POC完成步入落地階段，民生保險區塊鍊項目談如何回歸業務本質

“在我看來，未來金融科技對于保險業的颠覆會更加地厲害。整個生活和保險業務場景都産生了兇猛的變化。”

清華大學國家金融研究院院長、國際貨币基金組織原副總裁、中國人民銀行原副行長朱民日前發表演講稱。

作為保監會準許的首家民營保險公司，民生保險是如何順應金融科技潮流，應用區塊鍊技術呢？據雷鋒網AI金融評論了解，就在近期上海峰會上，民生健康險創新項目負責人、萬雲CPO程羽帶來了民生健康險區塊鍊設計與實踐分享。

以下是程羽演講實錄， 雷鋒網(公衆号：雷鋒網)AI金融評論作了不改變原意的編輯：

據雷鋒網AI金融評論了解，民生保險區塊鍊項目在2016年10月至2017年2月期間，處于POC概念驗證階段，随後健康險開始落地。

項目目的由驗證區塊鍊技術在壽險理賠業務應用的可能性，轉向從業務發展痛點出發，設計分布式業務架構，采用包括區塊鍊技術在内的技術。該項目參與方包括民生保險、萬向旗下子公司、柑趣、邊界等。

基于關鍵假設依賴的目标理賠業務場景的流程基本是，客戶購買産品，區塊鍊可以在保護個人隐私的情況下，從可靠的資料源頭邊界的擷取不可被篡改的資料；場景觸發，賠付保險事故；利用人工智能和區塊鍊實作線上主動或者自動處理，按照條款的約定自動進行理賠責任的判定并計算金額；準實時自動/主動響應客戶理賠需求，并完成賠付。

我們希望能實作場景觸發，出現醫療事故會主動觸發賠付。這就需要從醫院拿到資料。理想的醫療機構資料交換步驟分為七步，第一是提供客戶發起醫療類理賠的必要基礎資料，如病曆卡卡号、理賠ID等；接下來會觸發自能合約，并進行合約處理；将請求發送到多家醫院的前置機系統；從醫院系統中擷取資訊并進行格式轉換；從醫院返還資訊；傳回資訊上鍊。

總結來看，利用智能合約有幾個優點：醫院資訊不主動上鍊，隻有客戶發起醫療類理賠時彩盒醫院交換資料，每次資料交換可靠并且可追溯，此外結算便利。而該場景的實作很依賴智能合約技術發展。

在POC階段我們就有此設想。目前也有很多團隊緻力于打造醫療分布式資料交換鍊，但很重要的問題是，為什麼醫院願意加傳入連結？這個問題不僅是技術問題，而是機制問題。醫院有很多顧慮，因為醫療資料涉及隐私和安全問題，開放醫療資料也有可能導緻醫療糾紛。

去年2~3月，POC測試完成後，我們形成了六大認知：

第一，區塊鍊技術仍處于發展早期，商業應用落地還需要繼續的探索。

第二，雖然區塊鍊技術不成熟，但是依然吸引人前仆後繼。區塊鍊最有魅力的部分，不是技術本身，而是技術與機制的完美結合。

第三，在運作良好有序的中心化商業模式中，區塊鍊技術暫時看不出能發揮特别的作用。

第四，在某些追求利益而形成的壟斷性中心化格局中，由區塊鍊技術作為底層支撐的分布式商業模式，也許是打破僵局進行創新的一條路徑。

第五，推動區塊鍊發展不僅是發展技術，更重要的是商業的演進與業務痛點。

第六，企業若想做區塊鍊創新，POC完了之後一定遇到商業模式的變化，若商業模式要變，組織機制也一定會變化。

接下來，我将抛開區塊鍊技術，回歸業務本質來分析區塊鍊保險項目。

先看行業格局，從2012年開始，三馬成立衆安，網際網路保險轉型開始。目前的情況是，内涵價值高的重疾險業務線上不好賣，仍然集中在傳統個險管道、中介管道上。很多保險公司都在網際網路轉型，但大部分利潤被管道占去，接觸不到場景。

新型網際網路保險公司帶來了風潮，保險産品越來越精簡，産品定價越來越低（一千塊錢以内，幾塊錢也有）

據此，我們得到三個結論：

新興網際網路保險公司在持續利用技術尋找創新空間；

大型保險公司短期受到的沖擊有限；

中小型保險公司的生存空間受到威脅。

是以，民生保險确定了根據自身特色、技術趨勢、行業痛點，回歸業務場景中尋找創新發展的機會這樣的發展路線。

而網際網路保險與四個因素息息相關。項目現在采用小步快速疊代的方式：

找到使用者（流量）入口：我們發現很難用大管道來做保險産品，但小管道很有合作興趣，是以項目正建構分布式流量管道接口來解決流量問題。

保險産品差異化：根據使用者習慣，差異化設計産品。

理賠服務優化：雖然技術不成熟，但仍有改進措施。在POC階段，我們将mot分類，一部分MOT可以在承保端完成。理賠端一大部分任務是判斷客戶是否誠信，如果我們把誠信的mot放到承保端，假設所有資料都是真實的，流程會有很多不同。第二，所有mot都放在智能合約上處理，關鍵資訊、鍊下處理也會存證，與鍊上通訊。

資料：資料包括醫療資料和健康資料。對于醫療資料，我們采取與邊界合作建設區塊鍊資料交換平台。健康資料天然是離散分布，我們與分布式流量平台一起考慮分布式健康資料的積累問題。

本文作者：伊莉