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張淼保險工作室：2022，兒童重疾險首選大黃蜂6号解析與完整兒童保障體系梳理！
兒童重疾險領域，一直不缺優秀的高成本效益産品，比如産品名氣大于保險公司名氣的王牌選手之一“媽咪保貝”；比如綜合成本效益一流的昆侖健康保險的“阿波羅1号”；比如去年一上市就一騎絕塵成為NO.1的北京人壽的大黃蜂5号等等。
遺憾的是，去年年底受網際網路保險監管新規影響，大黃蜂5号停售。正當從業者和消費者都無所适從的時候，2022年，北京人壽不負衆望，推出了大黃蜂6号。這也為更多有兒童重疾險需求的群體，提供了新的優秀的可選項。
今天筆者就帶大家一起解析一下這款兒童重疾險市場裡的王牌産品。
目錄
01 大黃蜂6号形态
02 大黃蜂6号對比
03 北京人壽
04 兒童保障體系梳理（重要）
05 産品詳情
06 結語
1、形态靈活
大黃蜂6号依然延續了大黃蜂5号形态靈活的特點。
（1）保障期間：可以自由選擇保障30年，或者保障至70歲/終身；
（2）形态：也依然可以選擇純重疾保障，或者帶身故賠付責任；
0歲女孩，保30年，純重疾保障，50萬保額，年交保費僅為658元。
形态靈活，也是筆者比較看重的，因為靈活的形态意味着可以滿足更多不同需求的消費者群體。
2、重疾額外賠付
重疾額外賠付是這些年重疾險産品的标配，可以進一步擴大保障杠杆。大黃蜂6号：
（1）保障30年，前10年，首次重疾額外賠付50%保額；
（2）保障至70歲/終身，前30年，首次重疾額外賠付50%保額。
0歲女孩，保30年，純重疾保障，50萬保額，年交保費658元；
而實際上，前10年，重疾保額是75萬。
3、特定重疾額外賠付
特定重疾額外賠付也是近年來兒童重疾險産品裡的“标配”責任，即針對兒童高發的一些重疾，可以額外多賠付一定比例。大黃蜂6号：
（1）保障30年，特定重疾額外賠付100%保額；
（2）保障至70歲/終身，前30年，特定重疾額外賠付150%保額；30年後，特定重疾額外賠付100%保額；
除了20種特定重疾，大黃蜂6号還有10種罕見重疾，是可以額外賠付200%保額的：
4、可選責任：重疾多次賠付
大黃蜂6号本身是一款重疾單次賠付類産品；可以通過選擇重疾多次給付金責任，來将形态變為重疾多次賠付類産品。
并且是不分組多次賠付，一共可以賠付4次，按照100%、120%、130%、150%保額遞增；每次間隔期1年。
5、可選責任：惡性惡性良性腫瘤-重度關愛金
也算是重疾險産品裡的”标配“責任，即确診惡性惡性良性腫瘤-重度，3年間隔期後，再次确診惡性惡性良性腫瘤-重度（新發、複發、轉移、持續），還可以繼續賠付100%保額。
6、可選責任：身故/高殘金
選擇的話，18歲前身故/高殘，賠付已交保費和現金價值較大者；18歲後身故/高殘，可以賠付保額；
不過筆者不建議大家選擇這個責任，因為選擇的話，保費會上漲不少；
并且即便是選擇該責任，18歲前身故/高殘也是不賠付保額的（賠付已交保費與現價較大者）；
最重要的是，身故金責任或者說壽險責任，壽險這類險種設計之初就是為了家庭收入支柱準備的，即家庭失去收入支柱後，壽險賠償一筆高額身故金給家人，讓其他家庭成員可以正常生活下去。
孩子不掙錢，壽險這類險種設計出來的目的也不是為了孩子準備的。
7、可選責任：重疾住院津貼
這是大黃蜂6号與大黃蜂5号唯一的不同——大黃蜂6号加了重疾住院津貼責任。
（1）保30年，重疾住院津貼是必選責任，免賠3天，每天給付200元津貼，同一次住院以30天為限，每年以90天為限，累計保額上限6萬；
（2）保至70歲/終身，重疾住院津貼是可選責任，免賠3天，每天給付300元津貼，同一次住院以30天為限，每年以90天為限，累計保額上限9萬；
簡單的費率對比，差距也是微乎其微。
OK，同屬北京人壽的産品，大黃蜂6号基本就是大黃蜂5号的複制粘貼，隻不過增加了重疾住院津貼的責任。兩者的保費差距也是微乎其微。
