7年保險經紀人，美國百萬圓桌會員MDRT
服務客戶遍及全國20省市自治區
原創文章第115篇
真是活久見，幹了7年保險，從來看到的都是客戶因為身體情況不好被除外延期拒保，買保險各種困難。
但是有一款頂流的養老年金産品-長城明愛金彩2.0，身體越不好，将來領的錢竟然越多。
它分三個身體健康檔位，
第一個叫标準體，這個是不用做健康告知的。
第二個叫次标體1，就是身體情況差一點，要經過核保，每年領的錢多一點。
第三個叫次标體2，那就是身體再差一點，比次标體2領的更多一點。
這款産品收益屬于第一梯隊，而且超級靈活，4種保障方案友善按需選擇，領取年齡和方式可以申請變更，保單前5年能延長交費期，前10年能追加保費，還能對接養老社群、信托和萬能賬戶，亮點很多。
想買養老年金的，剛好身體又有些異常的，我們趕緊來看看這款産品，不要錯過了福利款。
01
産品基本形态
在了解【次标體】能多領多少之前，我們先看看這款産品的基本形态。
① 四個方案有什麼差別
明愛金彩2.0一共有四個方案，我個人是更推薦方案1。
方案1，高領取方案：領取最高，終身領取，保證返還保費；
方案2，85歲賀壽方案：保到85周歲，85周歲一次性領取一筆賀壽金，男性是536.828%年領取金額，女性是611.837%年領取金額；
方案3，保證領取20年方案：保終身，保證領取20年的養老金；
方案4，保證領取25年方案：保終身，保證領取25年的養老金。
以40歲男性為例，保費年交20萬交10年，合計200萬，養老金從60歲開始領，我們分别看這四個方案。
② 養老金領取怎麼樣？
從每年/月領取的養老金看，方案1=方案2＞方案3＞方案4。
方案1-高領取方案：按年領19萬，按月領16150元，活多久領多久；
方案2-85歲賀壽方案：按年領19萬，按月領16150元，同方案一，不過隻領到85歲，屆時一次性領101.99萬祝壽金（536.828%年領取養老金），合同終止；
方案3-保證領取20年方案：按年領17.04萬，按月領14484元，活多久領多久，并且保證領取20年；
方案4-保證領取25年方案：按年領15.56萬，按月領13226元，活多久領多久，并且保證領取25年。
保證領取是指，
如果在保證領取期間人走了，那麼保證領取但尚未領的養老金，會一次性賠給家人。
方案1和方案2每月領錢最多，不同之處在于
方案1領一輩子；
方案2隻領到85歲，一次性拿一筆祝壽金（5-6倍的年度領取金額）；
方案3和4每年（月）領錢相對較少，不過兩個方案都有保證領取時間。
從【累計領取】的養老金看，
截止到85歲，方案2是最多的，但它屬于定期保障，到85歲就結束了。
如果到91歲，方案1＞方案2；
時間越長，方案1領的就越多。
從【保證領取】的養老金看，
方案4（保證領取25年）＞方案3（保證領取20年）＞方案1=方案2（1和2返還總保費）
從【每年/月領取】的絕對值來看，
方案1=方案2>方案3（保證領取20年）>方案4（保證領取25年），但方案1是持續終身，方案2僅到85歲。
四個方案各有特色，如果想不好選取哪個方案，也可以再和我探讨，我會根據每個人的情況做合适的計劃。
從領取的角度來看，我更推薦方案1-高領取至終身。
02
多領多少
① 次标體能多領多少
年金險一般是沒有健康告知的。
投保長城明愛金彩2.0，我們可以直接以标準體購買，也可以提供體檢報告核保，如果被核保成次标體，養老金就可以領得更多。
明愛金彩2.0有4個方案，每個方案各有3個領取标準：
每年領取養老金：次标體2＞次标體1＞标準體。
标準體：無需健康告知直接投保；
次标體：次标體1相對标準體，養老金最多能多領13%，次标體2相對标準體，最多能多領21%（非固定比例，是最高提升的空間）。
比如以上案例，40歲男性，20萬10年交，在次标體最高漲幅的情況下，養老金領取金額如下：
② 次标體的标準劃分
這2個提升方案需要提供體檢報告等相關資料人工稽核，部分的要求如圖：
以脂肪肝為例
輕中度脂肪肝：标準體；
重度脂肪肝/輕度纖維化：次标體1
重度脂肪肝/肝門纖維化/橋接纖維化：次标體2
肝硬化：拒保/延期
觀察這個表格，想要達到次标體，其實評定門檻還是比較高的，需要注意是的，如果體況确實很差，也有可能被拒保/延期。
如果你不清楚自己的體況在這個産品中屬于什麼級别，可以和我聯系确認；或者我們直接走無健告标體投保，不去搏次标體。
③ 為什麼身體差能夠多領？
其實就是和保險公司對賭長壽風險。
