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编辑 | 七月
作者 | 槐城 李宛迟
李宛迟
辽宁槐城律师事务所
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在信用经济日益显性的今天，银行与个人之间的信贷关系愈发紧密，而担保人作为这一关系中的关键角色，其责任与权益往往成为争议的焦点。
人民法院案例库就有一则案例，保证人因担保他人贷款而陷入征信困境。
其遭遇一定情况上反映了银行在贷后管理和征信管理上的漏洞，需要引以为戒。
1
贷款
发现征信被不良
2014年1月20日，刘某某在被告河南某农村商业银行处贷款100000元，借款期限1年。
当日，由王某和李某提供连带责任保证，保证期间两年。
贷款借出后，因刘某某逾期未还款，农村商业银行将王某担保此笔贷款未还的信息，上报至中国人民银行征信中心并被记录。
2022年5月，王某因需要融资贷款，被银行告知征信有问题，才知道自己因担保被纳入到人行征信中心。
王某称从签订合同到现在,某农村商业银行没有联系过自己，也未告知担保信息被上报至征信中心。
于是，王某起诉至法院，请求法院判令其保证责任已免除、银行消除其在中国人民银行征信中心的不良信用记录，恢复其名誉、赔偿精神抚慰金5000元。
2
逾期
不再承担保证责任
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经审理查明，在案涉借款的保证期间内，无证据证明农村商业银行向王某主张过保证责任。
法院认为，王某与农村商业银行之间的保证合同成立有效，在两年的保证期间内，银行应向王某主张保证责任。
《民法典》第693条第2款规定，连带责任保证的债权人未在保证期间请求保证人承担保证责任的，保证人不再承担保证责任。
农村商业银行在保证期间内未向王某主张过保证责任，两年保证期间届满后，王某的保证责任免除。
《征信业管理条例》第16条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；
超过5年的，应当予以删除。
王某保证责任终止于保证期间届满即2017年1月19日，根据上述规定，原告王某的个人不良信息记录应于2017年1月20起存续5年，5年期满即2022年1月20日之后应予以删除。
现王某因案涉担保行为导致的不良信息记录，在法定的期限届满后未予删除，给原告王某带来影响和不便，侵害了原告王某的合法权益。
因此王某要求农村商业银行消除个人征信系统中的不良记录，理由成立。
农村商业银行为王某消除其在个人征信系统中的不良信息记录，即为恢复名誉，法院判定银行删除不良信息记录后，对其恢复名誉的诉请不再支持。
王某因未履行担保责任，其不良信息被报送并记录在个人征信系统中是其应承担的法律后果，王某要求赔偿精神损害抚慰金5000元的证据及理由不足，不予支持。
3
槐城律师提醒
针对保证责任问题，结合法院裁判规则及实务经验，槐城律师提醒：
1. 债权人应当在保证期间内行使权利，未在保证期间行使权利的，保证人不再承担保证责任。
2. 债权人与保证人可以约定保证期间，没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起6个月。
3. 保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任，保证人在通知书上签字、盖章或者按指印的，不承担保证责任。
但债权人有证据证明成立了新的保证合同的除外。
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适用法律：
《中华人民共和国民法典》
第六百九十四条 一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从保证人拒绝承担保证责任的权利消灭之日起，开始计算保证债务的诉讼时效。
连带责任保证的债权人在保证期间届满前请求保证人承担保证责任的，从债权人请求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证债务的诉讼时效。
《征信业管理条例》
第十六条 征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
第二十六条 信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。
受理投诉的机构应当及时进行核查和处理，自受理之日起30日内书面答复投诉人。
信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。
案例来源：
河南省汝南县人民法院 王某诉河南某农村商业银行金融借款合同纠纷案，（2022）豫1727民初2523号。
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