比亞迪新能源車險開張！首單3900元，能否成為市場定價參照标準？

有人說，新能源車險是車險的終極之戰，有人說，現階段的新能源車險還是一塊燙手的山芋。

無論如何，新能源車代表着未來，車險服務緊緊跟上勢在必行。誰能化解新能源車險的種種經營痛點，誰就可能在很長一段時間立于不敗之地。

面對這一時代發展趨勢，造車新勢力、傳統車企、傳統險企等“玩家”紛紛下場，開啟了新一輪的競争。

這其中，比亞迪作為造車新勢力的重要代表，強勢挺進新能源車險市場，并通過拿下一張保險牌照，延展新能源車險的産業鍊條。

而今，作為新能源車險市場的代表，開出了自己的首單。

5月15日，有消息稱，比亞迪财險首份車險保單已開出，保費為3900元，其中，商業險2950元，交強險950元。

3900元，在新能源車險領域，這一數額相比曾經曝出的6000—7000元，乃至高達1萬多元的保費，算是價格實惠。與同等價位的燃油車相比，這一保費則屬于“中上遊”水準。

未來，這家背靠車企的财險公司又将如何鋪設自己的新能源車險業務，并在激烈的市場競争中紮根？

首單免費送

未來定價仍未知

有資料顯示，比亞迪财險這次承保的車輛，是來自比亞迪旗下的24款海豚榮耀版420km自由版。據悉，該車型于今年2月23日上市，指導價為 11.28 萬元。

從保單内容看，950元的交強險中包含六大責任，即死亡傷殘賠償限額180000元，無責任死亡傷殘賠償限額18000元，醫療費用賠償限額18000元，無責任醫療費用賠償限額1800元，财産損失賠償限額2000元，無責任财産損失賠償限額100元。

2950元的商業險中包含8項内容，即新能源汽車損失保險，保險金額為112800元；新能源汽車第三者責任保險，保險金額2000000元；新能源汽車車上人員責任保險（司機），保險金額10000元；新能源汽車車上人員責任保險（乘客），保險金額為4座×10000元；道路救援服務特約條款（新能源汽車）2次；車輛安全檢測特約條款（新能源車險）1次；代為駕駛服務特約條款（新能源車險）1次；代為送檢服務特約條款（新能源車險）1次。

值得一提的是，這份保險是比亞迪财險免費贈送給海豚新車主的，這标志着比亞迪财險正式下場經營車險。

“買車送保險”，比亞迪入局保險業時，曾有人這樣預測過，如今來看，也變成了現實。

不過，“免費贈送”似乎是為了打一個好頭。據消息稱，目前，比亞迪财險暫時隻對海豚車型開放，暫時限在山東銷售，在山東某4S店試點，後期等廠家開放其他車型的權限。另外，後續各車型的保單定價最終還是要以比亞迪财險官方公布的收費方式為準。

加速布局

4S店成拓客突破口

談及比亞迪财險，其實自成立以來就頗被市場關注，原因除了前身是一家被接管的風險性公司外，更重要的是比亞迪的入局打開了人們對新能源車險市場更大的想象空間。

作為一家新能源車企，入局保險市場的目的很明顯，新能源車險是必争之地。尤其在由易安财險更名為比亞迪财險，意圖更為明顯。

不過，如何入局、怎麼紮根，也是行業一直所關心的。畢竟，從比亞迪财險的前身看，是一家網際網路财險公司，并無車險經營經驗，也沒有線下分支機構。

直到監管準許了比亞迪财險車險經營資質，比亞迪财險的車險經營之路，才慢慢變得清晰。

2023年11月8日，國家金融監管總局批複同意比亞迪财險變更業務範圍，新增了“機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業保險”，這意味着，比亞迪正式獲得了經營車險的資質。

今年5月3日，比亞迪财險已在官方App中設立保險服務入口，并提供交強險和商業險等15種細分産品，明确針對新能源汽車市場。這一舉動或意味着，未來比亞迪财險将不僅服務于比亞迪旗下的新能源汽車，還将面向其他品牌的車主。

5月6日，比亞迪财險獲批在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陝西、深圳8個地區使用全國統一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動系數，這意味着比亞迪财險車險業務即将啟航。

就在大家對比亞迪财險未來的新能源商業車險如何定價頗為關注時，第一張車險保單悄然落地。很明顯，比亞迪财險先從“自家”入手試點，逐漸打開新能源車險市場的大門。

需要注意的是，此次比亞迪财險試點車險業務，是在4S店開始，這也意味着比亞迪财險的新能源車險經營還是主要依賴線下管道。而作為網際網路保險公司的比亞迪财險，未來是否會拓展線下分支機構，或是其增強車險競争力的關鍵。

擴大定價權

痛點依舊在

都說新能源車險将是财險公司車險經營扭轉乾坤的重要力量，但從現實來看，新能源車險這塊蛋糕，“搶食”并不容易。

中國人保副總裁、人保财險總裁于澤曾在中國人保2023年度業績釋出會上表示，新能源車險的綜合成本率代表着現在新能源車險中最焦點的問題，一方面整個車險的增長來自新能源車的增速，再一個是新能源車險的整體綜合成本率高。

就人保财險來看，其新能源車險整體的商業險部分綜合成本率高于整體大概7個百分點左右。另據于澤判斷，整個行業的新能源車險的賠付率大概比燃油車高10個百分點以上。

太保産險董事長顧越在中國太保2023年業績釋出會上也表示，從太保産險的出險率來看，新能源車的出險率比燃油車的出險率高出一倍。

對于新能源車險成本高的原因，顧越分析有四個方面：一是新能源車智能化內建度高，二是新能源車身結構有不同，三是新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同，四是社會面上的因素，很多新能源車進行私車營運，即當作營運車使用。

如上述險企高管所言，出險率、賠付率較高是經營新能源車險的核心痛點，而保費高企亦是車主抱怨之所在。如此情況下，如何解題，從監管層面看，也開始為新能源車險“開方”。

今年年初，國家金融監管總局财險監管司緊急下發《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求取消不合理限制，不得對特定車型“一刀切”。

近日，監管又下發《關于推進新能源車險高品質發展有關工作的通知（征求意見稿）》，從三方面提出新能源車險發展思路，包括優化新能源車險供給機制、提升行業新能源車險經營水準、統籌推進各項重點工作等。

尤其是對于新能源車險未來合理定價的探索方面，監管也給出了“誠意”，将新能源商業車險自主定價系數範圍由原來的[0.65—1.35]，調整為[0.5—1.5]，提升了費率浮動的空間。

擴大定價自主權，給予險企更大的自由度，讓新能源車險發展有了更大可能。不過，需要警惕的是，在放權的同時，也需要防範非理性的價格競争。

比亞迪财險，正在成為新能源車險經營的試金石。

2024年5月14日

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