湖南常德惠民保開放投保，每年99元，不僅能報帳醫保目錄外住院醫療費用，既往病史更是可買也可賠。
但問題來了，常德惠民保和湖南愛民保哪個好？之前買了湖南愛民保，還要再買常德惠民保嗎？如果都買，能同時報帳嗎？
一、常德惠民保和湖南愛民保哪個好？
話不多說，直接上圖，來看看常德惠民保和湖南愛民保差別在哪。
要重點關注2個問題：
- 特定既往症定義以及報帳規則
- 可報帳範圍是什麼
差別就在圖裡，大家仔細看圖即可，特别是标紅部分~
單純看保險責任，湖南愛民保特定既往症更少、報帳比例也更高，但是常德惠民保免賠額更低一點。
二、常德惠民保和湖南愛民保買哪個？
看完上圖，兩款産品确實各有優劣，但同時也會有2個疑問：
- 哪個更好？
- 一起買，能同時報帳嗎？
1.哪個更好
如果健康告知、年齡、職業符合且沒有免責的既往症，優先選擇正常百萬醫療險，特别是孩子和年輕人。
如果無法參保正常百萬醫療險，可以同時參保湖南愛民保和常德惠民保。
非要二選一的話，優先考慮湖南愛民保。
這時候你肯定會有疑問：兩個一起買，能同時報帳嗎？
2.一起買，能同時報帳嗎？
首先明确一個前提：對于商業醫療保險，若已經從其他途徑（包括但不限于基本醫保、全民健保、工作機關、任何保險機構）獲得補償，需先扣除這部分費用，然後再對剩餘部分按約定的免賠額和報帳比例進行報帳。
簡而言之，醫保+常德惠民保+湖南愛民保三者累計可報帳金額，最多就是實際發生的醫療費用。
假設常德醫保參保人Y先生在2022年5月因首次确診肝細胞癌（非特定既往症）而住院治療，累計住院總費用30萬，其中醫保統籌基金和大病保險共報帳18萬，個人負擔醫療費用12萬，明細如下：
- 醫保目錄内住院個人自付費用：5萬
- 醫保目錄外住院個人自費費用：7萬
如果同時投保常德惠民保和湖南愛民保，能否一起報帳呢？
當然是可以的。
（1）醫保目錄内住院自付費用
先用湖南愛民保報帳，可報帳金額=（5萬-免賠額1.8萬）×報帳比例80%=2.56萬。
同時，因湖南愛民保已報帳金額可抵扣常德惠民保的免賠額，而湖南愛民保已報帳金額2.56萬大于常德惠民保此項的1.6萬免賠額，此時常德惠民保醫保目錄内住院自付費用報帳則不再計算免賠額。
那麼，常德惠民保此項可報帳金額=（5萬-2.56萬）×報帳比例60%=1.464萬
則，醫保目錄内住院自付費用累計可報帳金額為2.56萬+1.464萬=4.024萬。
（2）醫保目錄外住院自費費用
湖南愛民保此項可報帳金額=（7萬-免賠額1.8萬）×30%=1.56萬。
同理，湖南愛民保已報帳金額可抵扣常德惠民保的免賠額，那此時常德惠民保的免賠額就會變成（原來的1.6萬-已報帳的1.56萬）=0.04萬。
那麼，常德惠民保此項可報帳金額=（7萬-1.56萬-免賠額0.04萬）×報帳比例30%=1.62萬。
則，醫保目錄外住院個人自費部分累計可報帳金額為1.56萬+1.62萬=3.18萬。
綜上所述，如果同時參保常德惠民保和湖南愛民保，總可報帳金額為（4.024萬+3.18萬=7.204萬）。
特别提醒：
- 案例基于假設資料，僅供參考，具體以實際報帳金額為準；
- 案例僅供參考，不同疾病、不同花費，最終報帳金額并不相同；
- 先用A産品報帳，同時讓對應保險公司出具理賠分割單，然後送出相關資料至B産品承保公司申請理賠即可。
怎麼說呢，如果是常德醫保參保人，特别是已經确診特定既往症的人群，真不用糾結買湖南愛民保還是常德惠民保，兩個加起來也就238元/年，都買就完事了！
至此，你覺得常德惠民保和湖南愛民保哪個好？
最後，再重申一下參保建議：
健康狀況能通過、預算允許、職業和年齡符合，且不存在既往症免責，建議首選正常百萬醫療險，特别是孩子和年輕人。
且不說惠民保報帳金額少、報帳範圍窄、免賠額高等諸多問題，關鍵在續保穩定性，目前正常百萬醫療險已經可保證續保20年，而惠民保不保證續保，已經有不少城市出現去年有今年沒了的情況。
如果當地有2款專屬惠民保，建議兩個都買，取長補短，且能互相抵扣免賠額。
不可否認，惠民保是很好的政策，也确實幫助不少家庭緩解了一部分壓力，但真不是長久之計。
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