……國家社保的保障越來越好了。
既然社保的福利越來越好了，那麼已經有了社保，還需要買商業保險嗎？
奶爸認為對于絕大部分人來說是需要的。
為什麼這麼說？下文奶爸會詳細說到。
先來和大家聊一聊社保和商業保險能給我們什麼保障。
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01
社保可以帶來什麼保障？
在大陸，社會保險是社會保障體系的重要組成部分。
社保設計的初衷是通過社會利益再配置設定，讓全社會（或者說買了社保的人群）得到生活最基本的保障，進而實作一定程度的公平。
一般來說，職工社保包括，接下來逐個給大家介紹：
1.養老保險
一般累計繳滿15年，達到法定退休年齡可以領取，交得多，領得多。
不過由于老年人口持續增加，人口老齡化程度不斷加深等種種因素影響，
未來可能可以領到的終身俸不多，想要過一個舒适一點的晚年生活，
此時我們也可以通過配置商業養老保險作為一個補充。
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2.醫療保險
它是一種門診、住院醫療費用保險。
比如職工醫保，繳滿一定年限後，等到退休後即可終身享受醫保待遇。
在這裡提醒大家：醫保盡量不要斷繳，
如果醫保斷繳，從第二個月開始，我們看病就不能用醫保報帳。
而醫保如果斷繳超過3個月，那就需要重新繳費6個月之後才能生效。
3.生育保險
用于報帳懷孕和生産的各項醫療費用和生育津貼，與上述兩種保障不同的是，生育保險是由用人機關統一繳納的，個人并不需要繳納。
此外，享受生育保險待遇的職工，必須滿足所在機關已繳費6個月以上的條件。
4.失業保險
累計繳滿1年，非主動離職，每月可以領取一筆錢作為臨時過渡。
具體領取比例是根據當地的最低工資标準的90%來計算的，比如東莞2023最低工資标準為1900元/月，那麼失業金為1710元/人/月。
5.工傷保險
因工受傷或職業病等原因，可以申請工傷鑒定，領取一筆工傷補貼保障後續生活。
在這五大保障裡面，醫療保險是其中最實用的，也是使用最頻繁的一個，它可以報帳門診、住院的醫療費用。
但醫保報帳有起付線、報帳比例、醫保三目錄、封頂線等限制，并不能解決所有的醫療費用，我們看下面這個圖：
如果是平時的小病小痛，經醫保報帳後的費用大多數人都可以負擔得起，但如果是生大病，不是每一個家庭都能輕松拿出幾萬甚至十幾萬來治病。
在這裡奶爸舉個例子：
都說病來如山倒，巨額的治療費随時都有可能壓垮一個家庭。
是以最好是做到未雨綢缪，做好保障，通過配置商業保險來分擔風險。
02
商業保險如何補充社保？
社保作為最基本的社會保障，有覆寫面廣、門檻低、穩定的福利待遇等優勢，
但也有自付起付額、報帳比例限制等不足。而商業保險和社保可以互相補充，兩者并不沖突。
商業保險的品種非常多，普通工薪族主要考慮壽險、重疾險、醫療險和意外險這四個險種就可以了。
醫保的保障是很基礎的，面對大病風險，一份商業醫療險（百萬醫療險）+商業重疾險的作用非常大。
比如重疾險主要用于康複費用和補償經濟損失，
人一旦得了重疾，除了要支付高額的醫療費用外，還會缺少收入來源，許多家庭“因病緻貧”也是這個原因。
重疾險不僅能在我們不幸患上大病時提供一份補償，還能讓我們更有底氣去面對生活中的經濟困難。
而醫療險，主要對被保人在治療過程中所花費的合理費用按比例進行報帳，通常會限制在一個額度範圍内。
百萬醫療險的保費低、保額高，是很多人在選擇醫療險時的首選。
還是以上文中的小李為例：
假如小李同時買了百萬醫療險和重疾險：
小李買了奶爸最推薦的百萬醫療險，
那麼，，就能将大病醫療風險轉移掉。
小李雖然病治好了，但是未來一年内，都要定期到醫院做理療，
而且身體狀況不允許他繼續之前的高強度工作，小李隻能辭去工作。小李家庭一下子失去了主要的收入來源。
幸好，
03
奶爸總結
社保是國家給予的基本福利，可以帶病投保，保證續保，一般職工、小孩、老人參保都是非常有利的。
但社保的作用是有限的，比如住院醫療費用、用藥都有一定的限制。
如果想要搭配更全面的保障，奶爸還是建議大家選擇商業保險，可以彌補社保中的不足，更好地應對未知的風險。
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