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原创文章第117篇
买过增额寿的朋友都知道，增额寿有个20%的减保，但是多数人不知道这个20%竟然有4种规则。
不同的规则，对我们每年实际能减保领取多少，有很大的影响。
其实之前市场上的增额寿产品的减保相当灵活，并没有20%的限制。
后来监管部门下文指出某些保司的增额寿产品减保灵活，且无比例限制，存在长险短做的风险，并在后续规定了增额寿产品减保比例不得超过20%。
由于监管只规定了20%的比例，但并未规定以什么为基准，所以不同的保司的减保规则就不同了。
这4种分别是：合同生效时保险金额的20%，已交总保费的20%，对应年度保额的20%和累计已交保费的20%。
特点如下：
具体的内容，要结合举例子来讲，光看这4个名词，有一点点复杂，其实我第一次接触的时候，也搞不清楚。
01
合同生效时保险金额的20%
最友好，递增，5可以次减完
这4种里面，目前市面上最常见、保司使用最多的是【合同生效时保险金额】的20%，也是这4种里面最好的一个20%。
我们举个例子来说，母亲为0岁的孩子投保一份增额寿，5万10年交，总保费50万。
详细利益演示图如下：
在投保之初，看到【基本保险金额（C列）】为388700，基本保险金额是在投保时就确定的，这个是不会变的。
领取的20%，参考的是【基本保险金额（C列)】，实际领取的钱，则是【对应年度的现金价值】。
随着保单年度的增长，每年的现金价值在增加。
这一减保领取规则，可以理解为：
每年领取的金额，不能超过当年减保前现金价值的20%。
其实还是很绕，我们再来看图表。
每年的减保限额(G列)=减保前当年度的现金价值（E列）*20%。
比如
第20年领取了69.25万的20%=13.85万，
在25年可以领取图表上的80.26万的20%=16.052万。
这种方式，越往后，领取的金额绝对值越大。
最短5年就可以领完，第5年之后现金价值=0。
代表产品：
北京人寿京福欣享
复星保德信星盈家（虎啸版）
瑞众大富翁(3.0）
阳光人寿鑫享阳光
中英人寿鑫享未来 3.0(至臻版)
02
已交总保费的20%
固定，总保费的20%不变
缴费期满后，总保费是不变的，上面案例中，就是50万。
因此减保限额=累计已交保费*20%=10万。
不管现金价值增长到多少，每年只能减少总保费的20%，也就是10万。
这个20%是最好理解的。
代表产品：海保人寿鑫玺越
03
对应年度保额的20%
越减越少
这个和第一部分的【合同生效时基本保额（C列）】是不一样的，【对应年度保额（D）】每年都在增加。
我们以这个图为例，我们看到，【当年度保额（D列）】和【现金价值（E列）】，数字基本上是一样的，也同步递增。
实际上我们取出的金额，也是【对应年度现金价值（E列）】的20%。
但是领取之后，次年的现金价值会降低，同样的【当年度保额D列）】也会降低。
所以，如果连续每年取20%，【对应年度保额的20%】会越取越少。
后续如果要领取更多，可以选择全部退保。
代表产品：陆家嘴国泰恒泰尊享（铂金版）
04
累计已交保费的20%
越减越少
这个和前面说的【总保费】不一样。
【累计已交保费】：在减保取现后，累计已交保费会重新计算，逐渐变少。
举个例子：
同样是5万10年交，在第一次减保前，我们的累计保费是50万。
第15年，我们可以减保出50万的20%，也就是10万。
但此时，我们的累计保费就开始发生减少了。比如图表中第15年变成了42万。
每家保司在减保后对应的累计所交保费会重新自动计算。
在第25年减保取现时，我们就只能按照42万*20%=8.4万来进行减保取现。
以此类推，【累计已交保费的20%】每年减保的金额会逐渐变少。
后续如果要领取更多，可以选择全部退保。
代表产品：富德生命鑫享 1 号、富德生命鑫享 3 号
05
总结一下
最友好的：【保单生效时基本保额的20%】，5次减完，越往后，领取的金额绝对值越大；
最固定的：【总保费的20%】，每次只能减总保费的20%，到后期，减完的次数较多。
因为保单现金价值是逐年递增，所以，
当减保时间较早时：【已交保费的20%】更好；
当减保时间比较晚时：【保单年初基本保额的20%】更好。
除了部分减保，增额寿也可以【全额退保】，就不受20%限制了。
还可以选择【保单贷款】，
未来如果在某个时间点需要一笔钱临时过渡，可能只需要使用两三个月，但又不希望减保取现，因为毕竟减保取现部分就没法继续享受3%复利的收益。
此时我们可以通过保单贷款功能来实现。每年可贷款的额度上限是每年现金价值的80%。这样既可以有钱临时过渡，又不会牺牲未来保单的增值收益，两全其美。
如果你觉得增额终身寿的减保规则太复杂，或者说直接希望匹配到比较适合自己的产品，可以直接联系我。
从业7年，我对市面上几乎所有的『增额寿』『养老年金』做过详细对比分析，客户也遍及全国20个省市区，我会根据每个人的情况和需求做针对性的方案，可咨询~