农业银行作为发展普惠金融的国家队和金融服务小微企业的主力军，始终坚持服务“三农”，深耕普惠金融领域，与广大小微企业共同成长，践行国有大型商业银行的责任担当。随着互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链等现代科技飞速发展，湖南农行持续推进数字化转型，对业务模式进行深度重构和再造，推动普惠金融向线上化、移动化、自动化、智能化转型升级，形成以数据驱动为核心的发展模式，推动普惠金融高质量发展。
中国农业银行湖南省分行 行长 陶伟梁
政策引领，加大保单融资支持
深入推进数字化转型，构建数字普惠金融新生态数字技术的蓬勃发展为普惠金融注入新的发展动能，坚持走数字普惠金融发展道路，是湖南农行普惠金融业务实现跨越式发展的“关键一招”。湖南农行认真贯彻党中央、国务院指示精神，以及监管部门和农总行决策部署，自2020年开始实施“推进数字经营，助力创新转型”攻坚行动，推动普惠金融经营管理模式变革，进一步提升金融服务效能，2023年末湖南农行央行口径普惠贷款余额超过千亿元，达到1056亿元，是2020年初的4.4倍。
1.打造数字化信贷产品体系。积极运用大数据技术重构批量获客、自动审批、自主用信、集中风控的小微线上信贷模式，实现基于多维数据的综合画像、精准测评，推出并持续完善涵盖信用类、增信类、产业链类三大数字化产品体系“小微e贷”，创新推出自助可循环的农户线上贷款“惠农e贷”，综合运用经营信息、交易流水等数据创新推出“商户e贷”“助业快e贷”，满足多场景融资需求。目前，湖南农行近八成普惠贷款来自线上产品，“小微e贷”累计投放超过990亿元、累计贷款客户超过3万户，“惠农e贷”贷款余额430亿元、服务农户26万户，线上产品已成为服务普惠小微群体的“尖兵利器”。
2.推出线上化金融服务平台。打造线上小微企业金融服务平台“普惠e站”，整合开户预填、授信测额、贷款申请、合同签订、线上还款等常用功能，为小微企业提供一站式、全流程、全天候金融服务。推出“农银智链”平台，提供保理e融、应收e贷、订单e贷、政采e贷、票据e融、供票e融六大拳头线上供应链产品，为供应链客户提供智能化、模块化服务。2023年新增链条80条，总量达到179条，支持上下游客户4786户，净增1392户，发放贷款163亿元。研发推出湖南农行微银行，创新植入贷款申请、生活缴费等民生服务，目前平台粉丝数超990万，成为与客沟通和获客的重要渠道。
3.建立协同化银政合作模式。加强与政府部门沟通对接，实现银政信息共享，不断提升普惠金融服务质效。率先对接省发改委“湘信贷平台”、省工信厅“湘企融平台”、省人民银行“企业收支流水征信平台”等政府平台，与省商务厅共建湖南外贸公共服务平台，通过“普惠e站”小程序提供在线贷款申请渠道。深化“银税互动”，同业首家实现湘税APP与掌银、微银行双向输入输出，2023年累计交易2761万笔，居同业第一。加强银担业务合作，开展线上“见贷即保”批量担保业务，2023年末银担批量合作贷款客户1237户、余额27.2亿元，净增825户、11亿元，贷款增量占普惠法人贷款增量的15.9%。研发政府增信类创新产品，创新第一款农银智链平台产品“政采e贷”，积极与地方风险补偿基金合作，创新推广“湘科贷”“科技e贷”等产品，2023年末科创小微企业贷款1762户、贷款余额99.1亿元，较年初净增727户、36.4亿元，分别增长了70.2%、58.1%。
2023年11月24日，湖南农行组织召开全省“流水e 贷”产品启动会，会议就“流水e贷”创新背景、产品特点、营销部署进行整体介绍和动员
4.推出智能化经营管理工具。加强数据平台建设与应用，引入全量小微企业工商信息、公共信用信息，打造PAD移动工作台、个人电子名片、普惠数据e点通等经营管理工具，构建统计监测、营销赋能、经营管理、运维支持四大功能模块，为客户经理提供信息查询、客户画像、产品中心、开户预检、新企速递、营销触达等功能支持。建立基于客户服务、风险控制、合规处置、经营管理四类闭环任务的普惠数字化经营体系，通过数字化管理工具赋能基层、优化流程、提升效率。2023年湖南分行网点员工走出去开展移动端农户信息建档达16.3万户。
2023年12月23日，农业银行长沙金霞支行客户经理为湖南某机械公司负责人介绍“流水e贷”产品，并协助线上办理，当日发放信用贷款120万元
响应金融大数据中心建设，打造科技赋能新支撑
湖南农行积极响应人民银行湖南省分行金融大数据中心建设推广工作统一部署，成立工作专班，做好基础数据清洗，高标准完成接口和程序开发，确保数据运用安全合规。
1.积极响应成立专班，保障数据提供。湖南农行将金融大数据中心建设作为深化数字化转型的重要机遇，将金融大数据中心数据作为湖南农行普惠金融发展的新支撑，选派技术骨干驻点支持平台建设，开展数据清洗、模型搭建、功能测试等工作，确保大数据中心平台的顺利建成和稳定运行。
2.梳理清洗底层数据，夯实基础数据。根据人民银行湖南省分行的平台建设要求，湖南农行组织对行内金融数据进行梳理清洗，按照要求和EAST5.0规范，每月提供近3亿条的业务数据及2万条信贷客户样本库数据，夯实数据中心基础数据。
