作者｜雲歌
來源｜汽車大觀
12月14日，中國保險行業協會正式釋出《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（以下簡稱《專屬條款》），新能源汽車起火燃燒、電池及儲能系統、電機及驅動系統、充電樁等裝置風險都納入到保險範圍，應用場景進一步擴大，涵蓋行駛、停放、充電及作業。
根據12月10日中國汽車工業協會釋出的最新産銷資料，2021年1-11月，新能源汽車産銷分别完成302.3萬輛和299萬輛，新能源乘用車市場滲透率達到19.5%。另外，國家發改委、工信部釋出多文提出要加快新能源汽車推廣應用，加快充換電站等配套設施建設。
汽車行業電動化的加速轉型帶來了新能源汽車的爆發式增長，随着新能源汽車市場佔有率的日益擴大，新能源汽車專用車險顯得更為重要。據銀保信統計，2013-2017年，承保的新能源汽車數量年均增長78.6%，車險單均保費比傳統燃油車高出21%。預計2025年保費規模達到1543億元，新能源汽車保費占車險總保費的15.7%。
不過，目前保險公司對新能源汽車的承保積極性不足，主要是由于新能源汽車的高出險率使新能源汽車車險盈利性較差，根據申萬宏源研究報告稱目前新能源車險的賠付率普遍超過85%，行業面臨較大承保虧損壓力。
是以，如何化解新能源汽車車主日益增長的車險需求與承保公司對新能源汽車保險積極性不足之間的沖突，已是亟需解決的重要難題。
《專屬條款》明确了新能源汽車被保險的範圍為在中華人民共和國境内（不含港、澳、台地區）行駛，采用新型動力系統，完全或主要依靠新型能源驅動，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業的輪式車輛、履帶式車輛和其他運載工具，但不包括機車、拖拉機、特種車。根據定義，此次可參保的新能源汽車涵蓋了插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。
3大主險，起火燃燒視為可保障範圍
《專屬條款》三個主險分别是新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險及新能源汽車車上人員責任保險，三大主險相對獨立，可參保一項或者多項同時參保。
“新能源汽車損失保險”的保障責任為：保險期間内，被保險人或被保險新能源汽車駕駛人在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統，以及其他所有出廠時的裝置的直接損失，且不屬于免除保險人責任的範圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。新能源汽車的使用過程包括行駛、停放、充電及作業。
“新能源汽車第三者責任保險”及“新能源汽車車上人員責任保險”的保險責任與傳統車險大緻保持一緻，不過均标明“意外事故”含“起火燃燒”，也就是說新能源汽車的“起火燃燒”視為可以保障的意外情況，這一現象符合最近一年以來新能源汽車頻頻起火的事故情況。
同時，新能源汽車“使用”的應用場景特别注明“包括行駛、停放、充電及作業”，進一步擴大了保險範圍。
13項附加險納入保險責任範圍
除了三個獨立主險外，《專屬條款》中示範保險條款還包括13個附加險。附加險條款的法律效力優于主險條款，不過附加險不能獨立投保。其中4個為新能源汽車專屬的附加險，包括：附加外部電網故障損失險；附加自用充電樁損失保險；附加自用充電樁責任保險；以及附加新能源汽車增值服務特約條款。
這其中，自用充電樁損失保險責任保險使新能源汽車承保範圍不僅涵蓋車輛本身損失，又包含充電樁等輔助裝置以及裝置本身可能引起的财産損失及人身傷害。這是專屬條款針對新能源汽車特點而做出的創新和探索。資料顯示，截至2020年底，全國共有充電樁168.1萬台，同比增長37.9%，車樁比達到3：1，按照國家車樁比1：1的建設目标，充電樁數量會處于持續上升的态勢。另外，附加險中包含了因電流、電壓能電網異常導緻的損失，展現了保險的人性化保障。
預計中小型新能源車的保費隻降不升
根據申萬宏源研究報告顯示，2017年，新能源出租租賃和城市公共汽車的案均賠款分别為6067元和7290元，顯著高于對應的傳統燃油車4782元和5363元的案均賠款。新能源公路客車的賠款卻低于燃油車的案均賠款。
對于新能源汽車專屬保險價格如何變化？目前還未可知，最終還要根據現實新能源汽車的賠付資料進行核算。不過，有相關财險人員稱，價格會盡量保持平衡原則。
國君非銀團隊稱，根據其調研，預計《專屬條款》下新能源車的基準保費相較現行車險綜改的基準保費小幅下降。也就是說，新能源汽車保險保費預計會小幅下降。
電池衰減不在承保範圍
《專屬條款》指出，“自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身品質缺陷”的情況，保險公司不負責賠償。業内相關人士表示，電池衰減本就是一個正常的裝置折舊過程，使用過程中不可避免，不在保險範圍内也可以了解。
新能源車與傳統燃油車相比有諸多不同，新能源汽車核心部件三電系統的風險要遠高于燃油車，傳統汽車的保險已不适用于新能源汽車。
針對當下出台的《專屬條款》，國泰君安證券研報指出，當下新能源汽車的賠付率遠遠高于傳統燃油車，實作新能源汽車保險業務的盈利空間相對較小。這樣來看，車險市場佔有率小，風險承擔能力弱的公司在新能源汽車車險上不具備明顯優勢，銀保監會在車險改革征求意見稿中提到“支援行業制定包括代送檢、道路救援等車險增值服務”，中小險企業或許可通過多品類的特色增值服務吸引車險流量，以尋求業務轉型。具有實力的車險公司應盡快推出新産品，加深對新能源汽車技術的了解，更快的積累資料及經驗，不斷疊代産品，在後續發展中保持核心競争力。
另外，新能源汽車直銷模式的改變也帶來了新能源汽車車險模式的變化。傳統燃油車經銷商銷量占比較高，憑借保費代理模式能獲得理賠市場更大的話語權；而新能源汽車目前直銷模式使車企直接對話新能源車主，加速了車險的去中介化，這對于保險公司來說既是機遇，也是挑戰。保險業務的高額成本會促使大多車企選擇與保險公司合作，但同時也出現了類似特斯拉嘗試自行開發保險的現象，汽車後市場中的保險業務未來預計是車企改變車險生态的一個重要抓手。
随着《專屬條款》的釋出，無疑為新能源汽車車主提供了更為完善的服務，為我國新能源汽車行業市場的發展提供了保障。在車險行業存量競争激烈、利潤微薄的背景下，新能源汽車專屬車險無疑打開了全新的增量市場。對消費者而言，新能源汽車專屬車險填補了傳統車險保障不足的痛點，有助于消除消費者購車疑慮，增加新能源汽車消費者的用車體驗。