张健华，来源：新浪财经-睿见Economy

张健华：防止金融业把“所谓的球”踢到司法系统，让法院作为“催收机关”

12月21日金融一线消息，由新浪财经主办的“2023银行业发展论坛数字金融大会”今日召开，本届论坛主题为“数字新趋势，金融新使命”。中国人民银行研究局原局长、清华大学五道口金融学院教授张健华在论坛上发表演讲。

张健华在演讲中指出，防止金融业把所谓的球踢到司法系统，让法院作为我们的催收机关。

张健华表示，小企业有很多普惠业务，现在规模也越来越大，数字技术使得我们可以更多的服务好这些小的企业，服务更多的个人客户，在提高我们的覆盖面，提高我们服务广度的同时，实际上也会产生一定的客户下沉，原来长尾客户里面有很多我们没挖掘出来、有效、有信誉的客户，大家客户覆盖面越广将来违约率会越高。我们现在消费信贷，整体住户短期的占了17%、18%，我们讲的仅仅是消费端的。如果再加上普惠的业务这个规模可能会更大，通过数字技术发放出去的贷款如果说全国算下来估计现在不下十万亿，还有传统的信用卡业务，信用卡业务也有很多都是面向个人的，普惠贷款大家也可以看到余额逐年在上升，这就表明我们现在的覆盖面，由于我们数字技术的发展，数字金融服务能力的提升，我们的覆盖面越来越广了，但是也带来了一些问题，就是我们不良资产的问题。

尽管我们近年来不良贷款率本身是保持着一定平稳的，没有过多的上升甚至还有一两个BP的下降，但实际上大家知道我们看金融业经营，看资产质量好坏，除了看账表上余额的不良率以外，还要看发生率，因为发生率很多被核销掉、处置掉了，因为金融机构还有贷后的处置，一旦不行了，进入不良了，监管也有要求，自身为了保持资产负债表的好看会处置，核销或者转让，目前来看这个是高于账表上1%的不良的。

银行信用卡数据是有公开数据的，通常不良率发生率在4.5%—5%，但是看到账表上反映的就是在2%左右，也就是说其他那部分每年都核销了，每年都处置了，这个量很大。大家知道金融业资产处置并不是核销了以后就没了，我们叫账销案存，金融机构还是要清收的，但是清收现在面临很多问题。我们讲了互联网、信用卡，网贷也是一样的，这是数字信贷量最大的。不同的平台不良的生成率是不一样的，即使是一些比较好的头部平台它的不良率通常也远高于账表上反映出来的不良率，换句话说这个不良积累的是很多的，这些积累的不良大量的都是小额的，金额不大，有些线上贷款平均余额才几千块钱，多的就一两万块钱，信用卡的贷款余额也一样，通常就是几千块钱，一两万块钱算高的，所以说传统的清收采取内部催收、外部委外都带来了一些问题，比如说催收的不规范，有一些暴力催收，一些不规范的催收。同时现在也有反催收联盟，这是当前金融机构面临比较大的问题，有些人不管是真没钱还是假没钱，他知道自己欠钱，但是找种种理由，刻意不还，带来了很多问题。金融机构无论是自催还是外部委外都有一些问题，如果通过司法判决这个是比较规范的，另外金融机构还可以把这部分不良的贷款，核销的这部分可以进行税前抵扣。一个是规范，一个是加大催收力度，一个是可以抵扣，但是有法律的催收可能会给司法资源带来很大的压力。

小额、批量的金额，毕竟法院人数有限，在数字经济时代，数字金融的技术要用数字化的司法手段来解决。实际上很多小额贷款大家知道，很多都是标准化的。合同文本标准化、金额小，所以在司法实践当中可以适用于简易快捷程序，特别是随着人工智能技术的提升，读取法律文本的话现在人工智能AI完全可以替你做很多工作，不是非得消耗多少人力去做，司法的环境要适应数字经济，因为未来一定是数字经济时代，金融业只是走在了前面，有很多小额、批量的，只有好的法律环境的保护才可能最后推动我们的行业健康发展。

大家知道地方上有很多实践，有很多基层法院已经开始做了，但是现在也面临着一些问题。第一案件数量可能会上升，这种问题可以通过改革考核方式，一对多的案子是否一定要作为多个呢？比如说一千人作为一个案子，把它算成一千个案子，对于法院来说诉讼量特别多，好像我们国家成了诉讼大国，这也不符合我们构建和谐社会的导向，我觉得这是一个考核的问题，并不是一个实质性的问题。非法集资也是一对多的，打官司去处置的话也不都是这么多案件，所以关于案件数量的问题是第一个。

第二个是关于人力的问题，可以用技术手段、人工智能的手段，为了防止数据的篡改我们还有区块链的技术，区块链技术可以保证所有案件信息上链以后不可篡改，这也是一个问题。再有一个防止金融业把所谓的球踢到司法系统，让法院作为我们的催收机关了，实际上我们自己也可以做很多工作，就是前期可以做很多调节，可以把催收、调节作为法院接受诉讼的前置条件。很多是可以通过技术手段来解决的，不是一逾期自己也不催收就全都推到法院去，我觉得可以通过这样一些方式去做，我们有很多技术手段可以去处理。

防止金融业把所谓的球踢到司法系统，让法院作为我们的催收机关。实际上我们自己也可以做很多工作，前期可以做很多调节，把催收、调节作为法院接受诉讼的前置条件。很多是可以通过技术手段来解决的，不是一逾期自己也不催收就全都推到法院去，我觉得可以通过这样一些方式去做，我们有很多技术手段可以去处理。