原始 ID：鍊式真實
作者|曹陽
編輯|饒霞飛
"隻需9.90美元就可以改變你的生活。這種聽起來很誘人的話語正在通過各種社交平台追捕金融白人社群。
"你貧窮不是因為你工資低，而是因為你沒有商人"，"如何從0開始增加你的收入"，"容易成為下一個巴菲特"......這些詞已成為自稱的金融和商業教育界的标準。
陳妮是一名大學生，參加了9.9元的财務管理課程，她告訴Burning Finance，他學過投資金融相關專業，但學得不是很好，是以希望通過報告這節課來看看你是否能學到一些相關技能。
像陳倪一樣，被9.9元财務管理類收集的大群人。
近日，《9.9元金融收割機：半年流水12億》一文（以下簡稱《文章》）幾乎刷屏。文章指出，疫情讓理财變得更加重要，一群财經白徹底點燃了金融教育的這條軌道。據指出，在衆多财經教育企業中，部分企業一個月的新增帶薪學生同比增長600%。上半年，一家總公司做了12億元。
據中國網際網路網資訊中心統計，截至2019年6月，中國網民購買網際網路理财産品數量已達1.69億，占全國網民的19.9%，下沉人口中網際網路财富管理市場規模有望達到4.7萬億元（不含銀行業）。
有專家預測，未來金融教育方向，資本市場或将誕生一個市值達數百億元的上市企業。
但在數百億股房源的背後，值得深思的是，這些商業課程是否真的能教你如何管理你的錢。
陳倪告訴财經，通過7天的學習，不僅沒有學到任何技能，還差點交了近7000元的學費，"幸好手裡沒有那麼多錢，還是被'割了韭菜'。"
這也是金融和商業教育的基本"套路"——通過12元、9.9元、1元甚至0元等低成本的形式，吸引投資和理财不懂的小白，再通過各種雞湯、洗腦、販賣焦慮等方式銷售上千元的理财課程。
在一家銷售金融業務課程的商學院官網上，Burning Finance看到其打出了"350萬小夥伴攜手改善金融業務，實作财務自由"，"讓1億人通過金融業務，幫助金融專業人士樹立正确的理财觀，理财，掌握正确的理财方法"的口号， "每天1元，12天幫你提高财務管理技能"等等。
然而，在進入金融業務課程後，發現它隻不過是一個以提升金融業務為口号的"雞湯"銷售集團。目前尚不清楚，僅僅經過七天的加速教育訓練就成為"老師"的所謂專業金融教育訓練師，是否真的具備專業技能。
"9.90美元的财務管理課程當然不能幫助年輕的白人學生緻富，但它可以幫助賣錢的人緻富。多年來一直專注于金融投資領域的業内人士茶泰告訴Burning Finance，或者說，這才是低成本金融階層背後的真正目的。
<一個低成本的資金管理課程，>h1課程的花哨洗腦。pgc-h-right-arrow"</h1>
"我大概學了七八天，如果我用一個詞來形容那些日子的學習效果，那就是'純雞湯，别無他物'。剛入職的馬斯蒂，在網上看到一門名為"微商校"（以下簡稱"微微"）的金融課程推薦後，以試用的心态報道了學校的9.9元小白财務管理課程。經過一段時間的學習，馬斯蒂的真實經曆是，"這門低成本的小白方理财課程，不起任何作用。"
馬斯蒂是土生土長的東北人，在北京的"北漂移"工作。和許多"北漂人"一樣，馬斯蒂直到6月才回到北京，因為疫情的爆發，嚴重影響了他的收入。
對于一個剛進入職場、拿到不到兩年薪水的"社會白人"來說，疫情給馬斯蒂帶來了極大的焦慮感。馬斯蒂告訴Burning Finance，雖然當時在家的公司也發放了最低的保證工資，但與之前的差距非常大，加上存款不多，生活捉襟見肘，是以學習理錢的想法，希望能管理錢，能得到一些收入。
馬斯蒂先是在網上搜尋了一些"理财類"、"股票學習"等相關文章，然後，無論是抖音，還是今天的頭條等社交平台，都開始向他推薦金融相關課程，甚至微信公衆号文章，推薦的廣告都是"9.9元理财經課"。
起初，馬斯蒂質疑這些課程的真實程度，但後來想，反正隻要9.9元，即使不學内容，最大損失9.9元，損失也不會很大。