總的來說，明愛金彩2.0的次标體相對标準體，養老金最多能多領21%，但是評定門檻較高，如果體況确實很差，走人工核保，有可能被拒保/延期。
03
明愛金彩2.0在市場上的水準
① 排名靠前嗎？
5月份，我對比整理了市場上幾十款養老年金産品，
在養老年金産品中，一般是男性領取金額比女性高。
女性領取第一名，富德生命鑫禧年年計劃1；
男性領取第一名，長城明愛金彩2.0，計劃1和2标體版；
如果算上明愛金彩2.0的次标體版，女性的領取第一名，也會是明愛金彩2.0。
② 這2款優秀産品還有其他差别嗎？
有。
富德生命鑫禧年年終身有現價，整體利益比明愛金彩2.0更高。
詳細内容可查閱之前的文章：
還有個很大的差別，明愛金彩2.0最長可以30年繳費，富德生命鑫禧年年最長隻能20年繳費。
如果像昨天咨詢的這位客戶，希望細水長流20年交，富德生命鑫禧年年就不支援了。
③ 現金價值重要嗎？
重要，現金價值是一張保單的利益内容，反應整體的IRR水準，在退保的時候能展現。
但是養老年金産品不能隻是看現金價值/IRR，養老年金最核心的是【領取金額】，如果不退保，那當然是領取越高越好。
總的來說，從領取的角度上看，明愛金彩2.0在目前市場上就是數一數二的。
04
還有什麼亮點嗎？
① 公司靠譜
長城人壽光這個名字就讓人覺得靠譜了。
實際背景也是國資的，是北京市西城區國資委重要子企業，在北京、四川、湖北、廣東、重慶等14個省市設有分公司，機構總數全國約230家，規模還是很大的。
② 方案之間可以靈活變更
在首期養老年金領取日前的第5個保險單周年日前，四個方案可以互相變更；
在首期養老年金領取日前的第5個保險單周年日後，至被保險人年滿80周歲後的首個保險單周年日前，方案一和方案二還可以互相變更：
比如65歲開始領養老金，那麼在60歲之前，四個方案之間可以變更，在60歲至80歲之間，方案二和方案二還可以變更。
③ 可以延長繳費期/加保
這幾年利率降得很快，保險産品的預定利率也是先由4.025%降到3.5%，今年又降到了3%。
有些朋友會擔心，當下如果沒能把養老金配足，未來再補充的時候利率肯定不如現在了。
關于這一點，【明愛金彩2.0】提供了很好的解決方案。
首先，這款産品可以延長交費期。
自首個保險單周年日（含）至第 5 個保險單周年日（不含）内，在合同有效期内且在交費期間内，可以申請延長交費期。
比如開始是5年交費，那麼在前5年，可以申請延長交費期到7年、10年、15年、20年，甚至是30年。
年交保費不變的情況下，交費期延長了，那麼總保費增加，未來領得養老金也就更多了。
尤其是交費期雖然延長了，但是保單利益還是按照投保時的條件計算的，我們享受的依然是現在的高利率。
這個功能可以說是目前整個行業絕無僅有的。
其次，「明愛金彩2.0」還支援加保。
在保險單生效10年内（含）且在首期養老年金領取日前的任一保險單周年日前30日（不含）内，可以申請加保，每年限一次，每次加保金額不超過基本保額的20%，一共有5次機會。
加保是又一個可以讓我們在未來依然享受現在高利率的機會。
④ 後期沒有現金價值
沒錯，這其實是一個優勢。
有現金怕你活的長，現金流怕你活的短。人性都要去考驗，人性也經不起考驗。
如果我一個月有1萬的現金流，身邊的人對我的想法大概是善意的，希望我活得久，也許我那個時候沒有多少存款，但是身邊的人知道我可以過得很好。
但要是我這份養老年金的退保金/身故賠付有好幾百萬，身邊的人想法可能會變，尤其是最親的人。
核心點就是你身上有什麼樣的資産，對你身邊人的感受是不一樣的。
⑤ 支援設定第二投保人
設定第二投保人最大的好處是，如果投保人身故了，第二投保人可以申請成為新的投保人，這樣就避免保單被作為原投保人的遺産分割，進而影響保單利益，或者帶來不必要的麻煩。
⑥ 其他的亮點
還有比如增值服務、養老社群、萬能賬戶等等，這裡就不再細說了，想要了解的可以和我探讨，根據每個人的情況做适合的方案。
05
總結一下
總的來說【明愛金彩2.0】就是目前整個市場上，領取最高的數一數二的養老年金。
4個方案，我更推薦【計劃1-高領取版本】。
但是如果更看重制金價值，可以再看看【富德生命鑫禧年年尊享版】，我之前也有做過産品測評。
從業7年，我的客戶遍及全國20個省市區，如果你希望根據自己的情況做針對性的方案，也可以直接聯系我。
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