7年保险经纪人，美国百万圆桌会员MDRT
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原创文章第115篇
真是活久见，干了7年保险，从来看到的都是客户因为身体情况不好被除外延期拒保，买保险各种困难。
但是有一款顶流的养老年金产品-长城明爱金彩2.0，身体越不好，将来领的钱竟然越多。
它分三个身体健康档位，
第一个叫标准体，这个是不用做健康告知的。
第二个叫次标体1，就是身体情况差一点，要经过核保，每年领的钱多一点。
第三个叫次标体2，那就是身体再差一点，比次标体2领的更多一点。
这款产品收益属于第一梯队，而且超级灵活，4种保障方案方便按需选择，领取年龄和方式可以申请变更，保单前5年能延长交费期，前10年能追加保费，还能对接养老社区、信托和万能账户，亮点很多。
想买养老年金的，刚好身体又有些异常的，我们赶紧来看看这款产品，不要错过了福利款。
01
产品基本形态
在了解【次标体】能多领多少之前，我们先看看这款产品的基本形态。
① 四个方案有什么区别
明爱金彩2.0一共有四个方案，我个人是更推荐方案1。
方案1，高领取方案：领取最高，终身领取，保证返还保费；
方案2，85岁贺寿方案：保到85周岁，85周岁一次性领取一笔贺寿金，男性是536.828%年领取金额，女性是611.837%年领取金额；
方案3，保证领取20年方案：保终身，保证领取20年的养老金；
方案4，保证领取25年方案：保终身，保证领取25年的养老金。
以40岁男性为例，保费年交20万交10年，合计200万，养老金从60岁开始领，我们分别看这四个方案。
② 养老金领取怎么样？
从每年/月领取的养老金看，方案1=方案2＞方案3＞方案4。
方案1-高领取方案：按年领19万，按月领16150元，活多久领多久；
方案2-85岁贺寿方案：按年领19万，按月领16150元，同方案一，不过只领到85岁，届时一次性领101.99万祝寿金（536.828%年领取养老金），合同终止；
方案3-保证领取20年方案：按年领17.04万，按月领14484元，活多久领多久，并且保证领取20年；
方案4-保证领取25年方案：按年领15.56万，按月领13226元，活多久领多久，并且保证领取25年。
保证领取是指，
如果在保证领取期间人走了，那么保证领取但尚未领的养老金，会一次性赔给家人。
方案1和方案2每月领钱最多，不同之处在于
方案1领一辈子；
方案2只领到85岁，一次性拿一笔祝寿金（5-6倍的年度领取金额）；
方案3和4每年（月）领钱相对较少，不过两个方案都有保证领取时间。
从【累计领取】的养老金看，
截止到85岁，方案2是最多的，但它属于定期保障，到85岁就结束了。
如果到91岁，方案1＞方案2；
时间越长，方案1领的就越多。
从【保证领取】的养老金看，
方案4（保证领取25年）＞方案3（保证领取20年）＞方案1=方案2（1和2返还总保费）
从【每年/月领取】的绝对值来看，
方案1=方案2>方案3（保证领取20年）>方案4（保证领取25年），但方案1是持续终身，方案2仅到85岁。
四个方案各有特色，如果想不好选取哪个方案，也可以再和我探讨，我会根据每个人的情况做合适的计划。
从领取的角度来看，我更推荐方案1-高领取至终身。
02
多领多少
① 次标体能多领多少
年金险一般是没有健康告知的。
投保长城明爱金彩2.0，我们可以直接以标准体购买，也可以提供体检报告核保，如果被核保成次标体，养老金就可以领得更多。
明爱金彩2.0有4个方案，每个方案各有3个领取标准：
每年领取养老金：次标体2＞次标体1＞标准体。
标准体：无需健康告知直接投保；
次标体：次标体1相对标准体，养老金最多能多领13%，次标体2相对标准体，最多能多领21%（非固定比例，是最高提升的空间）。
比如以上案例，40岁男性，20万10年交，在次标体最高涨幅的情况下，养老金领取金额如下：
② 次标体的标准划分
这2个提升方案需要提供体检报告等相关资料人工审核，部分的要求如图：
以脂肪肝为例
轻中度脂肪肝：标准体；
重度脂肪肝/轻度纤维化：次标体1
重度脂肪肝/肝门纤维化/桥接纤维化：次标体2
肝硬化：拒保/延期
观察这个表格，想要达到次标体，其实评定门槛还是比较高的，需要注意是的，如果体况确实很差，也有可能被拒保/延期。
如果你不清楚自己的体况在这个产品中属于什么级别，可以和我联系确认；或者我们直接走无健告标体投保，不去搏次标体。
③ 为什么身体差能够多领？
其实就是和保险公司对赌长寿风险。
