总结：
值此e-Bao Payment成立18周年之际，博通Parlor有幸邀请了行业发展的见证人——E-Pay首席执行官唐斌。
唐斌，易保支付首席执行官
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关键要点：
1、支付机构的核心能力也是资金流动、资金处理、信息安全、牌照许可的沉淀。
2、未来支付企业的重要发展方向是赋能B端客户在交易服务层面，基于交易数据和资金流向，更好地实现数字化。
3、规范化的严格监管是为了行业的发展更好，但监管的视角与企业并不完全相同，企业看到的是发展与创新，监管更多的是风险、用户利益与发展与创新的平衡，我们理解和支持，两者并不矛盾。
4.企业支付账户是工业互联网的基础，疫情加速了大量企业的数字化，尤其是中小企业，如果没有企业支付账户作为载体，数字化就难以实现。
5.对于风险控制，一宝首先关注大客户，而客户出现问题的可能性要小得多，在此基础上，加上风控系统、技术系统、自动识别等。比如一宝的系统经市场验证，商户到底是否符合规定，95%以上的概率在三天内就能判断出来，这些都是基于基础数据，不需要人工，加上人工字基本上不会有大误商家的判断。
可以看出，从创业之初近乎匮乏，到支付业务在第一产业的快速发展，再到对交易服务的关注，易保支付和唐斌都经历了太多不为人知的磨难。
"你的初衷是什么？"我们的初衷是通过支付使交易更加安全便捷。当我回到中国时，我发现一些行业，比如机票和手机充值，非常不方便，我想让这些行业更方便。"
"一宝的企业文化对一宝的影响是喜忧参半的，好的方面是方向非常正确，我们是建立在信任的基础上，不是那种坑坑绑架，不是单纯不惜一切代价牟利。另一方面，坏处在于文化不那么接地气，执行力不够。"
在与唐斌的对话中，有两个性格特征给作者留下了深刻的印象，一个是直白的，另一个是对行业的深刻洞察。似乎斯坦福毕业生和硅谷海归的生活史一直让他充满信心。这是否也预示着易保支付未来专注于交易服务、押注企业数字化转型的坚定决心？
在唐斌看来，数字化的浪潮正在加速，交易服务是最需要数字化的，在线信息化问题解决后，交易的数字化问题还没有完全解决，尤其是在传统行业。
唐斌坚信，没有支付的祝福，所有行业都无法做到交易的数字化和信息化转型。"交易的数字化必须打开资金和信息的流动，传统行业的资本流动是分离或分离的。这也代表了支付行业的未来。"
笔者获得的数据显示，航空旅游业B端交易中，电子报支付的份额已超过一半。另一个出人意料的数据是，仅在汶川大地震中，通过一宝公益平台的捐款就高达1850万，几乎相当于同期腾讯平台的捐款规模。
采访实录：
l 01 没有支付，交易的数字化和信息化就无法完成
作者：大家都认为，协议付款后，没有真正的技术创新，不知道大家是否同意这个观点？您认为有哪些创新？
唐斌：创新太多了，要看你站在哪个水平。跳出支付看，就像教育服务水平一样，创新太多了，教育风控也有太多的创新，风险控制与数据结合，上下游结合。
作者：所以还在服务方面创新吗？
唐斌：创新永无止境。像阿里巴巴的电商已经很成功了，但是还是有 JD.com，拼多多和很多新模式的问世，创新是无止境的，只要是良性的生态。
作者：我知道一宝创业时做了很多行业创新，包括行业支付，这也是易宝第一次提出，这对整个行业的发展做出了巨大贡献，你如何看待当时创新的驱动力，又是什么原因呢？
唐斌：在我看来，创新是由两股力量驱动的，一股力量是外部竞争，如果你不创新，你就会完蛋;有你的价值观，你的初衷是什么？我们的初衷是通过支付让交易更加安全便捷，做这个行业因为我们的资源禀赋，当我回到中国时，我发现一些行业，如机票、手机充值等非常不方便，所以我想让这些行业更方便交易，再加上竞争， 所以我需要更有效率，更专注。
