湖南常德惠民保开放投保，每年99元，不仅能报销医保目录外住院医疗费用，既往病史更是可买也可赔。
但问题来了，常德惠民保和湖南爱民保哪个好？之前买了湖南爱民保，还要再买常德惠民保吗？如果都买，能同时报销吗？
一、常德惠民保和湖南爱民保哪个好？
话不多说，直接上图，来看看常德惠民保和湖南爱民保区别在哪。
要重点关注2个问题：
- 特定既往症定义以及报销规则
- 可报销范围是什么
区别就在图里，大家仔细看图即可，特别是标红部分~
单纯看保险责任，湖南爱民保特定既往症更少、报销比例也更高，但是常德惠民保免赔额更低一点。
二、常德惠民保和湖南爱民保买哪个？
看完上图，两款产品确实各有优劣，但同时也会有2个疑问：
- 哪个更好？
- 一起买，能同时报销吗？
1.哪个更好
如果健康告知、年龄、职业符合且没有免责的既往症，优先选择常规百万医疗险，特别是孩子和年轻人。
如果无法参保常规百万医疗险，可以同时参保湖南爱民保和常德惠民保。
非要二选一的话，优先考虑湖南爱民保。
这时候你肯定会有疑问：两个一起买，能同时报销吗？
2.一起买，能同时报销吗？
首先明确一个前提：对于商业医疗保险，若已经从其他途径（包括但不限于基本医保、公费医疗、工作单位、任何保险机构）获得补偿，需先扣除这部分费用，然后再对剩余部分按约定的免赔额和报销比例进行报销。
简而言之，医保+常德惠民保+湖南爱民保三者累计可报销金额，最多就是实际发生的医疗费用。
假设常德医保参保人Y先生在2022年5月因首次确诊肝细胞癌（非特定既往症）而住院治疗，累计住院总费用30万，其中医保统筹基金和大病保险共报销18万，个人负担医疗费用12万，明细如下：
- 医保目录内住院个人自付费用：5万
- 医保目录外住院个人自费费用：7万
如果同时投保常德惠民保和湖南爱民保，能否一起报销呢？
当然是可以的。
（1）医保目录内住院自付费用
先用湖南爱民保报销，可报销金额=（5万-免赔额1.8万）×报销比例80%=2.56万。
同时，因湖南爱民保已报销金额可抵扣常德惠民保的免赔额，而湖南爱民保已报销金额2.56万大于常德惠民保此项的1.6万免赔额，此时常德惠民保医保目录内住院自付费用报销则不再计算免赔额。
那么，常德惠民保此项可报销金额=（5万-2.56万）×报销比例60%=1.464万
则，医保目录内住院自付费用累计可报销金额为2.56万+1.464万=4.024万。
（2）医保目录外住院自费费用
湖南爱民保此项可报销金额=（7万-免赔额1.8万）×30%=1.56万。
同理，湖南爱民保已报销金额可抵扣常德惠民保的免赔额，那此时常德惠民保的免赔额就会变成（原来的1.6万-已报销的1.56万）=0.04万。
那么，常德惠民保此项可报销金额=（7万-1.56万-免赔额0.04万）×报销比例30%=1.62万。
则，医保目录外住院个人自费部分累计可报销金额为1.56万+1.62万=3.18万。
综上所述，如果同时参保常德惠民保和湖南爱民保，总可报销金额为（4.024万+3.18万=7.204万）。
特别提醒：
- 案例基于假设数据，仅供参考，具体以实际报销金额为准；
- 案例仅供参考，不同疾病、不同花费，最终报销金额并不相同；
- 先用A产品报销，同时让对应保险公司出具理赔分割单，然后提交相关资料至B产品承保公司申请理赔即可。
怎么说呢，如果是常德医保参保人，特别是已经确诊特定既往症的人群，真不用纠结买湖南爱民保还是常德惠民保，两个加起来也就238元/年，都买就完事了！
至此，你觉得常德惠民保和湖南爱民保哪个好？
最后，再重申一下参保建议：
健康状况能通过、预算允许、职业和年龄符合，且不存在既往症免责，建议首选常规百万医疗险，特别是孩子和年轻人。
且不说惠民保报销金额少、报销范围窄、免赔额高等诸多问题，关键在续保稳定性，目前常规百万医疗险已经可保证续保20年，而惠民保不保证续保，已经有不少城市出现去年有今年没了的情况。
如果当地有2款专属惠民保，建议两个都买，取长补短，且能互相抵扣免赔额。
不可否认，惠民保是很好的政策，也确实帮助不少家庭缓解了一部分压力，但真不是长久之计。
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