抖音禁止貸款中介投放廣告，貸款中介的套路有多深？

近期，抖音禁止貸款中介投放廣告的消息受到熱議，影響最大的是貸款中介公司。

5月8日，抖音巨量廣告規則中心釋出了《禁止貸款中介行業準入》的規則變更，明确中止貸款中介行業的資訊流投放業務。抖音指出，在治理中發現，貸款中介行業存在倒賣客資、門店經營不規範、提供不實服務等多種違法違規風險。為維護平台生态健康及保障使用者權益，平台暫限制該行業投放。

調整之後，抖音将禁止客戶推廣涉及貸款咨詢、代辦等為線下門店導流的中介類服務内容，執行時間為5月15日。

近幾年，互金平台線下獲客受限，轉而蜂擁進抖音、快手等頭部短視訊平台。經常在短視訊平台刷到資訊流廣告，“有身份證就能借”“靈活借款”“最快2小時到賬”“公積金貸款”等。

WEMONEY研究室在調查當中也發現，很多這類的助貸公司都遊走在合規紅線邊緣，例如其協定中宣稱的“為消費者推薦比對的合作金融機構”，實則是将消費者貸款資訊轉交至線下貸款中介。

一位接近行業的人士表示，抖音“一刀切”确實在行業内部引起“大地震”，抖音此舉是為了強化平台治理，保護消費者合法權益。

1.貸款中介從電銷到網銷的轉變

近些年來，微信朋友圈、短視訊的資訊流廣告，逐漸成為小貸公司和網貸平台獲客主陣地，其廣告帶來的效應不言自明。不過近年來，在繁多的貸款廣告中，亂象也層出不窮。

這實質上是貸款中介從電銷到網銷獲客方式的轉變。

貸款中介存在已久，特别是近十年，貸款中介就像雨後春筍，冒了一地。而近幾年貸款中介傳統的獲客方式比如電銷、直銷和店面營銷，獲客的效率越來越低。

部分電銷公司為了自身利益，買賣個人資訊，擾亂行業生态，出于對消費者隐私的保護以及對電信詐騙的管控，國家頒布了以《個人資訊保護法》為代表的一系列法律法規，買賣個人資訊已經涉嫌犯罪。這更加加大了電銷市場的打擊。

尤其是網銷的興起，電銷市場被打擊獲客受限，一些中介公司都考慮轉型做網際網路引流包括微信和短視訊平台。

實則助貸平台并不是沒有意識到傳統電銷正在走下坡路，但對于中小微企業，轉型确實沒有那麼容易。一位小貸行業從業人員表示，網銷的主要方式是廣告投放以及新媒體，廣告投放對于大部分助貸企業來說是個全新領域，組建投放團隊需要錢，制作廣告、投放廣告、優化廣告更是一筆不小的開支；而助貸行業做新媒體獲客還面臨着封号、限流的風險。也有一些助貸企業對轉型非常堅定，并很快付出了行動，但結果不盡人意。

在短視訊平台做廣告投放，廣告投放得來的客戶線索，客戶品質和成單效率都會比電銷高不少，但是如何控制投放的投入産出比ROI，實在是一門不小的學問。

目前行業内新媒體獲客的主要平台是抖音、視訊号、微信、百度等。一位資深從業人員告訴WEMONEY研究室，抖音的流量轉化率一騎絕塵，其次是騰訊生态，百度搜尋最弱之。想要在這些平台上擷取客戶資源，對銷售人員的綜合能力要求非常高，尤其是在短視訊平台，他們不僅要會拍會寫，還要懂得如何規避平台對金融相關話題的監管，獲得正常曝光。

目前看來受到影響最大的不止是中介，還有專門做資訊流投放的團隊，這類公司的主營是以導流、販賣使用者資訊為主，為各地區線下中介提供客源。

一位頭部助貸平台的人士表示，網際網路平台做資訊流投放可以獲得更多的區域性客戶，對做貸款的企業來說，客戶精準、新、區域近，營銷效果還不錯。貸款公司一般會委托抖音代營運公司釋出貸款視訊，在視訊中插入表格，感興趣的貸款客戶通過填表（姓名、資産情況、需要多少貸款），再由中介電話聯系，來源更精準，節約很多時間。

他還透露道，現在有多家頭部貸款中介公司已經轉戰快手，但據這幾家公司反映轉化率并不如預期。

2.野蠻生長的貸款中介

貸款中介有哪些套路？

一般貸款中介的套路是打着“xx銀行”、“xx貸款中心”等名義電話推銷貸款，在将使用者引導線下見面後，利用借款人急于求成的心理，騙取使用者的信任後，聲稱使用者符合高額度低利息貸款的要求，可以輕松拿到借款，然後找各種理由收取保證金、工本費、下戶費......

此外，還有的貸款中介将房貸客戶包裝成企業經營貸款客戶，通過在銀行申請利率較低的經營性貸款，來置換利率較高的存量住房貸款，進而賺取手續費，過橋費，資料費等不法收入。或者用“AB貸”等套路，殃及無辜。所謂AB貸款是指，A的征信有問題，無法取得貸款，不良中介就會讓他提供擔保人，要求A約來親戚或者朋友B，名義上讓B為A做擔保，實際操作過程中送出的是B的身份資訊和資料，A成功拿到資金，而真正的借款人是B。

此前據多家媒體報道，在這些平台釋出的貸款廣告中，不乏有貸款中介冒用銀行名義釋出廣告、層層把使用者資訊倒賣給貸款中介、甚至還有一些網絡貸款詐騙APP暗藏其中。

WEMONEY研究室在調查當中也發現，很多這類的助貸公司都遊走在合規紅線邊緣，例如其協定中宣稱的“為消費者推薦比對的合作金融機構”，實則是将消費者貸款資訊轉交至線下貸款中介。最後收取使用者10%-15%的高額手續費。

事實上，各地監管對貸款中介的整治力度不斷加碼。

2023年，上海市市場監督管理局就曾對貸款中介黑色鍊條進行清查，持續在全市開展兩輪“清鍊”行動，出動450多名執法人員，結果發現有48家貸款中介涉及非法收集、使用消費者個人資訊，冒用銀行名義開展貸款業務。

2024年初，上海一貸款中介上海市場監督管理局罰款30萬元。原因是其以正規銀行的名義進行短信營銷。

近期，成都市也有多家以電銷為主的線下助貸中介被查，70多名嫌疑人被抓，主犯被采取刑事措施。

今年貸款中介面臨多重壓力和挑戰，需要适應各方監管趨嚴和市場競争加劇的形勢。

一位頭部資訊流從業者向WEMONEY研究室表示，抖音這項調整對他們影響非常大，沒有任何一個平台的流量能和抖音相比。他認為，對于這個行業來說，很多公司并不重視流程的合規性，也沒有人花精力去調整業務流程。而抖音封禁貸款行業的廣告，可能會讓這些平台重視合規問題，也是行業正向發展的一次改革性的機會。（文心/文）