现在又到了一个点，整个C端支付市场格局已经确定，B端是我们现阶段创新努力的方向，围绕商户资源。比如像国航这样的国航，疫情过后其实还有很多问题需要解决，未来还会有跨境支付、海外代理合作的发展、他的分账系统等一些交易，海外用户在疫情前买票，如何控制通配符的风险，有太多的企业可以在现有业务的基础上进行创新。包括如何将航空和旅游结合起来，比如消费者去东京，如何结合东京的当地旅游资源和电子商务资源。可以看出，这个空间非常大，这是一宝能做到的，这是行业支付的本质。
作者：创新不仅关乎支付，还关乎基于支付。
唐斌：交易服务，交易是我的参照系，支付是我的入口，我的使命是通过支付和相关服务让交易更加安全便捷。我总是说交易是我的目的，付款是手段。
作者：在实际操作过程中会遇到哪些困难？支付提供更好的接入点，提供渠道是没有问题的，但实际上，交易背后涉及到很多事情，比如供应商和商家管理、用户运营等，这种技术、业务层面的东西很多，而且面对很多外部类似机构的竞争，不知道你现在怎么看待行业内每个人的转变？
唐斌：困难太多了，你怎么知道不试？我们正在尝试如何跳出支付，在交易服务水平上杀血一路，我们在业内与一些大玩家深度合作，现在还在摸索，有点感觉，还没有突破，但未来势必会突破，因为交易服务，尤其是疫情之后， 数字化浪潮加速到来，交易服务是最需要数字化、在线信息解决的，但交易还没有完全解决，尤其是在传统行业。
作者：您能描述一下交易服务突破后是什么样的场景吗？
唐斌：比如说，过去付款不方便，比如说，过去你要付房，要有中间账号，要去银行排队，开一张卡给你面对面，把钱存进去。现在随时随地通过网络解决，比如二手房源信息平台，网上支付和购房的过程通过，大量无问题，这是一个典型的通过支付方式，使二手房交易过程更加方便快捷。
作者：账户中有一笔准备金，交易完成后再转帐。
唐斌：是的，重新冻结，然后根据情况解冻或退款，这是典型的通过付款简化交易过程。结算后，交易过程完全电子化，没有中间环节。
作者：支付一定是最重要的入口，没有支付，所有行业都做不了交易的数字化和信息化。
唐斌：交易的数字化必须开放资金和信息的流动，如何在不开放的情况下完成？这是基本逻辑，过去，传统产业的资本流动是分离的或分散的。
作者：这种流程是支付机构自己努力可以做到的，然后向上，比如需要供应链管理，我们是需要找到合作还是可以在内部解决？
唐斌：再往上，我们肯定要找到合作，如果不是我们的核心能力，这超出了我们的范围，那么我们就需要合作。
作者：核心功能还是链接？
唐斌：核心能力仍然是我们对资金处理、资金流动、信息安全等沉淀能力和许可的许可。
作者：车牌实际上有一定的门槛。那么做资本处理的能力，国内能做这些事情的不多吗？
唐斌：不多。
作者：能深刻了解这个行业的人不多，所以我们还能深入这个行业很长一段时间？
唐斌：当然，我们已经做了18年了。
l 02 公益没有利弊，这是你的使命
作者：18年，对于一个成年的人来说，在这18年里，最难忘的事情是什么？
唐斌：还有几件事，比如第一件事，我们是在2003年SARS推出的时候成立的，那是一个非常独特的时刻。那年年底，我们用完了不到几十万美元的钱。到2004年春节的时候，我们做了一个决定，从2004年2月开始，高管们不拿工资，中层管理人员似乎75%，基层同事拿了100%，当时的人很少，可能加起来有三十多人。有20万美元可以支撑一段时间，当我们拿到新一笔钱时，几乎是六月份，这是一个难忘的时刻。已经没有食物了，中高层齐心协力，不吃不少，让我记得很清楚。
另一件事是，我们于2005年4月7日在嘉里中心举行了一次发布会，我们的电子支付服务也已推出，我记得很清楚。
