编者按
6月17日，由上海华瑞银行与中国人民大学国际货币研究所（IMI）、金融科技研究所联合主办，中国人民大学中国银行业研究中心与中国数字金融合作论坛协办的“华瑞金融科技沙龙系列”第9期线上研讨会成功举办，本期主题围绕“商业银行数字化转型实践与思考”。中国数字金融合作论坛秘书长、清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华在讨论环节首先进行分享，他从中小型银行的角度出发，讨论了商业银行数字化转型面临的问题和挑战，阐述了为了推动中小型银行转型而应采取的内部策略和外部支持。
以下为会议纪要全文：
01
中小型银行转型之路道阻且长
中国目前的大型银行的数字化转型的进程在国际处于领先地位，无论是系统建设能力、实践以及数字化产品应用，大陆大型银行的表现都和国际其他大型银行所差无几。目前大陆大型银行已经采用了很多成熟技术，并且在积极探索和储备人工智能大模型、区块链、量子计算等新兴技术。目前大型银行的转型之路比较明晰和乐观，未来大型银行需要考虑如何更好实现自身业务的结合，以及如何更好地适应银行经营整体战略以及数字化发展等战略。但是中小型银行的表现同大陆大型银行表现相比则稍有不足，并且中小型银行的转型路径和大型银行存在较大差异。
02
目前中小型银行面临的压力
2.1 财务指标
六大行的市场份额从本世纪初开始持续下降，由原来四大行的60%发展到后期六大行的50%，再到2020年的40%。但从近两年的数据表明：大型银行的资产规模已经实现赶超，平均增速已经超过小型银行，中小型银行以往的高盈利能力优势不再。
2.2 大型银行的服务下沉
大型银行的服务下沉抢占了中小型银行很多优质高端客户资源，即所谓掐尖效应。大型银行的优势主要倚靠金融科技的发展，而非人员网点的快速扩张，大型银行拥有较高的投入产出比率。
因此，在未来数字经济时代，如果金融业不进行数字化改造就会和社会、客户脱节，因此数字化转型是金融机构的必经之路。
03
中小型银行转型策略
3.1 确定清晰的目标
和大型银行不同，中小型银行无法密切跟踪一些最新的前沿技术，因此需要制定一个自己的清晰、有限的目标。
3.2 考虑投入产出率
中小型银行要用一些更加实用的技术，要考虑资源禀赋的问题，考虑到什么是需要被急迫落实的，要考虑先做什么后做什么。由于整体经济的上升，经济规模扩大，金融总量增大，导致金融业供给增加，竞争加剧。中小型银行的传统地盘可能会被挤占，考虑到大行和中小行在技术方面存在的代差，中小型银行正遭受严重的降维打击。在大型银行的市场下沉面前，中小型银行核心的任务是守住自己的阵地，先做到留客再做到获客。
3.3 获得外部支持
监管需要实现一定差异化管理。目前监管部门比较支持大型银行进行技术输出。建议对中小型银行实行更加开放的监管策略。目前监管要求金融机构和银行业需要有自主风控模型，需做到自我掌控。金融核心业务不可外包即指金融业内哪些可以外包，哪些同第三方科技公司或者大型银行展开可以合作。目前市场上也有很多在金融领域提供优质基础服务的科技公司，可以考虑发展成为合作伙伴。
数据业已成为一种生产要素，有时资金投入未必能获取有效数据，因此我们需要考虑公共数据开放问题。由于中小型银行本身数据较少，客户基础较少，留存的信息量维度也不够，对已有客户掌握的信息不全，其新增客户的来源和渠道都不如大型银行广泛，所以其对外部数据获取难度更大。所以，金融业数字化转型有赖于数字基础设施整体建设，这既包括自身内部硬件或技术层面的基础设施，也包括外部的因素，特别是数据怎样要素化、怎样体现数据的要素化等。
数据流通问题主要包括政府公共数据、准公共数据，比如政府垄断企业、国有企业掌握的一些通信数据、电力数据。除此还有完全市场化的商业数据，商业数据更多来源于各大平台，而平台经济和场景经济是数字经济的典型特征，平台和场景汇聚了大量的数据，因此这些数据更多是以私有数据的形式出现。这三类数据产权不同，交易规则和交易安排也有各有区别。但要素流通问题将始终成为金融机构，特别是中小金融机构数字化转型的基础。基础的缺实将导致技术的落后，使得中小型银行竞争不过大行，如果在数据的获取方面没有支持，中小行在未来可能会面临着比较大的压力。
在未来数字经济时代，数字经济和数字金融是互动的过程，数字经济必然要求金融业的数字化，数字金融在一定程度上也可以推动整个经济进一步加深数字化。所以，数字化转型无论对于大型金融机构还是中小金融机构，都是一个迫切的问题。
观点整理：方寒懿
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