最終，通過一家微信公衆推介機構推薦的廣告，馬斯蒂買下了一門名為9.9的小額信貸類。
Masti告訴Burning Finance，在學習期間，老師将在每天上午8點24分左右出現在小組中.m，敦促學生簽到。之後，當天的課程開始，在課程回顧之前觀看視訊，依此類推。
該課程在微信群中進行，主要以微信圖檔和語音的形式進行。在老師眼中，這種形式是無限學生的學習時間，靈活自由，非常友善。"每門課程大約是一個小時，但在那一小時内，真正與财務技能相關的單詞太少了，那就是十幾個單詞，其餘的都是關于灌輸和強調'财務管理有多重要'，'何時開始投資'等等。
在Burning Finance獲得的聊天記錄中，自稱"小蘇"的财務管理老師提到最多的是："時間不能變，越早越好"，"本金取決于原始貨币資産，收益來自财務能力"，"财務能力是決定複利最終價值的關鍵"......等等，表達不同但含義相同的單詞。
馬斯蒂告訴Burning Finance，在課程的最後兩天，講師開始教小組如何購買股票和基金，價格從幾百元到幾千元不等。同時，老師也會強調，這些課程限價特價，名額少一個，以刺激學生群體購買。
此外，為了提高大家購買課程的積極性，該組老師表示，如果能完成自己推薦購買的高價理财課程，可以推薦學生作為"兼職講師"。然而，關于"優秀"的标準，馬斯蒂表示，似乎沒有确鑿的名額，隻是輕微的内部發現。
馬斯蒂說，他當時也被"兼職講師"所吸引，但在确認回歸之前，他去社交平台尋找老師推薦的高價課程，"發現很多人都嘔吐了，停了下來。"
根據Masti的資料，Burning Finance找到了它最初購買的課程，現在已經變成了12元，但推薦該課程的機構的公衆号提供了"5元紅包"折扣，而Burning Finance以7元的價格購買了為期12天的"小白金融訓練營課程"。
買完課後，公衆号會提示"注冊成功，添加班主任微信"連結，成功加上老師好友，需要等老師拉組，進入微信群才能開始學習。
在這個"教師名片"環節中，對老師的介紹并不多，基本上是"小白金融訓練營"課程的介紹和推薦，這實質上是一門強力推薦的财務管理課程。
根據連結，"小白金融訓練營"可以"讓你在12天内掌握必要的技能，開始财務管理，用12天的時間幫你解決'如何從0開始增加非工資收入'等等。
推動金融進入的微小白人團體與馬斯蒂的大緻相同。2天後微信成功加入微員工後，燃燒金融進入了他們的"2927級微白訓練營"。在一個半小時左右的課程中，核心是：要有豐富的思維，财務管理很重要，财務管理要早點等等。在課程結束時，老師以家庭作業為由收集了學生的基本經濟狀況。
來源 / 燃燒的金融截圖
知道ID對于學校惡霸鴨的感覺和馬斯蒂一樣，它寫道，"内容和微商雞血一樣，感覺自己快要發财了，差點辭職。"
在黑貓投訴搜尋"微"中，共有194條相關投訴，包括"課程内容不适用"、"虛假宣傳、實際學習效果與宣傳内容差距很大"、"誘導消費、洗腦"等，退款金額為6998元。
來源 / 黑貓投訴燃燒金融截圖
< H1級"pgc-h-right-arrow">為期7天的财務管理碰撞教育訓練講師</h1>
成績"優秀"的學生可以推薦為兼職講師。那麼，微講師的含金量有多高呢？
在回答"兼職講師"的問題時，消防财務咨詢了校長。當财經說，"我不是來自專業領域，除了在微學上學習，沒有其他相關的金融就業經驗，可以通過報紙作為兼職講師"時，老師說，"是的。
在微指官網上，Burning Finance發現，Microcosm正在招聘"專職線上講師"，其工作職責是負責微信群學生的課程學習和管理，解決學生在學習中遇到的問題。但是，在崗位要求欄目中，描述為大學以上學曆、學術能力，沒有相關的财務經驗要求。同時，崗位要求也明确了學習能力的重要性，專業知識公司将進行系統化的教育訓練。
