政府服務團隊 槐城律師
編輯 | 七月
作者 | 槐城 李宛遲
李宛遲
遼甯槐城律師事務所
民事訴訟 企業法律顧問 政府服務
在信用經濟日益顯性的今天，銀行與個人之間的信貸關系愈發緊密，而擔保人作為這一關系中的關鍵角色，其責任與權益往往成為争議的焦點。
人民法院案例庫就有一則案例，保證人因擔保他人貸款而陷入征信困境。
其遭遇一定情況上反映了銀行在貸後管理和征信管理上的漏洞，需要引以為戒。
1
貸款
發現征信被不良
2014年1月20日，劉某某在被告河南某農村商業銀行處貸款100000元，借款期限1年。
當日，由王某和李某提供連帶責任保證，保證期間兩年。
貸款借出後，因劉某某逾期未還款，農村商業銀行将王某擔保此筆貸款未還的資訊，上報至中國人民銀行征信中心并被記錄。
2022年5月，王某因需要融資貸款，被銀行告知征信有問題，才知道自己因擔保被納入到人行征信中心。
王某稱從簽訂合同到現在,某農村商業銀行沒有聯系過自己，也未告知擔保資訊被上報至征信中心。
于是，王某起訴至法院，請求法院判令其保證責任已免除、銀行消除其在中國人民銀行征信中心的不良信用記錄，恢複其名譽、賠償精神撫慰金5000元。
2
逾期
不再承擔保證責任
（點選圖檔，找律師問一下）
經審理查明，在案涉借款的保證期間内，無證據證明農村商業銀行向王某主張過保證責任。
法院認為，王某與農村商業銀行之間的保證合同成立有效，在兩年的保證期間内，銀行應向王某主張保證責任。
《民法典》第693條第2款規定，連帶責任保證的債權人未在保證期間請求保證人承擔保證責任的，保證人不再承擔保證責任。
農村商業銀行在保證期間内未向王某主張過保證責任，兩年保證期間屆滿後，王某的保證責任免除。
《征信業管理條例》第16條規定，征信機構對個人不良資訊的儲存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；
超過5年的，應當予以删除。
王某保證責任終止于保證期間屆滿即2017年1月19日，根據上述規定，原告王某的個人不良資訊記錄應于2017年1月20起存續5年，5年期滿即2022年1月20日之後應予以删除。
現王某因案涉擔保行為導緻的不良資訊記錄，在法定的期限屆滿後未予删除，給原告王某帶來影響和不便，侵害了原告王某的合法權益。
是以王某要求農村商業銀行消除個人征信系統中的不良記錄，理由成立。
農村商業銀行為王某消除其在個人征信系統中的不良資訊記錄，即為恢複名譽，法院判定銀行删除不良資訊記錄後，對其恢複名譽的訴請不再支援。
王某因未履行擔保責任，其不良資訊被報送并記錄在個人征信系統中是其應承擔的法律後果，王某要求賠償精神損害撫慰金5000元的證據及理由不足，不予支援。
3
槐城律師提醒
針對保證責任問題，結合法院裁判規則及實務經驗，槐城律師提醒：
1. 債權人應當在保證期間内行使權利，未在保證期間行使權利的，保證人不再承擔保證責任。
2. 債權人與保證人可以約定保證期間，沒有約定或者約定不明确的，保證期間為主債務履行期限屆滿之日起6個月。
3. 保證責任消滅後，債權人書面通知保證人要求承擔保證責任，保證人在通知書上簽字、蓋章或者按指印的，不承擔保證責任。
但債權人有證據證明成立了新的保證合同的除外。
如果擔保糾紛有更多的問題，建議咨詢相關專業律師，我律社也提供律師線上咨詢服務，歡迎您點選下面的二維碼，随時随地進行法律咨詢。
适用法律：
《中華人民共和國民法典》
第六百九十四條 一般保證的債權人在保證期間屆滿前對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，從保證人拒絕承擔保證責任的權利消滅之日起，開始計算保證債務的訴訟時效。
連帶責任保證的債權人在保證期間屆滿前請求保證人承擔保證責任的，從債權人請求保證人承擔保證責任之日起，開始計算保證債務的訴訟時效。
《征信業管理條例》
第十六條 征信機構對個人不良資訊的儲存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以删除。
在不良資訊儲存期限内，資訊主體可以對不良資訊作出說明，征信機構應當予以記載。
第二十六條 資訊主體認為征信機構或者資訊提供者、資訊使用者侵害其合法權益的，可以向所在地的國務院征信業監督管理部門派出機構投訴。
受理投訴的機構應當及時進行核查和處理，自受理之日起30日内書面答複投訴人。
資訊主體認為征信機構或者資訊提供者、資訊使用者侵害其合法權益的，可以直接向人民法院起訴。
案例來源：
河南省汝南縣人民法院 王某訴河南某農村商業銀行金融借款合同糾紛案，（2022）豫1727民初2523号。
● 本文涉及的相關問題，您還可以進入“槐城律師”公衆号，點選頁面下方的“問一下”或“找律師”與律師交流咨詢。