首發于公衆号「尹娜」，本文是「尹娜」第 116 篇原創
前幾天香港著名演員吳孟達因肝癌不幸去世，好友田啟文表示事發突然，達哥沒有立遺囑。想到有時候我會和閨女開玩笑說：“媽媽好好賺錢，等我死了，我的錢都是你的。”很多父母可能也都是這麼想的。但如果毫無安排，一定能如願嗎？
<h1 class="pgc-h-arrow-right" data-track="3">一、老爸的房子，前夫分一半</h1>
爸爸名下的房子，獨生女兒一定能全部繼承嗎？上海的陸先生可不同意。
案例：
居住在上海崇明城區的奚女士與丈夫陸先生，近年來感情不和，近日正當奚女士與陸先生準備協定離婚時，奚女士的父親突發腦溢血死亡。其父親生前有商品房一套，銀行存款若幹。陸先生認為這些遺産裡面，奚女士繼承到的應也屬于夫妻共有财産，應當予以分割。
案例來源：崇明報《繼承的遺産屬于夫妻共有财産嗎？》
在奚女士和丈夫陸先生打算離婚的檔口，相信奚女士的父親如果活着，絕不會給女婿一分錢。但偏偏是奚女士在婚内繼承了父親的遺産，而突發腦溢血死亡的父親，又沒有來得及寫遺囑，對身後事進行安排。那麼根據民法典中對夫妻共同财産範圍的規定，奚女士繼承的房産歸夫妻共同所有。
民法典第一千零六十二條 夫妻在婚姻關系存續期間所得的下列财産，為夫妻的共同财産，歸夫妻共同所有：（一）工資、獎金、勞務報酬；（二）生産、經營、投資的收益；（三）知識産權的收益；（四）繼承或者受贈的财産，但是本法第一千零六十三條第三項規定的除外；（五）其他應當歸共同所有的财産。夫妻對共同财産，有平等的處理權。
第一千零六十三條 下列财産為夫妻一方的個人财産：（一）一方的婚前财産；（二）一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償；（三）遺囑或者贈與合同中确定隻歸一方的财産；（四）一方專用的生活用品；（五）其他應當歸一方的财産。
中國的傳統文化，很忌諱談“死”，是以國人對身後的财富傳承規劃普遍不夠重視，連寫遺囑的人都非常少。
我們能回避談論風險，卻不能回避風險。奚女士所面臨的的窘境，看似湊巧，實則必然，和老父親沒能提前做好身後财富安排有很大關系。
<h1 class="pgc-h-arrow-right" data-track="12">二、爸爸的遺産，兒子隻拿四分之一</h1>
這是娜姐身邊的一個事兒。
張明作為家中獨子，繼承父親早年創辦的印刷廠後，經營的有聲有色。張雷和王梅結婚後，生了兒子張寶，全家人非常開心。生寶寶後，王梅在家照顧兒子，張明在外打拼事業，夫唱婦随，家庭和睦。張明的父母則退休過上了悠閑的養老生活，成為很多人羨慕的家庭。
不料張明在一次出差途中車禍身亡，一家人的平靜生活徹底被打亂。王梅在悲痛之餘，向公婆表示打算在張家帶大兒子，不會改嫁，公婆非常感動，印刷廠也一緻同意由王梅接手經營。
1年後，王梅在工作中結識了離異的李雷，兩人慢慢發展出了感情，王梅心思也開始活動。于是跟公婆商議，打算和李雷結婚。
公婆雖然知道這也是人之常情，但印刷廠的股份和張明生前購買的數套房産，可能要被王梅分走絕大部分。王梅和李雷都年紀輕輕，将來還會生孩子，而且李雷還帶着和前妻的兒子
老兩口辛苦半生，加上兒子生前奮力打拼，豈不是白便宜了外人？
張明婚後産生的财富是他和王梅的共同财産，去世時，屬于他的50%産生繼承，另外50%屬于王梅。
根據民法典第一千一百二十七條，遺産按照下列順序繼承：（一）第一順序：配偶、子女、父母；（二）第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
是以屬于張明的50%，由太太王梅、兒子張寶和父母四人平分，各得12.5%。兒子張寶未成年，他的部分由其監護人王梅代為持有。是以王梅持有婚後财産的75%，張明父母合計分得25%。
如果王梅改嫁李雷，将來屬于王梅的62.5%就與張家再無瓜葛，孫子張寶除了繼承父親張明的12.5%外，是否能得到屬于母親王梅的财産，隻能看王梅的意願。對于和繼父母共同生活，産生了撫養關系的繼子女，享有平等的繼承權，是以李雷的兒子将來也有繼承權。
自己不主動做安排，按照法定繼承的結果，很可能與我們的本意完全不同。張明父母希望由孫子繼承兒子家業的想法，我們也完全了解，如果張明健在，這也是必然的。但因為事先沒有安排，本是順理成章的事兒卻變成了不可能。這就是法定繼承帶來的風險。
<h1 class="pgc-h-arrow-right" data-track="25">三、财富到底給誰，請“點名”</h1>
避免法定繼承風險，可以通過立遺囑或是投保人壽保險兩種方式，明确“點名”自己的财富繼承人。
立遺囑聽起來簡單，實際執行過程中有很多講究，否則也會有風險，娜姐會把學習成果單獨寫成文章。