还有一件事我记得很清楚，2004年底，印尼海啸发生了，当时我们的系统已经上线，可以做交易，但是没有官方的促销，真正的促销是2005年4月7日。当时，我们主动打电话给红十字会，表示我们有一个可以通过互联网捐款的电子支付平台，希望能够参与印尼海啸，帮助更多的人。所以我一直说，易宝公益和支付是不可分割的双胞胎，一种是通过支付获得物质享受，买到美味好玩的东西，另一种是通过网支付帮助有需要的人，无论他身在世界的尽头。一种是对爱情的需要，一种是通过支付结合在一起的物质需要，是一对天生的双胞胎。所以一宝公益从此一直在努力。
作者：我觉得一保一直在做公益事业。
唐斌：是的，汶川地震，我们和阿里、腾讯三家通过网络共捐赠了6000万，其中两家多了一点，我们是1850万，不是很多，我们推出了银行和商家，因为一宝正在做行业支付。
作者：所以在公益领域，我们会聚集更多的资源，充分发挥我们平台的优势。
唐斌：对。
作者：您认为为企业做公益有什么好处？
唐斌：没有优势也没有劣势，这是你的使命，这是硬币的两面，需要爱和需要物质，我觉得从根源上是分不开的，我用支付来连接它，所以对于易宝来说，这是应该做的。它會有好處，但也必須投入，好在是要讓人知道，我們所做的是超越物質意義的，相信對每個人都有一些微妙的影響，對品牌建設也有一些幫助，我們很高興看到幫助別人。包括郑州的洪灾，我们也参与了，我们的客户也捐了数百万元，银联云Flash支付和我们是独家合作。
作者：刚才提到了一个重要的关键点，那就是平台，我觉得你特别高级的一点是，在2010年左右，你曾提出做一个类似于支付宝的平台。连接商家和用户，运营包括水、电、煤的支付、资金的流通等，你当时是怎么想到平台的想法的？为什么它没有变大？
唐斌：其实做这些事情是自然而然的选择，因为我们的使命是专注于交易服务而不是支付，支付让交易服务更安全、更便捷，让用户体验更好，这是我的使命，所以我会把这个做成一个交易服务平台，或者帮助交易服务赋能， 这是必然的趋势，但有点早，我们还没有太成熟。但我的方向还是那个方向，但是我现在更倾向于行业交易服务，更加专注，以航空旅游、教育等行业为中心。
作者：这是关于成为一个平台。
唐斌：是的，我授权了，我退后了一步，但我的使命是让交易服务更安全，更方便，更个性化。任务没有改变，决定稍晚一些。在"赋能"这个词出来之前，我们做过这件事，你看，当我们在08的时候，使命和价值观写得很清楚，"让交易服务改变生活"，我们专注于交易服务，而不仅仅是支付。
作者：重点是交易服务。
作者：您刚才也提到了我们的企业文化，无论是做公益还是让支付改变生活，企业文化对我们有什么影响？易宝的企业文化有改变吗？
唐斌：一宝的企业文化对一宝的影响是喜忧参半的，好的方面是方向非常积极，这群人普遍比较开放，多是建立在信任的基础上，不是那种坑坑骗子，不是单纯的为了盈利，我们的文化引导是非常好的。另一方面，坏处是文化不那么接地气，执行力不够。就像我们有免费假期一样，只要你完成工作。但说实话，有点超前，容易被滥用，产生负面影响，但我们以后再继续纠正，方向还是这个方向，但是避免坏钱的方法驱逐好钱，这是我的教训，是太理想的文化，方向很好，方法水平容易出现漏洞， 但我们仍然坚持向前迈进。
作者：一切都是这样，中间过程必须不断修改，纠正的过程是什么样的过程？
唐斌：这是一个非常痛苦的过程。
作者：因为中间有各种各样的问题和事情。
唐斌：是的。
作者：矫正的方法是什么？
唐斌：根据具体情况，一方面过于理想化，所以让我们分层，把门槛提高一点;二是你发现自己违反了规则，过去应该处理的处罚不够明显和坚决，而这方面在过去两年里更加坚决。