总的来说，明爱金彩2.0的次标体相对标准体，养老金最多能多领21%，但是评定门槛较高，如果体况确实很差，走人工核保，有可能被拒保/延期。
03
明爱金彩2.0在市场上的水平
① 排名靠前吗？
5月份，我对比整理了市场上几十款养老年金产品，
在养老年金产品中，一般是男性领取金额比女性高。
女性领取第一名，富德生命鑫禧年年计划1；
男性领取第一名，长城明爱金彩2.0，计划1和2标体版；
如果算上明爱金彩2.0的次标体版，女性的领取第一名，也会是明爱金彩2.0。
② 这2款优秀产品还有其他差别吗？
有。
富德生命鑫禧年年终身有现价，整体利益比明爱金彩2.0更高。
详细内容可查阅之前的文章：
还有个很大的区别，明爱金彩2.0最长可以30年缴费，富德生命鑫禧年年最长只能20年缴费。
如果像昨天咨询的这位客户，希望细水长流20年交，富德生命鑫禧年年就不支持了。
③ 现金价值重要吗？
重要，现金价值是一张保单的利益内容，反应整体的IRR水平，在退保的时候能体现。
但是养老年金产品不能只是看现金价值/IRR，养老年金最核心的是【领取金额】，如果不退保，那当然是领取越高越好。
总的来说，从领取的角度上看，明爱金彩2.0在目前市场上就是数一数二的。
04
还有什么亮点吗？
① 公司靠谱
长城人寿光这个名字就让人觉得靠谱了。
实际背景也是国资的，是北京市西城区国资委重要子企业，在北京、四川、湖北、广东、重庆等14个省市设有分公司，机构总数全国约230家，规模还是很大的。
② 方案之间可以灵活变更
在首期养老年金领取日前的第5个保险单周年日前，四个方案可以互相变更；
在首期养老年金领取日前的第5个保险单周年日后，至被保险人年满80周岁后的首个保险单周年日前，方案一和方案二还可以互相变更：
比如65岁开始领养老金，那么在60岁之前，四个方案之间可以变更，在60岁至80岁之间，方案二和方案二还可以变更。
③ 可以延长缴费期/加保
这几年利率降得很快，保险产品的预定利率也是先由4.025%降到3.5%，今年又降到了3%。
有些朋友会担心，当下如果没能把养老金配足，未来再补充的时候利率肯定不如现在了。
关于这一点，【明爱金彩2.0】提供了很好的解决方案。
首先，这款产品可以延长交费期。
自首个保险单周年日（含）至第 5 个保险单周年日（不含）内，在合同有效期内且在交费期间内，可以申请延长交费期。
比如开始是5年交费，那么在前5年，可以申请延长交费期到7年、10年、15年、20年，甚至是30年。
年交保费不变的情况下，交费期延长了，那么总保费增加，未来领得养老金也就更多了。
尤其是交费期虽然延长了，但是保单利益还是按照投保时的条件计算的，我们享受的依然是现在的高利率。
这个功能可以说是目前整个行业绝无仅有的。
其次，「明爱金彩2.0」还支持加保。
在保险单生效10年内（含）且在首期养老年金领取日前的任一保险单周年日前30日（不含）内，可以申请加保，每年限一次，每次加保金额不超过基本保额的20%，一共有5次机会。
加保是又一个可以让我们在未来依然享受现在高利率的机会。
④ 后期没有现金价值
没错，这其实是一个优势。
有现金怕你活的长，现金流怕你活的短。人性都要去考验，人性也经不起考验。
如果我一个月有1万的现金流，身边的人对我的想法大概是善意的，希望我活得久，也许我那个时候没有多少存款，但是身边的人知道我可以过得很好。
但要是我这份养老年金的退保金/身故赔付有好几百万，身边的人想法可能会变，尤其是最亲的人。
核心点就是你身上有什么样的资产，对你身边人的感受是不一样的。
⑤ 支持设置第二投保人
设置第二投保人最大的好处是，如果投保人身故了，第二投保人可以申请成为新的投保人，这样就避免保单被作为原投保人的遗产分割，从而影响保单利益，或者带来不必要的麻烦。
⑥ 其他的亮点
还有比如增值服务、养老社区、万能账户等等，这里就不再细说了，想要了解的可以和我探讨，根据每个人的情况做适合的方案。
05
总结一下
总的来说【明爱金彩2.0】就是目前整个市场上，领取最高的数一数二的养老年金。
4个方案，我更推荐【计划1-高领取版本】。
但是如果更看重现金价值，可以再看看【富德生命鑫禧年年尊享版】，我之前也有做过产品测评。
从业7年，我的客户遍及全国20个省市区，如果你希望根据自己的情况做针对性的方案，也可以直接联系我。
我对市面上几乎所有的『增额寿』『养老年金』做过详细对比分析，如果你有任何疑问，我也整理了『储蓄险资料包』，需要可以联系我，或电话/语音十几分钟，就能快速解决各种储蓄险相关的疑问。