大家都變慫了？信用卡兩年減少3300萬張，定存1年暴增16.8萬億

藍白觀樓市

2024-05-27 18:52釋出于河南房産領域創作者

大家好，我是藍白。

最近老是接到騷擾電話，大概有三類。

要麼是冒充銀行的中介，說能置換低息貸款。

要麼是不知道真假的移動客服，要給我更新套餐。

要麼是先生您好，您是我行優質客戶，符合辦理XX信用卡标準。。。

我一般都是連說幾句謝謝，啪的一下很快啊就挂掉了。

太慘了家人們，咱每天的社交圈子就是這些禮貌又客氣的推銷電話，再加上外賣和快遞。

說實話，擱前些年，有推銷信用卡的，我高低得聊幾句，現在早沒這個心氣了。

身邊朋友該辦的也都辦了，任你現在什麼聯名卡，白金卡，積分卡，都喚不起辦卡的欲望。

十幾年前吧，剛畢業那會，大街上随便拽個人問“哥你辦卡不？”，人家就有興趣，路邊支個小攤還有人主動上來問。

我一個同學那時候懷裡揣個機器天天掃樓，好的時候一個月能掙上萬，喝酒全是他請。

後來地推這一套就不靈了，花樣開始變多。

比如各種APP的線上導流，電話轟炸，或者電影院、超市、車展特定場景獲客，搞一些明星動漫萌寵之類的IP聯名。

今天咱們就從信用卡和存款聊起，我們生活中的“花錢”和“存錢”趨勢，發生了什麼變化？

先說信用卡。

看兩組數字：

1，信用卡發夾量大幅下滑。

央行釋出的《2023年支付體系運作總體情況》顯示，截至2023年末，信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比下降3.89%。

2022年減少了200萬張，2023年少了3100萬張，這降幅有點誇張。

同時，季度環比降了1.54%，不僅連續五個季度下降，也創出最大下降幅度。

宇宙行ICBC少了1200萬張，建行少了800萬張，平安銀行、交行、浦發也都減少了數百萬張。

有“零售之王”稱号的招行，少了559萬張，首次跌破1億張，更有風向标意義。

為啥從2022年第四季度開始，發夾量降這麼多？

一個重要的原因是，前些年銀行瘋狂擴張信用卡業務，搞了太多的僵屍卡，連央媽都看不下去了。

2022年7月份，央行和原銀保監會發了個通知，長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構，不得新增發夾。

啥叫睡眠卡呢？

監管說了，是針對連續18個月以上、無主動交易且目前透支餘額、溢繳款為零的信用卡。

截止2022年底，信用卡活卡率隻有56.9%，離20%的要求差太遠了。

這個通知的過渡期是截止到今年7月份，是以，今年上半年，信用卡量還會繼續壓縮。

2，清理睡眠卡能解釋發夾量下降，卻不能解釋交易額也在降。

券商中國的統計，2023年銀行信用卡交易金額普遍出現萎縮，14家銀行同比下降。

平安銀行減少了6100億，降了18%、興業銀行少了4500億元，降幅16.23%、光大和廣發都少了10%以上。

為啥信用卡不香了？

我覺得兩個原因吧。

一是移動支付的沖擊。

疫情之前的全民超前消費時代，從2014年螞蟻金服成立，先後推出花呗、借呗，到2019年累計發放貸款高達1.7 萬億。

不是有句話麼，“該省省，該花花，花呗白條都香過信用卡”，雖然信用卡活動積分多，架不住網際網路巨頭們的觸角無孔不入。

二是以前透支的太兇了。

我之前同僚，上有老下有小，老婆全職帶娃，每個月還房貸，加上吃喝煙酒，養車買衣服出去玩，從一張卡到手裡攥七八張卡，以卡養卡，滾雪球一樣欠了将近二十萬。

欠債這件事啊，一回生二回熟，欠兩三萬的時候還有點忐忑，這得存多久才能還？後來就債多不愁，虱多不癢，該幹嘛幹嘛，能拆對就拆對，實在頂不住了，任你催收電話打到爆，照樣吃的好睡得香。

尤其是過去幾年積攢下來的大坑。

中國銀行研究院的報告，2023年末，中國批量個人不良貸款規模創單季度新高達475.2億元，規模同比增長超6倍，其中，信用卡透支占比達60.8%，是個貸不良主要來源。

我覺着，信用卡這玩意，不是洪水猛獸，也沒有好壞之分。

有人把它當作薅羊毛賺積分的工具，辦卡送東西，吃飯購物還能打折，有愛精打細算的，還能打個還款時間差多賺幾天利息。

有人把它當成虛幻的數字，那句話怎麼說來着？“身懷利器，殺心自起”。

誰都喜歡吃喝玩樂，可凡事皆有代價。

銀行借你錢的時候，是心善見不得窮人的于老爺子。

催收的時候，就是有債必償的蘭尼斯特。

相比信用卡兩年減少3300萬張的變化，存錢的數字波動更加劇烈。

這兩年手裡但凡有點錢的，存定期是越來越瘋狂了。

截至4月12日，已經公布的2023年23家上市銀行，定期存款餘額達到99.36萬億元。

比2022年的82.57萬億元，同比暴增16.8萬億元，增幅達到了20.33%。

李奇霖的報告說，定期和活期存款比重，已經從2017年的“六四開”，上升到了目前的“七三開”。

興業宏觀的資料，2024年2月，居民定存在居民存款中的占比達到72.1%，創下2004年12月有資料以來的新高。

大家都知道，存定期還是存活期，死錢和活錢，是兩種完全不同的心态。

放到活期上是為了随取随用，放定期那就是打持久戰，奔着利息去的。

在低利率環境下，人的心理都是先鎖定長期無風險收益再說。

這就有意思了，你越是降息，利率越低，哄搶定期的越多人，主打一個叛逆。

當大家一股腦都去存定期，大額存單搶都搶不到，沉澱在銀行裡的存款無法“活化”。

居民存款無法轉化成活期，那就更不能轉化成企業的活期。

而企業活期存款，是M1的核心部分。

這就是M2高增，M1負增長的原因。

正因為經曆了透支爆卡的毒打，又看不清工作收入的走向，才有了居民花錢與存錢态度的變化。

信用卡交易額減少，不良率增加，和一窩蜂的存定期，剛好是硬币的兩面。

原來爹媽說“趁年輕多存點錢”，“窮家富路”，“能省則省”，“量入為出”，總覺着老一輩人太摳了。

所謂“話不教人，事教人”，賺錢變難之後，“真香定律”自然就起作用了。

在花錢與存錢這件事上，終于做到了“了解父母，成為父母，超越父母。”

很多人可以在讀個二本之後，不屑于父輩們略顯笨拙的知識、見聞、口才、文筆。

但是，千萬千萬不要小看他們的閱曆。

花錢慫一點，存錢早一點，沒什麼不好。

每個人都想當萬衆矚目的英雄，可現實往往是：為了花錢和存錢，為了這碎銀幾兩，生活中隻能做個狗熊，關鍵還特喵的是個小心翼翼的狗熊。

我是藍白，今天現聊到這，咱們下期再見。

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