3.高标准开发接口，实现自动化数据交换。湖南农行高标准做好平台数据交换接口开发，接口采用TongLINKQ中间件，提供节点数据传输通道的自动维护功能，并提供传输层SSL（含商密算法）、基于连接通道级别的流量保护措施，确保传输通道安全、可靠、及时、连续，确保平台数据的稳定性。湖南农行成为首家完成TongLINKQ联调测试的商业银行。
4.多环节实施认证，确保数据安全运用。为确保数据安全使用，湖南农行严格执行数字签名方式，对报文进行签名、验签；采用农行技术先进、安全可靠、高效易用、灵活扩展的太行Boot框架进行产品开发，保证数据交互和存储安全稳定；通过使用外部工商数据及企业核验接口，结合人脸识别及电子签章系统，确保身份认证安全。
实施产品联合建模，率先上线“流水e贷”新产品
湖南农行牢牢把握湖南省首批“企业收支流水征信平台”融资试点银行机遇，在人民银行湖南省分行的指导下，率先实现“流水e贷”上线。上线两个月时间共受理小微企业贷款申请3万余笔，成功为2万余户客户预授信超65亿元，累计发放贷款16亿元，有贷户超2000户，其中首贷户占比30%，深受市场一致好评。
1.“流水e贷”是联合建模的新产品。湖南农行首次与湖南财信金融控股有限公司控股的湖南省征信有限公司合作实施联合建模，1个月内完成产品制度研发审批，2个月内完成模型研发审批，3个月内实现全流程线上化系统开发，成为全省率先投产的商业银行，全国农行系统内首家运用该平台数据进行产品创新落地的省级分行。“流水e贷”一举成为湖南农行普惠金融领域首个自主研发创新的全线上小微企业信贷融资产品。
2.“流水e贷”是高度数字化的新产品。通过创新引入人民银行“企业收支流水征信平台”等平台数据，使用我省29家银行的企业账户交易流水作为准入及授信依据，首次打破了银行间信息壁垒，帮助我行全视角对客户进行精准画像，无需小微企业提供报表及各类证照等资料。运用人脸识别、大数据认证及银行级加密技术全面保障企业信息准确、安全及业务授权合法合规，防控业务风险。
3.“流水e贷”是适用群体极为广泛的新产品。“流水e贷”在以往依托纳税、单一银行金融资产授信的基础上，通过科技赋能，将银行流水转换为企业信用，有效解决了小微企业担保难、融资难、融资慢、融资额度不高等一系列问题，适用群体极为广泛。该产品全流程线上化，操作便捷，客户体验好。利用农行湖南分行微银行公众号对不限于在农行开户的客户实现24小时内随时随地在线受理“流水e贷”业务预授信，向我省小微企业无差异推广。
4.“流水e贷”是市场反响好的新产品。如石门县广跃农业发展有限公司系湖南省石门县重点柑橘经销企业，产品出口海外，年销售额5000万元左右，原为石门蒙泉农行存量“纳税e贷”客户。由于该企业主营农产品批发，享受税收减免优惠，年纳税额度不高，2023年在石门蒙泉农行“纳税e贷”额度仅60万元，而此时恰逢年末柑橘销量大、货款结算资金需求量大的关键时期，企业资金极度紧张。石门蒙泉农行针对企业现状，了解客户日常流水结算量较好，推介新上线的“流水e贷”。企业抱着试一试的心态在线测额，成功获取预授信300万元，企业法定代表人即刻从广西赶回湖南石门，并于当天成功贷款300万元，高效解决了柑橘收购资金需求量大的问题，十分满意。
聚力科技创新动能，助力普惠金融新发展
未来，湖南农行将进一步以数字科技助力普惠金融突破，加快开拓普惠金融高质量发展的新路径。
1.大力发展场景金融。紧跟《国务院办公厅关于印发加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案的通知》要求，充分发挥好国家发改委与农业银行战略合作伙伴关系，充分把握好湖南省发改委“湘信贷”平台集中全省政务大数据的发展先机，充分利用好我行“普惠e站”一站式贯通“湘信贷”平台的技术优势，对全省政务大数据深化融合利用。进一步探索对接省科技厅、工信厅、财政厅等政府职能部门平台数据，拓展引入税务、公积金、海关、司法、水电气、政府采购信息等多种政务和行业数据。深入挖掘普惠客户全生命周期的关联场景，包括商业场景、金融场景、生活场景等，广泛嵌入金融服务，强化不同生态场景客户的互联互通、相互导流、互相赋能，多层次推动产品服务创新，降低客户进入门槛，进一步覆盖普惠金融提质痛点。
2.大力发展金融科技。推动先进技术落地应用，扩充业务“工具箱”，不断完善协同联动的全渠道服务，进一步破除普惠金融发展的时空限制。如面对小微企业信用数据不全的问题，利用物联网、大数据、复杂网络、多方安全计算等技术进行信息富集。面对传统信用评价模型对小微企业不适用的问题，利用机器学习、迁移学习等技术进行智能模型开发。面对农村土地分散、农业品类繁多，难以测算评估经济价值和融资需求的问题，利用卫星遥感、区块链、大数据等技术，结合当地资源禀赋为各类种养殖项目提供个性化金融服务。建立线上线下多元触点，为普惠客户提供“随时、随地、随心”的接入体验。整合内外部数据，构建数字化客户全景视图，实现智能服务匹配。
3.大力打造智慧风控。拓展对企业账户流水等金融类、政务类大数据及行内数据的整合利用，从贷前客户精准画像与识别模型延伸至风险量化评估模型、触发式贷后预警体系，实现全流程全领域的数据标准化管理和应用。以数理模型的决策流优化人工操作的工作流，提升智能信审比例。做到实时监控预警，推动风险防控从“人防”“人控”向“技防”“智控”转变。全面提升普惠金融业务的可持续能力。
（此文刊发于《金融电子化》2024年3月下半月刊）