對于微科技所謂的"金融教師的專業技能"，Micro-Senior的一位前财務教育訓練師向Burning Finance透露了真正的細節。
"所謂'專業教育訓練'，其實就是在網上看講師直播，然後看視訊，準備資料，做題、考試，差不多7天後，就可以開始上課了，沒有嚴格的經驗标準和相關經驗要求。Siki已經擔任了六個月的财務教育訓練師，他告訴Burning Finance。
大學畢業僅兩年後，Siki就一直住在南方。今年年初，思琪萌生了來北京的思路，于是以"投資顧問"為關鍵詞，在招聘平台上浏覽相關職位。
一開始，Siki沒有看到微招聘資訊，公司HR主動找到她，經過簡單的溝通，然後開始了線上面試。
在面試過程中，負責面試的HR向Siki詢問了簡單的問題，比如畢業時間、職業規劃等，就連最基本的"是否要有相關财務經驗"都沒有提到，隻是告訴Siki，"課程材料已經準備好了，請不要擔心。"
面試結束後，Siki開始了為期七天的線上教育訓練計劃。
Sage告訴Burning Finance，所謂的教育訓練其實很簡單。每天早上，都會有比較老的進階教育訓練老師進行YY現場講座，主要内容是當天要關注的焦點。之後，教育訓練師會分發一些學習材料和相關課件等，剩下的就是自己學習了。晚上，老師會組織當天的學習總結和考試，考試不合格直接淘汰。"經過7天的教育訓練，你可以直接去上班了。
"每天晚上都會有人被淘汰，但隻要足夠努力，内容就回落一下，就沒有必要真正懂得所謂的财經知識。Siki告訴Burning Finance，她明白在面試時，她雇傭了很多像她一樣的老師。
絲姿告訴财經，微師大緻分為三類：一是負責社群營運，即12元的小白課程"銷售"老師;
"負責12元的小白課程的老師其實是銷售，完全不需要有财務知識，有銷售技巧就可以了。Siki的主要任務是讓年輕的白人在12天内完成課程，解決年輕白人學生的問題，并消除他們對下一門課程的擔憂，引導學生報名參加更高學費的課程。
"後面的老師可能需要一些相關的證書。西吉猜到了。但和她一樣，作為前10周的實踐老師，不需要相關經驗，不需要獲得相關證書，隻有順利通過7天的碰撞訓練。
上課後，在上課過程中，如果有學生私信中關于一些财務問題，對學生提出的這些問題的回答，都是事先訓練過的。"如果您在教育訓練課程之外遇到問題，請咨詢有經驗的老師。
在Siki看來，所謂的"财務管理課程"并不是純粹的教學，相比教授的内容，學生的完成率更重要。是以，除了上課之外，他們還需要幫助學生解決問題，以更好地指導他們完成課程。"隻有完成率高，轉化率才能高。Siki告訴Burning Finance，完成率也成為财務管理講師的考核标準。
正如Siki所說，這也發生在财務所在的小白訓練營中。在訓練營課程的介紹中，Micro明确表示，課程開始後3天内沒有退款。但當财務上"因個人原因不能學習"為想申請退款時，該群的老師表示，小額信貸是采用"微信圖文"教學模式，學生可以有時間，檢視群聊記錄，并反複建議财務認真考慮，不要錯過機會。
老師還強調，小白營課程每人隻有一次參加的機會，通過身份證号碼，退款不能再次購買，試圖阻止退款申請。
當财務挑戰說他買課時沒有輸入身份證号碼時，老師說，在學生支付費用時，微自動識别學生的身份證号碼，即通過實名綁定支付寶的付款方式自動擷取資訊。
據了解，在微教學體系中，學生每周都要對一個主題進行測試，但測試中學生的分數沒有多少實質内容，與财務教育訓練師的能力關系不大。"但學生是否參加考試是财務教育訓練師的重要标準。此外，還有學生對教師的評分。她說，如果分數能達到99分，她将獲得當月2000元的績效工資。
據悉，除了學生的成績和完成率外，如思琪負責前10周的教學實踐老師還要承擔部分銷售工作。
Siki告訴Burning Finance，在完成12美元的小型白色課程後，将建議學生繼續學習課程的下一階段，費用高達6，998美元。是以，有些學生選擇隻購買課程的前10周，因為價格太高或質疑教學品質，是以他們負責銷售後的14周。"成功銷售課程後，您還可以獲得傭金。
