近日，監管部門印發《關于進一步規範股份制銀行等三類銀行網際網路貸款業務的通知》（下稱“《通知》”），指出，部分銀行在網際網路貸款業務的發展模式、風險管理、消費者權益保護等方面仍存在一系列問題。為進一步規範三類銀行網際網路貸款業務經營和管理﹐推動網際網路貸款業務健康發展，更好服務實體經濟，印發《通知》。
據《銀行科技研究社》了解，《通知》所指“三類銀行”為股份制銀行、城市商業銀行、民營銀行。
《通知》強調，三類銀行要堅持自主經營，切實提升資料擷取、合同簽訂、授信審批、資金發放、品牌管理等環節的自主管理能力。要落實各項自主風控要求，不得将核心風控環節外包給合作機構,防止過度依賴合作機構,導緻網際網路貸款經營管理“空心化”。支援鼓勵各行不斷拓寬自營管道，提升獲客效率，提升對客戶的直接服務能力，實作網際網路貸款業務可持續發展。
《通知》包含三個方面、十條具體内容。三大方面分别為：“樹立穩健經營理念，健全業務治理體系”、“堅持全流程管理，提升自主風控能力”、“加強合作機構管理，保護消費者合法權益”。
以下為《通知》三個方面的具體要求
一、樹立穩健經營理念，健全業務治理體系
（一）三類銀行董事會和進階管理層要審慎評估網際網路貸款的市場環境、風險狀況和發展前景，制定與本行資源禀賦、發展戰略、風險管理、資訊科技等方面情況相比對的網際網路貸款業務發展規劃，不應過度依賴合作機構的獲客引流或擔保增信來追求網際網路貸款業務規模或盈利的短期快速增長。
（二）三類銀行要不斷完善網際網路貸款業務管理機制和制度體系，健全相應的政策程式，制定科學有效的網際網路貸款業務風險管理名額，及時有效識别、計量、評估、監測和控制風險要審慎設定網際網路貸款業務總規模與結構分布、單一合作機構集中度等名額,避免過度依賴單一類别的網際網路貸款業務或單一合作機構。
（三）三類銀行要不斷健全相關考核和激勵限制機制，将資産品質遷徙情況、處置前不良貸款形成率、擔保增信類網際網路貸款業務在代償賠付前的逾期貸款形成率、消費者權益保護情況等納入網際網路貸款業務績效考核體系。要加強網際網路貸款業務的專項檢查和專項審計，及時向監管部門送出相應的專項檢查或内部審計報告。
二、堅持全流程管理，提升自主風控能力
（四）三類銀行要堅持自主經營，切實提升資料擷取、合同簽訂、授信審批、資金發放、品牌管理等環節的自主管理能力要落實各項自主風控要求，不得将核心風控環節外包給合作機構,防止過度依賴合作機構,導緻網際網路貸款經營管理“空心化”。
支援鼓勵各行不斷拓寬自營管道，提升獲客效率，提升對客戶的直接服務能力，實作網際網路貸款業務可持續發展。
（五）三類銀行要加強網際網路貸款的統一投信管理，多管道收集并充分核實借款人資訊，合理測算其收入，對其核定統一授信額度。要全面考慮借款人已有債務情況，做好授信額度動态管理，有效防範共債風險。要審慎評估借款人的真實償債能力，不得僅因合作方提供擔保增信而降低授信稽核标準。要加強對借款人改變網際網路貸款資金用途、多方歸集資金、大額取現等行為的監測預警，對于合規風險和信用風險較高的，應當及時采取有效的風險防控措施。
（六）三類銀行要持續提升網際網路貸款資訊系統的可用性和可靠性，確定系統安全、穩定運作。要提升大資料風控能力，加強模型開發和疊代管理，提升模型有效性，持續監測已上線模型的有效性和穩定性，及時優化或淘汰有缺陷的模型。在與合作機構傳輸資料、記錄交易等環節，要確定資料的安全性、真實性和完整性。
三、加強合作機構管理，保護消費者合法權益
（七）三類銀行要加強網際網路貸款業務的各類合作機構管理，建立全行上下統一的覆寫各類合作機構的準入退出機制，明确相應的準入退出标準和程式，選擇财務能力強、風控水準高、市場評價好的合作機構。要對各類合作機構實施名單制管理，并由總行歸口管理，每半年至少開展一次對合作機構名單的重檢，适時動态調整。要在合作協定中明确合作機構的退出标準和限制性條款，督促各類合作機構遵守網際網路貸款和消費者權益保護方面的監管要求。
（八）三類銀行要嚴格審查網際網路貸款擔保增信機構的業務資質、擔保能力、股東背景等情況，不得接受無擔保資質和不符合信用保險和保證保險經營資質監管要求的合作機構提供或變相提供擔保增信服務。要将代償賠付前的逾期貸款形成率、客戶綜合融資成本等情況作為擔保增信類合作機構的重要評價标準，對代償賠付前逾期貸款形成率和客戶綜合融資成本明顯偏高的擔保增信合作機構，及時采取壓降合作規模、終止業務合作等措施。
（九）三類銀行要切實承擔金融消費者權益保護主體責任向借款人充分披露網際網路貸款的實際年利率、年化綜合融資成本等資訊。對于有合作機構參與的網際網路貸款業務，要明确告知消費者實際息費收取規則及收取方等資訊。要加強與合作機構的平等協商，限制合作機構不當收費行為，有效降低客戶實際承擔的綜蠡婀缙患莆搌靈制合融資成本。
（十）三類銀行要切實加強催收合作機構管理，嚴禁違規催收，不得與存在嚴重違規催收行為的機構開展合作。對客戶投訴集中或上升較快的催收合作機構，要加大檢查頻次，積極運用科技手段提高對委托催收作業的檢查質效。對存在違法違規問題的合作機構和相關人員，通過督促扣減人員績效、壓降合作規模停止合作等手段嚴格懲戒。
最後，《通知》強調，中信百信銀行參照本通知執行，另有規定的從其規定。
發表：信貸風險管理教育訓練中心：仝金貝
5-6月份課題