l 03 易保未来模式突破的创新重点是促进交易
作者：18年来，易宝做过的最成功的事情是什么？
唐斌：还有一些东西。首先是我们选择的模式，易保选择的是行业模式。在行业支付方面，我想让交易服务更深入一点;二是一宝文化，文化本身我认为还是代表着先进的发展方向;第三，我认为益宝公益的尝试也是有意义的，包括益宝的团队，他知道这么多人，一起奋斗。有人说易宝是黄埔军校，虽然有人离开了，但为行业培养人才、发挥影响力也是有益的。
唐斌：此外，易保对中国航空业等一些行业产生了重大影响，帮助行业信息化和数字化升级，疫情期间我们的份额增加，因为我们提供的服务更具粘性。
作者：在出售所有门票的交易中？
唐斌：是的，在B端交易中，我们参与的交易有一半以上，无论前端是什么，后端与企业的连接包括退款、子账等，可以说是半个世界。
作者：除了交易，目前大家都在关注行业的风险控制，包括合规，不知道我们在这方面有什么产品或者布局？
唐斌：央行也出台了很多政策，效果还是不错的。我们也在接受监管，并专注于合规发展。一是有教训，我们有深刻的教训，我们必须努力纠正;二是我们有技术能力支持;三是企业文化，这也是合规中非常重要的一环;而第四，你必须选择正确的轨道，你不想对客户做任何事情，什么行业该怎么办，我们没有这个能力，合规很重要的一点是kyC了解你的客户，但是当你在任何行业做任何事情时，你很难知道客户到底是谁， 因为顾客可以穿背心，白天可以卖苹果 晚上卖梨，很难知道到底是谁，所以一宝做行业支付要重点关注几个行业。
作者：你能举个例子吗？
唐斌：专注于行业，我们更喜欢大客户，因为客户出现问题的可能性要小得多。加上风控系统、技术系统，自动做一些识别等等。一宝的系统仍然受到市场的验证，基本一宝的商户是否是合规商户，三天内可以以95%以上的概率来判断。而这些都是基于基础数据，不需要人工，加上人工字，商家的判断基本上不会有大错，可能会有偶尔的错误，但也不会有大错。
作者：易保的主要收入来源是什么？未来收益的方式会有什么变化吗？
唐斌：收入来自价值，现在我们的价值更多的是完成交易，收取一点费用。未来，我们正在准备升级和便利交易，因为当我帮你促成交易时，我的价值更大，但是我们正在尝试的这种模式，没有突破，我想如果你再等一年，应该会有突破，在一两年内。
作者：这是我们现阶段的重点吗？
唐斌：这是我突破的创新重点，就是方便交易。
作者：您能再多说一点，如何促进交易吗？
唐斌：比如怡宝在航空旅游行业工作了十几年，我与这些大航空公司和旅游公司建立了深厚的合作和信任，他们在疫情下也非常困难，尤其是在旅游行业，包括航空业，我该如何帮助他们为用户提供好的， 便宜又合适的产品，我的资源可以方便他们的交易。
作者：未来，对于支付机构，尤其是B端支付机构，我们还能做些什么呢？
唐斌：事情太多了，你可以做风控、供应链，帮助客户赋能，提供背后的能力。
作者：用模型告诉客户怎么做，怎么优化数据，怎么处理数据，怎么下去？
唐斌：这是我认为对支付企业来说非常重要的未来方向，即在交易服务层面，基于交易的数据和资金流，赋能这些企业更好的数字化，尤其是对B级企业。
作者：最后一个问题，如果你想给18周年做一个很好的总结，你会如何总结？
唐斌：一是别忘初心，我们的初衷是让交易更安全、更便捷、更个性化，这是核心;第二点是面向未来，特别是数字化浪潮下企业交易服务的升级，这是我们从行业支付向行业交易服务的升级;第三点是要坚持一些基本特征，我们的文化、我们的理念、我们的公益和支付相结合，这些要正式落地，18年前还没有"成年"，不太懂事，很多事情都太理想化，想得太简单。（笑）
作者：更专注，更接地气。
唐斌：不要忘记初衷，面向未来，吸取教训，坚定不移地前进。