在燃燒融資上"12元小白班"到近7000元的高價球場轉化率是多少？當被Siki問及時，Shea說："她對具體的轉化率知之甚少，但轉化率不應該很低。據悉，在Siki擔任實踐老師的前三個月，已經帶來了5個班級（社群），每個班級300人，轉化人數在90到100人之間，轉化率在30%左右。
"其實這種所謂的财務管理課程很簡單，就是說服老師，然後讓老師說服學生，最終賣出高價課程。Silky女士說，目前，微廣告做了很多工作，尤其是在Shake等主流社交平台上，這些平台已經基本推出。
< h1級"pgc-h-arrow-right">"微渣"獵殺金融白</h1>
正如Silky所說，一位從事媒體工作的朋友最近經常收到廣告合作的需求。在短短一個半月的時間裡，三次收到同一個人發出的合作請求。而打開百度搜尋、搖音、微網誌、B站等平台，"微敗類"廣告紛至荱臨。
來源/受訪者地圖
在搖搖晃晃的語氣上以"理财類"為使用者搜尋的關鍵詞，首先是微學校。截至撰寫本文時，該賬号擁有近220萬粉絲和超過700萬贊，它對精靈的介紹是"純粹的金融技能更新"。在商店櫥窗裡，"12天小白靴訓練營"課程正在銷售，據視窗顯示，該課程已售出5，407份。
與"小白營"300人團，在詢問了該團的老師後，燃燒财經了解到，該團是第2927組小白訓練營，粗略計算，目前小白營有近百萬人參與。
據《文章》資料顯示，小白班學生大多來自三四線城市，以學生、包馬為主，沒有固定員工，女性占60%以上，高中及以下教育使用者占51.45%，近70%的使用者年齡在35歲以下，69.69%的使用者月收入不足5000元。
根據《網際網路金融管理與消費更新研究報告》，初步測算，2022年中國下沉人口可投資的金融資産規模有望達到101.7萬億元，下沉人群中網際網路金融管理市場規模有望達到4.7萬億元（不含銀行業）。其中，年輕人和沉沒人群成為網際網路理财"明日之星"，農業相關人群和三線城市及以下人群理财觀變化較多，在理财比上逐漸提高。特别是具有理财行為的小城鎮青年在金融人群中占比較大，進一步驗證了網際網路金融平台能夠真正幫助拉動沉沒人群參與理财市場。
Burning Finance了解到，微聖是holgos金融資訊技術有限公司旗下品牌，主營商業教育。課程包括"12天小白金融訓練營"、"金融免費作業系統課程"、"财務免費财務報告分析技巧課程"和"金融免費企業業務方法課程"。
天眼檢查資料顯示，豪爾高斯金融資訊技術有限公司成立于2017年4月14日，法定代表人王樓樓，由招商國際教育集團有限公司（香港）全資控股，其介紹自己緻力于幫助金融白人樹立正确的理财觀、理财、 掌握正确的财務管理方法。
值得注意的是，在微科科技官網中，其"關于我們"是"微金融科技有限公司"的介紹。除了霍爾格斯金融資訊技術有限公司外，還有"天津小額金融科技有限公司"。（以下簡稱"天津微商科技有限公司"）和"北京小額金融科技有限公司"。（以下簡稱"北京微商科技有限公司"）。其中，北京微元是天津微元的全資控股股東，而何則是北京微元的大股東，占股份的75%。
根據公開記錄，他是微型商學院的創始人，出生于1985年，享年36歲。根據官方網站，"金融免費作業系統課程"，"财務免費财務報告分析技能課程"和"金融免費企業業務方法課程"都是由這封信寫的。
在官方網站的介紹中，他是課程設計師。據介紹，他是複旦大學經濟學學士學位，具有"10年投資實踐經驗，擅長A股、港股、美股、香港REITs、美國REITs、商品房、分級基金、指數基金等核心投資工具投資"。
不過，在知識方面，不少網友紛紛表示，該學的是複旦成人聯考，其含金量值得深思。同時，财經也指出，"國家财務規劃師"也沒有給出資格編号，也沒有辦法區分資格的真實性。
