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张淼保险工作室：2022，儿童重疾险首选大黄蜂6号解析与完整儿童保障体系梳理！
儿童重疾险领域，一直不缺优秀的高性价比产品，比如产品名气大于保险公司名气的王牌选手之一“妈咪保贝”；比如综合性价比一流的昆仑健康保险的“阿波罗1号”；比如去年一上市就一骑绝尘成为NO.1的北京人寿的大黄蜂5号等等。
遗憾的是，去年年底受互联网保险监管新规影响，大黄蜂5号停售。正当从业者和消费者都无所适从的时候，2022年，北京人寿不负众望，推出了大黄蜂6号。这也为更多有儿童重疾险需求的群体，提供了新的优秀的可选项。
今天笔者就带大家一起解析一下这款儿童重疾险市场里的王牌产品。
目录
01 大黄蜂6号形态
02 大黄蜂6号对比
03 北京人寿
04 儿童保障体系梳理（重要）
05 产品详情
06 结语
1、形态灵活
大黄蜂6号依然延续了大黄蜂5号形态灵活的特点。
（1）保障期间：可以自由选择保障30年，或者保障至70岁/终身；
（2）形态：也依然可以选择纯重疾保障，或者带身故赔付责任；
0岁女孩，保30年，纯重疾保障，50万保额，年交保费仅为658元。
形态灵活，也是笔者比较看重的，因为灵活的形态意味着可以满足更多不同需求的消费者群体。
2、重疾额外赔付
重疾额外赔付是这些年重疾险产品的标配，可以进一步扩大保障杠杆。大黄蜂6号：
（1）保障30年，前10年，首次重疾额外赔付50%保额；
（2）保障至70岁/终身，前30年，首次重疾额外赔付50%保额。
0岁女孩，保30年，纯重疾保障，50万保额，年交保费658元；
而实际上，前10年，重疾保额是75万。
3、特定重疾额外赔付
特定重疾额外赔付也是近年来儿童重疾险产品里的“标配”责任，即针对儿童高发的一些重疾，可以额外多赔付一定比例。大黄蜂6号：
（1）保障30年，特定重疾额外赔付100%保额；
（2）保障至70岁/终身，前30年，特定重疾额外赔付150%保额；30年后，特定重疾额外赔付100%保额；
除了20种特定重疾，大黄蜂6号还有10种罕见重疾，是可以额外赔付200%保额的：
4、可选责任：重疾多次赔付
大黄蜂6号本身是一款重疾单次赔付类产品；可以通过选择重疾多次给付金责任，来将形态变为重疾多次赔付类产品。
并且是不分组多次赔付，一共可以赔付4次，按照100%、120%、130%、150%保额递增；每次间隔期1年。
5、可选责任：恶性肿瘤-重度关爱金
也算是重疾险产品里的”标配“责任，即确诊恶性肿瘤-重度，3年间隔期后，再次确诊恶性肿瘤-重度（新发、复发、转移、持续），还可以继续赔付100%保额。
6、可选责任：身故/高残金
选择的话，18岁前身故/高残，赔付已交保费和现金价值较大者；18岁后身故/高残，可以赔付保额；
不过笔者不建议大家选择这个责任，因为选择的话，保费会上涨不少；
并且即便是选择该责任，18岁前身故/高残也是不赔付保额的（赔付已交保费与现价较大者）；
最重要的是，身故金责任或者说寿险责任，寿险这类险种设计之初就是为了家庭收入支柱准备的，即家庭失去收入支柱后，寿险赔偿一笔高额身故金给家人，让其他家庭成员可以正常生活下去。
孩子不挣钱，寿险这类险种设计出来的目的也不是为了孩子准备的。
7、可选责任：重疾住院津贴
这是大黄蜂6号与大黄蜂5号唯一的不同——大黄蜂6号加了重疾住院津贴责任。
（1）保30年，重疾住院津贴是必选责任，免赔3天，每天给付200元津贴，同一次住院以30天为限，每年以90天为限，累计保额上限6万；
（2）保至70岁/终身，重疾住院津贴是可选责任，免赔3天，每天给付300元津贴，同一次住院以30天为限，每年以90天为限，累计保额上限9万；
简单的费率对比，差距也是微乎其微。
OK，同属北京人寿的产品，大黄蜂6号基本就是大黄蜂5号的复制粘贴，只不过增加了重疾住院津贴的责任。两者的保费差距也是微乎其微。
