錢江晚報
最近，随着各大銀行2023年年報資料公示，“提前還貸”成為熱詞。
90後新杭州人小唐就在攢錢提前還房貸。
“還進去以後發現利息少了很多，瞬間感覺賺到了，之後就有點迷上這種感覺。”小唐說，身邊還有不少朋友也選擇提前還貸。
然而，提前還貸不是想還就能還。小唐說，最近一次還款她發現原本開放的線上預約通道約不上了。
“問了貸款經理，他告知我線下可以先登記，但是也要等兩三個月，具體時間他表示也說不好。”
圖檔來源視覺中國
部分年輕人不再熱衷理财
急着提前還房貸
小唐2020年買了杭州城北某剛需樓盤，除去公積金貸款，還有100多萬商貸。“月供之外還有結餘，起初我大部分放在基金裡，回報率還是相當可以的。”
去年年底，小唐有了提前還房貸的打算。“當時剛好有一筆大額存單到期，再想存的時候發現對比幾年前的利率大大降低了，而且還要靠搶。”
近一段時間基金市場不明朗，小唐虧了不少，就沒再投。最後，她決定把這筆錢和今年1月發的年終獎一起拿來提前還房貸。“貸款期限少了快10年，利息算下來比原先貸款30年少了十幾萬。”
第一次，她先還了20萬。
之後，她又把一些放在活期裡的錢湊了湊，再加上幾個月的工資準備再還一波，但這次她卻發現線上沒法預約了。
小唐說，自己在小區業主群裡以及社交媒體上了解到，不少人遇到類似情況。“或許是因為還的人太多把銀行的額度搞緊張了？”
90後小鄭則選擇一次性還清房貸。
“我手裡還有一些錢，爸媽也說再贊助我一些，想用他們的房票去買一套房，但最後還是放棄了這個想法。”小鄭說，兩套房月供壓力會大，不如把現有的這套從銀行這裡“贖回來”，落“袋”為安。
還有的購房者接到了經營貸中介的推銷電話。
“他說能用很低的價格貸款，收我一點手續費，這筆錢就可以還到房貸裡，一開始确實有點心動，最後被家人勸住了。”市民鄒先生表示，這樣的推銷很多鄰居也收到過，大部分人都選擇了拒絕。
線上預約更受歡迎
多家銀行提前還房貸需等待1個月以上
部分年輕人提前還貸意願提高，但目前多數銀行并非當天申請就能還上。
“我是上個月申請的，客戶經理說要等到6月以後，我想加急但得到的回複是：不是我一個人在等，要按照預約的先後時候來，如果沒額度等的時間要更長。”在某農商銀行辦理商貸的小範說，目前隻能線下辦理提前還款，最近需要等待的時間變長了。“我有朋友同個銀行去年辦理就等了一周。”
“我連着搶了好幾天，都沒有蹲到放出來的名額。”新杭州人小錢告訴記者，她在某國有銀行手機銀行App上最近根本搶不到号，一直到6月15号，之前的都約完了。“根據合同，還貸履約超1年，之後提前還貸就不用違約金了，是以我們小區很多業主都選擇去排隊還了。”
受訪者供圖。
小錢操作失敗的頁面顯示：“尊敬的客戶，您申請的月份未能安排您的還款，您可嘗試選擇日期清單中其他月份的日期，也可聯系您的客戶經理或咨詢貸款經辦行預約登記。”随後，小錢根據提示咨詢了客戶經理，對方表示：“最近沒額度了，有額度放出會通知。”
“我又打給了貸款經辦行的相關熱線，客服回複目前線下可以先來排隊登記，預計在6、7月能還款。由于我選擇的是縮短年限，還要再來一趟更改合同。”小錢無奈地表示，銀行隻在工作日上班，為了提前還貸自己還得跑兩次太不友善，“還是希望線上能夠多些名額。”
受訪者供圖。
“按照規定，每年180天内隻能預約一次還款，每年上限是兩次，等待的這段日子就得多還利息。”小錢說。
在另一國有銀行預約還貸的小沈則告訴記者，雖然該行在手機銀行APP上預約不限制次數，但也很難搶到。“普遍要等兩三個月，利息多還的同時還要繳納違約金。”
專家提倡從實際出發，理性對待
業内人士提醒莫陷入經營貸套路
浙報傳媒地産研究院院長丁建剛看來，目前“提前還款”是較為普遍的現象。“比如，前段時間收到了年終獎金、分紅，成為提前還貸的基礎。”與此同時，由于理财産品出現破淨、收益率回撤，甚至負收益，“不少人就選擇贖回，讓錢回到了手上。”
在丁建剛看來，提前還貸要從購房者的實際情況出發，需理性對待，而非盲目跟風。“譬如2016-2020年，特别是2018年房貸利率達到5.6%到5.8%的客戶。如果手頭有閑置資金可以考慮，進而較為顯著減少長期利息支出。”
丁建剛表示，按揭貸款對于銀行來說是一種優質資産。“對于有穩定收入的人群來說，你按時并長期還款是銀行的利潤來源。”
易居研究院研究總監嚴躍進則表示，購房者在提前還貸時需充分考慮，預留未來幾年的生活開支、醫療等儲備金。“銀行方面也應該重視提前還款難問題，積極應對客戶需求，及時回應訴求，在合同約定的基礎之上，為借款人提前還款提供更多便利。”
有關業内人士告訴記者，伴随着“提前還款”熱潮，還出現了用經營貸換房貸等違規情況。“有的中介會告訴你利率可以低至不到3個點，但一旦在審批中查到未真實經營，會作收貸處理，同時個人信用也将受到影響，影響以後辦理信貸業務。”
這位業内人士提醒，在申請提前還貸的時候需注意違約金問題，“有的合同裡會标注滿足的年限，要問仔細。”
“如果本身貸款利率低，特别早期利率打7折的客戶或者公積金貸款的客戶，其實沒必要提前還款。”另外，對于使用等額本息且已進入還款階段中期的客戶以及使用等額本金且還款期已過三分之一的客戶，提前還款并沒有那麼劃算，并不能有效節省利息支出。
潮新聞 記者 滕一韬
責任編輯：何昉堃
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