特别值得注意的是，早在2016年，國務院就釋出了《關于取消若幹職業資格證和國家頒發的（2016）68号認定事項的決定》，已經取消了國家财務規劃師，不再組織相關考試，不再頒發相關證書。
而在微官網"名師團隊"的介紹中，除了少數合作夥伴之外，沒有其他的"名師"介紹。
來源 / Instagram 商學院官方網站 燃燒金融截圖
燃燒财經進一步在天眼中搜尋其相關資訊，發現王樓樓在共有14家企業中，其中11家企業為法定代表人。2020年11月24日，法人實體北京小額金融科技有限公司海澱分公司也因無法聯系注冊居住地或營業地，被北京市海澱區市場監管局列入業務異常名單。
該公司由Holgos Financial Information Technology Co.， Ltd.控制，由于其注冊位址在中國香港，除了其成立日期為2017年2月21日外，沒有其他資訊可供查詢。
而為了能夠營造出"微變人生"的"氛圍"，在微官網中，燃燒的财經也發現了大量的"學生故事"，其核心無非是一個點，即通過微樹樁上人生的巅峰。
事實上，微山達基隻是許多金融和商人教育的冰山一角。
同樣就讀于小白理财管理課程的學生羅雲告訴《燃燒财經》，他幾個月前通過支付1元錢報了一門名為《蒲公英金融教育》的"小白7天金融課程"，并進入了所謂的學習組，前2天基本上是灌輸了"理财要早"的概念， 其次是誘使購買更昂貴的課程，名稱為"為了更好地學習股票知識"。
在百度搜尋"金融教育"時，排名靠前的金融商學院有"彙卡斯特商學院"、"我愛金融商務教育訓練模式"、"資金豐富的金融企業教育教育訓練"、"中國大學網際網路線上"等，都在做廣告。
來源 / 百度搜尋《燃燒的财經》截圖
在與"中國大學網際網路線上"客服人員溝通時，财務資訊可以先告知其組織名稱，對方的回複是"先留下手機号碼，後發送最新的财務政策，以及注冊要求等相關内容"，沒有直接回答燒錢的問題。
在天眼搜尋中包含關鍵詞"金融教育"、"金融教育"，共搜尋了7283家企業，其中1710家為登出、撤銷狀态，共有22家已獲融資。2019年有1，483個，2020年到目前為止有1，202個。
正如茶泰所說，《文章》指出，許多财經教育企業中，部分企業一個月新增帶薪學生同比增長600%，上半年一頭公司用水實作12億元。更多業内人士指出，到2020年，網際網路理财規模将達到15.5萬億元，未來資本市場可能會誕生市值達數百億元的上市企業。
而在茶太看來，最重要的财務管理是實踐，财務管理在真錢上，不管是虧了還是賺了，都是最好的學費。"即使你在模拟股票上賺了很多錢，距離實際投資水準還有很長的路要走。在實踐過程中，心态很重要，如果他們承擔風險的能力比較低，我覺得做一些固定收益基本财務管理比較好。"
同時，茶泰分析，這些課程之是以能吸引大量使用者報名，邏輯很簡單。首先，通過低價和"财富有捷徑"的宣傳來吸引小白人使用者。之後，它開始以群體形式銷售焦慮，同時抛出案例，這些案例大多是根據自己，比如之前也是小白，對财務管理一竅不通，通過3個月的學習，現在已經買了自己的車，押金多少等等，才能激起小白使用者的欲望。最後，就是給一些限時專程課程，然後找幾個"事先串通的人所"買，制造出一個人"買不買，認為實作财富自由隻能是别人"的錯覺。
早在今年，《證券時報》就發表了一篇題為《1元謊賺100萬？》的文章。小心！你的焦慮，成為别人的事，揭示了這種現象，并指出這是"以财務管理的名義，它是在渾濁的水中出售焦慮的魚販"。"
正如Siki在談話結束時所說，你是否真的會管理你的錢，不是你是否參加了這些課程，更重要的是你自己的基礎。
标題來自unsplash。應受訪者要求，陳妮、馬斯蒂、思琪、羅雲、茶太都是筆名。
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