2014年，北京市政府成立了深化新型城鎮化建設改革上司小組，其中将設立北京人壽作為服務于新型城鎮化程序中的社會保障體系建設的重點舉措之一。是以說，北京人壽成立的初衷就是要圍繞新型城鎮化，發揮保險保障的核心功能，解決北京城鄉居民養老及醫療等社會保障問題，進而在縮小城鄉保險保障服務差距、充分滿足城鄉居民保障需求方面做出探索和貢獻。
北京人壽主要股東：
可以說，北京人壽作為北京市政府重點運籌的機關，本身也是根正苗紅的國企性質。
北京人壽最新償付率179%，最新風險評級為A級（中國保險行業協會摘要）。
面對琳琅滿目的保險産品，我們消費者在選擇的時候，一定要梳理一個清晰的思路。我們要記住，保險公司和産品都是次要的，最重要的是我們自身的需求，而理清保險思路記住這句話非常有幫助：【不同險種，解決不同問題】。
重疾險：解決的是罹患【重大疾病】，賠付保額的問題；本質是家庭收入補償；
壽險：解決的是【身故】，賠付保額的問題；本質是家庭收入補償；
住院醫療險：解決的是【住院】産生的醫療費用，實報實銷的問題；
意外險：解決的是【意外】導緻的身故傷殘高額賠付，和【意外】導緻的醫療費用報帳問題；
兒童的保障體系，以意外險、住院醫療險、重疾險為主。
重疾險我們可以重點關注北京人壽的大黃蜂6号；接下來，筆者也為大家推薦幾款意外險和住院醫療險供我們消費者選擇。
一、兒童意外險
1、中國平安小頑童
平安的小頑童意外險是兒童意外險市場裡一直以來的代表産品之一。費用低，保額高，産品整體成本效益是一流的。尤其是【閃賠】服務，筆者個人體驗感非常好，經手過幾起小頑童的理賠，整個過程較為便捷，而且基本是上午送出，下午就賠付到位了。
2、美亞寶貝無憂意外險
如果說平安小頑童是偏大衆化的産品，那麼美亞的寶貝無憂就是偏高端向的産品。可以看到，該産品是能夠涵蓋公立醫院特需部，還有私立醫院的。
私立醫院：包括鼎鼎大名的北京和睦家醫院、北京新世紀婦兒醫院、北京美中宜和婦兒醫院、北京大學國際醫院、上海嘉會國際醫院、廣州加美醫療中心等等私立醫院都是涵蓋的，且不區分是昂貴醫院還是非昂貴私立醫院。
對于有更高就醫要求的消費者群體，美亞的寶貝無憂一定是首選。
二、兒童住院醫療險
住院醫療險目前行業比較流行的還是帶1萬免賠額的百萬醫療險。比較代表性的産品包括中國平安的e生保、中國人保健康的好醫保長期醫療、衆安的尊享e生、太平洋的醫享無憂等等。
從兒童住院頻率和機率的角度，筆者是建議我們消費者優先選擇0免賠額的住院醫療險，實用性和應用性都會大大提升的。
保險行業0免賠、且兒童可以單獨投保的百萬醫療險類産品還是比較稀少的。安盛保險的卓越馨選絕對是行業首選産品。同類産品裡費用的地闆價，保障責任也較為豐富，包括一般住院醫療、重疾住院醫療、重疾住院津貼、重疾保險金、惡性惡性良性腫瘤院外特藥保險金。
該産品作為0免賠百萬醫療險，普通版計劃四150萬一般醫療+150萬重疾醫療：
0-7歲兒童，年交僅1018元；
8-18歲，年交僅443元。
但是該産品0免賠額、兒童單獨投保，僅限開放至2022年1月31日。是以有需求，一定要及時投保。切記切記。
筆者建議我們消費者，一定要把住院醫療險放在首位考慮。
最後我們看一下，上述重疾險、意外險、住院醫療險的産品詳情，大家可以進入産品連結了解詳細資訊進行後續各項操作。
進傳入連結接，了解各産品詳情：
大黃蜂6号作為2022年，第一款新上市的高成本效益兒童重疾險，依然深受消費市場認可和青睐。
産品責任和大黃蜂5号基本一緻，隻不過增加了一個“重疾住院津貼”的責任；在靈活性、重疾額外賠付、兒童高發重疾額外賠付、重疾多次賠付方面做的依然很優秀。
該産品目前僅開通了智能核保功能，後續也會開通人工核保的功能。針對有病史記錄、智能核保又無法通過的朋友，可以稍等筆者後續通知，進行人工核保。
并且，我們在比對好重疾險的同時，也要同時保障好住院醫療險和意外險。
以上，關于保險方面，大家有哪些需要詳細解析的地方，可以私信筆者咨詢。
買保險，更要買對保險；
張淼，一個幫您買對保險的人。