即可完成付款交易。同時，「碰一碰」支援線上、離線兩種模式，離線模式在聯網、斷網下均可使用，使用時使用者可根據需要做模式切換。
貼一貼
「貼一貼」使用的是手機 NFC 讀寫功能，其可以讀取加載了數字人民币硬體錢包的裝置，為硬體錢包提供轉入、轉出、查詢等基礎管理功能，不過使用者在使用時要確定 NFC 為打開狀态。
紅包
此外，數字人民币（試點版）App 還内置了「紅包」功能。紅包分為普通紅包和消費紅包，普通紅包等同于錢包餘額，可在任何支援數字人民币的場景使用；消費錢包則隻能在一些限制條件下使用，包括有效期、限制場景、支付金額等。
值得一提的是，使用者在注冊中國郵政儲蓄的數字人民币錢包時，可領取 10 元的紅包，最晚領取時間截止至 2 月 28 日 23 時 59 分。
總結
自 2014 年中國人民銀行成立法定數字貨币研究小組，到 2016 年成立數字貨币研究所，進行數字貨币原型搭建，并于 2021 年進行了多地、多場景的測試，數字人民币的研發試驗已基本完成了由頂層設計，到功能研發、系統調試等工作。而随着數字人民币（試點版）App 的正式上線，這将大大降低使用者開通注冊的門檻，中國數字人民币試點也将不斷擴充到更多全新的場景，相關生态也将更加完善。
目前，各主要經濟體也均在積極考慮或推進央行數字貨币的研發。國際清算銀行最新調查報告顯示，65 個主要國家或經濟體的中央銀行中約 占 86% 已開展了數字貨币相關研究，如美國、英國、法國、加拿大、瑞典、日本、俄羅斯、南韓、新加坡等國央行及歐洲央行近年來以各種形式公布了關于央行數字貨币的考慮及計劃，有的已開始甚至完成了初步測試。
數字人民币主要功能在于提升金融便利化水準，随着我國數字人民币的率先落地，或将給全球的商業形态、金融形态帶來深遠影響。且綜合來看，我國推進的數字人民币方案整體較為穩妥，布局立足長遠，技術上主要基于安全性和便利性兩個方面，能夠保障交易過程的安全以及支付效率；場景融合上，則一步步擴容，不僅覆寫到了「吃、住、行、遊、購、娛」等多種場景，還包括綠色低碳、政務服務及金融服務等多個領域。
接下來，對數字人民币相關知識的普及教育還将進一步被加大，通過各類激勵措施培養使用者支付習慣，維護和鞏固數字人民币的地位。作為在法定數字貨币中提早謀劃布局的我國，将有望憑借先發優勢在更多領域成為執牛耳者，而我們也将有機會一起見證這新一輪曆史的到來。
【本文原釋出于鍊得得，授權钛媒體App釋出，作者：區塊律動】