7年保險經紀人，美國百萬圓桌會員MDRT
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原創文章第117篇
買過增額壽的朋友都知道，增額壽有個20%的減保，但是多數人不知道這個20%竟然有4種規則。
不同的規則，對我們每年實際能減保領取多少，有很大的影響。
其實之前市場上的增額壽産品的減保相當靈活，并沒有20%的限制。
後來監管部門下文指出某些保司的增額壽産品減保靈活，且無比例限制，存在長險短做的風險，并在後續規定了增額壽産品減保比例不得超過20%。
由于監管隻規定了20%的比例，但并未規定以什麼為基準，是以不同的保司的減保規則就不同了。
這4種分别是：合同生效時保險金額的20%，已交總保費的20%，對應年度保額的20%和累計已交保費的20%。
特點如下：
具體的内容，要結合舉例子來講，光看這4個名詞，有一點點複雜，其實我第一次接觸的時候，也搞不清楚。
01
合同生效時保險金額的20%
最友好，遞增，5可以次減完
這4種裡面，目前市面上最常見、保司使用最多的是【合同生效時保險金額】的20%，也是這4種裡面最好的一個20%。
我們舉個例子來說，母親為0歲的孩子投保一份增額壽，5萬10年交，總保費50萬。
詳細利益示範圖如下：
在投保之初，看到【基本保險金額（C列）】為388700，基本保險金額是在投保時就确定的，這個是不會變的。
領取的20%，參考的是【基本保險金額（C列)】，實際領取的錢，則是【對應年度的現金價值】。
随着保單年度的增長，每年的現金價值在增加。
這一減保領取規則，可以了解為：
每年領取的金額，不能超過當年減保前現金價值的20%。
其實還是很繞，我們再來看圖表。
每年的減保限額(G列)=減保前當年度的現金價值（E列）*20%。
比如
第20年領取了69.25萬的20%=13.85萬，
在25年可以領取圖表上的80.26萬的20%=16.052萬。
這種方式，越往後，領取的金額絕對值越大。
最短5年就可以領完，第5年之後現金價值=0。
代表産品：
北京人壽京福欣享
複星保德信星盈家（虎嘯版）
瑞衆大富翁(3.0）
陽光人壽鑫享陽光
中英人壽鑫享未來 3.0(至臻版)
02
已交總保費的20%
固定，總保費的20%不變
繳費期滿後，總保費是不變的，上面案例中，就是50萬。
是以減保限額=累計已交保費*20%=10萬。
不管現金價值增長到多少，每年隻能減少總保費的20%，也就是10萬。
這個20%是最好了解的。
代表産品：海保人壽鑫玺越
03
對應年度保額的20%
越減越少
這個和第一部分的【合同生效時基本保額（C列）】是不一樣的，【對應年度保額（D）】每年都在增加。
我們以這個圖為例，我們看到，【當年度保額（D列）】和【現金價值（E列）】，數字基本上是一樣的，也同步遞增。
實際上我們取出的金額，也是【對應年度現金價值（E列）】的20%。
但是領取之後，次年的現金價值會降低，同樣的【當年度保額D列）】也會降低。
是以，如果連續每年取20%，【對應年度保額的20%】會越取越少。
後續如果要領取更多，可以選擇全部退保。
代表産品：陸家嘴國泰恒泰尊享（鉑金版）
04
累計已交保費的20%
越減越少
這個和前面說的【總保費】不一樣。
【累計已交保費】：在減保取現後，累計已交保費會重新計算，逐漸變少。
舉個例子：
同樣是5萬10年交，在第一次減保前，我們的累計保費是50萬。
第15年，我們可以減保出50萬的20%，也就是10萬。
但此時，我們的累計保費就開始發生減少了。比如圖表中第15年變成了42萬。
每家保司在減保後對應的累計所交保費會重新自動計算。
在第25年減保取現時，我們就隻能按照42萬*20%=8.4萬來進行減保取現。
以此類推，【累計已交保費的20%】每年減保的金額會逐漸變少。
後續如果要領取更多，可以選擇全部退保。
代表産品：富德生命鑫享 1 号、富德生命鑫享 3 号
05
總結一下
最友好的：【保單生效時基本保額的20%】，5次減完，越往後，領取的金額絕對值越大；
最固定的：【總保費的20%】，每次隻能減總保費的20%，到後期，減完的次數較多。
因為保單現金價值是逐年遞增，是以，
當減保時間較早時：【已交保費的20%】更好；
當減保時間比較晚時：【保單年初基本保額的20%】更好。
除了部分減保，增額壽也可以【全額退保】，就不受20%限制了。
還可以選擇【保單貸款】，
未來如果在某個時間點需要一筆錢臨時過渡，可能隻需要使用兩三個月，但又不希望減保取現，因為畢竟減保取現部分就沒法繼續享受3%複利的收益。
此時我們可以通過保單貸款功能來實作。每年可貸款的額度上限是每年現金價值的80%。這樣既可以有錢臨時過渡，又不會犧牲未來保單的增值收益，兩全其美。
如果你覺得增額終身壽的減保規則太複雜，或者說直接希望比對到比較适合自己的産品，可以直接聯系我。
從業7年，我對市面上幾乎所有的『增額壽』『養老年金』做過詳細對比分析，客戶也遍及全國20個省市區，我會根據每個人的情況和需求做針對性的方案，可咨詢~