編者按
6月17日，由上海華瑞銀行與中國人民大學國際貨币研究所（IMI）、金融科技研究所聯合主辦，中國人民大學中國銀行業研究中心與中國數字金融合作論壇協辦的“華瑞金融科技沙龍系列”第9期線上研讨會成功舉辦，本期主題圍繞“商業銀行數字化轉型實踐與思考”。中國數字金融合作論壇秘書長、清華大學五道口金融學院金融發展與監管科技研究中心主任張健華在讨論環節首先進行分享，他從中小型銀行的角度出發，讨論了商業銀行數字化轉型面臨的問題和挑戰，闡述了為了推動中小型銀行轉型而應采取的内部政策和外部支援。
以下為會議紀要全文：
01
中小型銀行轉型之路道阻且長
中國目前的大型銀行的數字化轉型的程序在國際處于領先地位，無論是系統建設能力、實踐以及數字化産品應用，大陸大型銀行的表現都和國際其他大型銀行所差無幾。目前大陸大型銀行已經采用了很多成熟技術，并且在積極探索和儲備人工智能大模型、區塊鍊、量子計算等新興技術。目前大型銀行的轉型之路比較明晰和樂觀，未來大型銀行需要考慮如何更好實作自身業務的結合，以及如何更好地适應銀行經營整體戰略以及數字化發展等戰略。但是中小型銀行的表現同大陸大型銀行表現相比則稍有不足，并且中小型銀行的轉型路徑和大型銀行存在較大差異。
02
目前中小型銀行面臨的壓力
2.1 财務名額
六大行的市場佔有率從本世紀初開始持續下降，由原來四大行的60%發展到後期六大行的50%，再到2020年的40%。但從近兩年的資料表明：大型銀行的資産規模已經實作趕超，平均增速已經超過小型銀行，中小型銀行以往的高盈利能力優勢不再。
2.2 大型銀行的服務下沉
大型銀行的服務下沉搶占了中小型銀行很多優質高端客戶資源，即所謂掐尖效應。大型銀行的優勢主要倚靠金融科技的發展，而非人員網點的快速擴張，大型銀行擁有較高的投入産出比率。
是以，在未來數字經濟時代，如果金融業不進行數字化改造就會和社會、客戶脫節，是以數字化轉型是金融機構的必經之路。
03
中小型銀行轉型政策
3.1 确定清晰的目标
和大型銀行不同，中小型銀行無法密切跟蹤一些最新的前沿技術，是以需要制定一個自己的清晰、有限的目标。
3.2 考慮投入産出率
中小型銀行要用一些更加實用的技術，要考慮資源禀賦的問題，考慮到什麼是需要被急迫落實的，要考慮先做什麼後做什麼。由于整體經濟的上升，經濟規模擴大，金融總量增大，導緻金融業供給增加，競争加劇。中小型銀行的傳統地盤可能會被擠占，考慮到大行和中小行在技術方面存在的代差，中小型銀行正遭受嚴重的降維打擊。在大型銀行的市場下沉面前，中小型銀行核心的任務是守住自己的陣地，先做到留客再做到獲客。
3.3 獲得外部支援
監管需要實作一定差異化管理。目前監管部門比較支援大型銀行進行技術輸出。建議對中小型銀行實行更加開放的監管政策。目前監管要求金融機構和銀行業需要有自主風控模型，需做到自我掌控。金融核心業務不可外包即指金融業内哪些可以外包，哪些同第三方科技公司或者大型銀行展開可以合作。目前市場上也有很多在金融領域提供優質基礎服務的科技公司，可以考慮發展成為合作夥伴。
資料業已成為一種生産要素，有時資金投入未必能擷取有效資料，是以我們需要考慮公共資料開放問題。由于中小型銀行本身資料較少，客戶基礎較少，留存的資訊量次元也不夠，對已有客戶掌握的資訊不全，其新增客戶的來源和管道都不如大型銀行廣泛，是以其對外部資料擷取難度更大。是以，金融業數字化轉型有賴于數字基礎設施整體建設，這既包括自身内部硬體或技術層面的基礎設施，也包括外部的因素，特别是資料怎樣要素化、怎樣展現資料的要素化等。
資料流通問題主要包括政府公共資料、準公共資料，比如政府壟斷企業、國有企業掌握的一些通信資料、電力資料。除此還有完全市場化的商業資料，商業資料更多來源于各大平台，而平台經濟和場景經濟是數字經濟的典型特征，平台和場景彙聚了大量的資料，是以這些資料更多是以私有資料的形式出現。這三類資料産權不同，交易規則和交易安排也有各有差別。但要素流通問題将始終成為金融機構，特别是中小金融機構數字化轉型的基礎。基礎的缺實将導緻技術的落後，使得中小型銀行競争不過大行，如果在資料的擷取方面沒有支援，中小行在未來可能會面臨着比較大的壓力。
在未來數字經濟時代，數字經濟和數字金融是互動的過程，數字經濟必然要求金融業的數字化，數字金融在一定程度上也可以推動整個經濟進一步加深數字化。是以，數字化轉型無論對于大型金融機構還是中小金融機構，都是一個迫切的問題。
觀點整理：方寒懿
本文監制：商倩
版面編輯｜張昊
責任編輯｜李錦璇、蔣旭
總監制｜朱霜霜
近期熱文
- 海外之聲丨IMF副總裁李波：擴大新興市場和發展中經濟體氣候融資規模
- 紀念黃達教授丨憶舊紀年：我的國中生活
- 基建熱潮中的貨币政策刺激：來自中國信貸實踐的經驗
- 楊再平：揚棄私有制論說——董輔礽先生“揚棄私有制”考論拓展研究
- 海外之聲丨全球金融條件放寬給各國央行帶來挑戰