2014年，北京市政府成立了深化新型城镇化建设改革领导小组，其中将设立北京人寿作为服务于新型城镇化进程中的社会保障体系建设的重点举措之一。所以说，北京人寿成立的初衷就是要围绕新型城镇化，发挥保险保障的核心功能，解决北京城乡居民养老及医疗等社会保障问题，从而在缩小城乡保险保障服务差距、充分满足城乡居民保障需求方面做出探索和贡献。
北京人寿主要股东：
可以说，北京人寿作为北京市政府重点运筹的单位，本身也是根正苗红的国企性质。
北京人寿最新偿付率179%，最新风险评级为A级（中国保险行业协会摘要）。
面对琳琅满目的保险产品，我们消费者在选择的时候，一定要梳理一个清晰的思路。我们要记住，保险公司和产品都是次要的，最重要的是我们自身的需求，而理清保险思路记住这句话非常有帮助：【不同险种，解决不同问题】。
重疾险：解决的是罹患【重大疾病】，赔付保额的问题；本质是家庭收入补偿；
寿险：解决的是【身故】，赔付保额的问题；本质是家庭收入补偿；
住院医疗险：解决的是【住院】产生的医疗费用，实报实销的问题；
意外险：解决的是【意外】导致的身故伤残高额赔付，和【意外】导致的医疗费用报销问题；
儿童的保障体系，以意外险、住院医疗险、重疾险为主。
重疾险我们可以重点关注北京人寿的大黄蜂6号；接下来，笔者也为大家推荐几款意外险和住院医疗险供我们消费者选择。
一、儿童意外险
1、中国平安小顽童
平安的小顽童意外险是儿童意外险市场里一直以来的代表产品之一。费用低，保额高，产品整体性价比是一流的。尤其是【闪赔】服务，笔者个人体验感非常好，经手过几起小顽童的理赔，整个过程较为便捷，而且基本是上午提交，下午就赔付到位了。
2、美亚宝贝无忧意外险
如果说平安小顽童是偏大众化的产品，那么美亚的宝贝无忧就是偏高端向的产品。可以看到，该产品是能够涵盖公立医院特需部，还有私立医院的。
私立医院：包括鼎鼎大名的北京和睦家医院、北京新世纪妇儿医院、北京美中宜和妇儿医院、北京大学国际医院、上海嘉会国际医院、广州加美医疗中心等等私立医院都是涵盖的，且不区分是昂贵医院还是非昂贵私立医院。
对于有更高就医要求的消费者群体，美亚的宝贝无忧一定是首选。
二、儿童住院医疗险
住院医疗险目前行业比较流行的还是带1万免赔额的百万医疗险。比较代表性的产品包括中国平安的e生保、中国人保健康的好医保长期医疗、众安的尊享e生、太平洋的医享无忧等等。
从儿童住院频率和概率的角度，笔者是建议我们消费者优先选择0免赔额的住院医疗险，实用性和应用性都会大大提升的。
保险行业0免赔、且儿童可以单独投保的百万医疗险类产品还是比较稀少的。安盛保险的卓越馨选绝对是行业首选产品。同类产品里费用的地板价，保障责任也较为丰富，包括一般住院医疗、重疾住院医疗、重疾住院津贴、重疾保险金、恶性肿瘤院外特药保险金。
该产品作为0免赔百万医疗险，普通版计划四150万一般医疗+150万重疾医疗：
0-7岁儿童，年交仅1018元；
8-18岁，年交仅443元。
但是该产品0免赔额、儿童单独投保，仅限开放至2022年1月31日。所以有需求，一定要及时投保。切记切记。
笔者建议我们消费者，一定要把住院医疗险放在首位考虑。
最后我们看一下，上述重疾险、意外险、住院医疗险的产品详情，大家可以进入产品链接了解详细信息进行后续各项操作。
进入链接，了解各产品详情：
大黄蜂6号作为2022年，第一款新上市的高性价比儿童重疾险，依然深受消费市场认可和青睐。
产品责任和大黄蜂5号基本一致，只不过增加了一个“重疾住院津贴”的责任；在灵活性、重疾额外赔付、儿童高发重疾额外赔付、重疾多次赔付方面做的依然很优秀。
该产品目前仅开通了智能核保功能，后续也会开通人工核保的功能。针对有病史记录、智能核保又无法通过的朋友，可以稍等笔者后续通知，进行人工核保。
并且，我们在匹配好重疾险的同时，也要同时保障好住院医疗险和意外险。
以上，关于保险方面，大家有哪些需要详细解析的地方，可以私信笔者咨询。
买保险，更要买对保险；
张淼，一个帮您买对保险的人。