投保人壽保險，可以自行指定受益人，保險受益金既不是遺産，也不是夫妻共同财産，而是明确屬于個人的财産。
<h1 class="pgc-h-arrow-right" data-track="29">01 保險受益金不是遺産</h1>
《保險法》第四十二條 被保險人死亡後，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺産，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務:
（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法确定的；
（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的； （三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人 的。
人壽保單中隻要明确指定了受益人，不屬于上面三種情況之一，就不會按照遺産進行法定繼承。
<h1 class="pgc-h-arrow-right" data-track="32">02 保險受益金不是夫妻共财産</h1>
保險合同中明确指定了已婚子女作為受益人，父母身故後，子女所取得的身故受益金，屬于個人财産。
《最高人民法院第八次全國法院民事商事申判工作會議（民事部分）紀要》
（二）關于夫妻共同财産認定問題：婚姻關系存續期間，夫妻一方作為被保險人依據意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質的保險金，或者夫妻一方作邊受益人依據以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金認定為個人财産，但雙方另有約定的除外。
上述《八民紀要》中對保險受益金屬于個人财産的規定，與《民法典》中“贈與合同中确定隻歸夫或妻一方的财産”屬于個人财産，有相同内涵。在法院判決離婚财産訴訟時，不會分割夫或妻一方取得的保險受益金。
保險受益金既不屬于遺産，也不是夫妻共同财産，與立遺囑明确指定繼承人有相同的法律效果。與遺囑繼承不同的是，保險受益金的領取非常簡單，無需做繼承權公證；而且定額壽險保單有杠杆功能，投保人交一倍的保費，受益人能領2倍、3倍受益金。
<h1 class="pgc-h-arrow-right" data-track="37">四、如何規劃傳承财富</h1>
對身後财富的傳承，可以采用兩手抓方式，一部分立遺囑傳承，一部分用人壽保單工具，簡化繼承人的領取手續，確定毫無風險，同時又加上杠杆。
規劃案例：
魏先生44歲，事業有成，是某企業高管，這些年和太太互相扶持、持家有道，積攢了2000萬元金融資産和兩套核心地段房産。為了確定這些财富全部傳承給女兒魏小妞，魏先生做如下規劃：
1、魏先生為自己投保2000萬元保額人壽保險，每年交費230萬餘元，交3年，總保費700萬元，受益人為魏小妞，受益比例100%。魏先生去世後，女兒魏小妞可獲得2000萬元受益金。
2、針對交完保費後剩餘的1300萬元和兩套房産，魏先生和太太一起設立遺囑，聲明這部分财産将來去世後由女兒繼承，屬于魏小妞個人财産，與其配偶無關。
魏先生去世後，财産配置設定如下：
1、2000萬元保險受益金歸女兒所有。
作為保險受益人，魏小妞隻要提供保險合同、自己身份證、魏先生的死亡證明，就可以獲得保險公司的2000萬元賠付金。
▲截取自同方全球「傳世榮耀」終身壽險條款
2、魏先生和太太共同所有的1300萬元和兩套房産，由女兒魏小妞和太太各繼承50%，其中魏小妞繼承的部分屬于個人财産。
魏太太和女兒需持遺囑，到公證機關做完繼承權公證後，再前往銀行和房産交易大廳辦理金融資産和房産的過戶手續。
至此，女兒魏小妞獲得2650萬元現金和兩套房産50%的繼承權，将來魏太太過世後，憑遺囑獲得另50%房産和650萬現金繼承權，共計3300萬元和兩套房産。
保險受益人領取理賠金的手續非常簡單，但在投保人壽保險時，一定要指定受益人，否則受益金會作為被保險人遺産，由法定繼承人繼承，同樣避不開法定繼承風險，以及繼承權公證關。
怎麼把财富傳給孩子，你想好了嗎？歡迎留言或私信交流。
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尹娜 人民大學本碩丨經濟學
金融行業10餘年
曾任某國有銀行團隊主管
明亞保險經紀資深合夥人丨TOT 丨MDRT
專注中産及高淨值人群理财服務
公衆号「尹娜」作者
「保險科普群」丨「銀行人交流群」群主
知乎專欄「國有銀行十年實錄」主筆
頭條丨雪球丨簡書丨網易号有「尹娜随筆」