---重慶富民銀行黨委副書記、拟任行長趙衛星
2024年以來，“新質生産力”一詞高頻出現，更作為關鍵詞出現在《政府工作報告》中，“大力推進現代化産業體系建設，加快發展新質生産力”成為推進高品質發展的重要發力方向。重慶富民銀行（下稱“富民銀行”）堅定地以自身戰略選擇比對國家戰略，深度謀劃長期布局，在最新更新的戰略中提出打造富有自身特色的産融生态銀行願景，以“數智+普惠”優勢建構金融服務平台，支援科技型中小微企業成長壯大，持續助力新質生産力發展和現代化産業體系建設，以高品質金融供給服務企業高品質發展。
一、建構産融生态的積極意義
民營金融機構與實體經濟“同呼吸、共命運”。富民銀行作為當地唯一民營銀行，将自身的發展同重慶市落實國家戰略高度結合，貫徹落實習近平總書記關于金融服務實體經濟的重要訓示精神，為建設金融強國貢獻自身力量。富民銀行實施産業生态戰略恰逢其時，既符合中央金融工作會議提出的工作要求，又滿足支援新質生産力發展等戰略需要，同時也是銀行服務實體經濟的最優路徑選擇。
2024年是實施“十四五”規劃的關鍵一年，也是向“新”而行的一年。新質生産力的特點是創新，關鍵在質優，本質是先進生産力。重慶市正着力建構“33618”現代制造業叢集體系，改造更新傳統産業，培育壯大新興産業、布局建設未來産業，加快發展新質生産力。富民銀行通過建構有競争力的數字化産品、有特色的數字化企業服務，聚合産業生态力量，做好科技金融等“五篇大文章”，創新金融服務模式支援科技型中小微企業成長壯大。重慶市還承擔着成渝共建雙城經濟圈、推動西部陸海新通道建設、長江經濟帶高品質發展、國家戰略腹地建設、西部金融中心建設等國家戰略落實落地的重要使命。未來的四到五年間，成渝地區雙城經濟圈作為第四增長極，經濟總量将有望從現在的9萬億元提升至12萬億元，具有極大的經濟增長空間和金融增長空間。
富民銀行作為持牌金融機構，始終秉承“富民厚生、義利兼顧”的傳統經濟倫理，立足數智生态，将數智産品的創新精髓深植于産業發展的各個場景之中，探索建立網際網路信貸、産業金融、線上支付、金融市場和财富管理等譜系産品體系，全力建構政産融生态平台，着力打造富有自身特色的産業生态銀行。
二、富民銀行創新思維搭建産融生态體系
縱觀銀行金融服務的發展曆程，市場通常将其劃分為三個階段。其中，1.0階段主要是基于中國的大基建、房地産及相關行業形成的快速發展，大部分銀行實作資産規模迅速擴張；2.0階段是我們現在正在經曆的，也就是數字零售行業的發展，從支付、财富、信貸等方面快速演進；3.0階段将是一個全新的空間，包含企業、産業、金融、區域四個層面的所有參與者之間的互動和協同，并通過這種協同為所有參與者創造價值，這也意味着金融服務由大基建、房地産向數字化、新制造、新能源、新模式、新平台轉變的産業生态時代已經拉開序幕。富民銀行實作戰略目标的路徑具體如下。
提升産業鍊生産效率和經營穩定性。從對戰略産業的核心企業研究入手，熟悉上下遊産業鍊條和産業營運方式，幫助核心企業提升生産效率和經營穩定性。盡管絕大多數傳統核心企業占據着行業優勢，但仍面臨着一些“續航能力不足”的痛點，例如，如何突破創新瓶頸，持續保持競争能力。我們倡導的數字化轉型不是簡單地對原有業務的線上化和資訊化，而是需要對組織架構、業務流程、商業模式、産品等方面重新審視和優化改造，以數字技術為底盤，解決傳統模式存在的問題。需要深入進行産業鍊分析，設計綜合金融服務方案。再根據平台數字化協同的産業鍊環節的差異，以及産業側和金融側各自的問題和訴求，選擇相應的數字技術。這既包括企業内部流程重塑，也包括改變與外部價值夥伴的合作方式。把具有協同效應及“相乘”效果的機構有效地組織在一起，以提升企業生産效率。
定制開發創新金融産品和服務。根據場景的實際情況對金融産品進行數字化和智能化提升。這些産品并非金融機構既往的“标準品”，而是針對細分産業場景所作出的創新綜合解決方案。我們将以開放、合作的思維，在遵守監管要求和守好風險底線的基礎上，通過财務顧問和專業化産品服務，打造針對産業開發專業金融産品、金融服務的能力。在富民銀行發展過程中，也曾探索出成功的數字化首創新金融産品，例如，基于C端的網際網路财富管理産品“富民寶”，在B端率先推出數字化的标準化票據産品——極速貼現。這些推動了金融供給側結構性改革，改變了金融産品生産、流通和服務的方式，尤其是實作了産品流程的數字化轉型。下一步，富民銀行将錨定“産業供應鍊場景、産業零售場景”，推出助力建築類企業緩解資金壓力的電子保函業務“極速保”；推出面向線上線下各類交易場景的全方位資金收、付業務“極速付”；推出服務小微企業或個體工商戶的信用貸款産品“極速貸”，建構起面向小微企業、科創企業、個人使用者的普惠金融服務新産品體系。
跨界融合資源業務。富民銀行倡導跨界融合的思維，以多元度的綜合服務能力連結各種金融資源。大股東瀚華金控一直探索通過跨界創新提升對産業的支援效能，積累了較為豐富的資源和經驗，富民銀行與瀚華金控的産融理念一脈相承。參與生态共建的主體則包括銀行、保險公司、第三方支付公司、網際網路金融公司、信托公司、擔保公司、證券公司等。外部價值參與者包括實體企業、個人客戶、學術機構等，外部環境因素則包括政府政策、法律、技術等。
聯合打造服務模型建構政産融生态。作為一家定位為服務實體産業、支援新質生産力發展的産業生态銀行，富民銀行在打造出針對産業的專業金融産品後，将根據場景的實際情況對其進行數字化和智能化更新，建構起基于産業生态的數智金融平台，并以此為基礎與政府聯合打造“政産融”生态平台，通過跨界融合的思維，以多元度的綜合服務能力連結各種金融資源，為政府的産業布局、招商引資、資産盤活等提供綜合跨界服務，建構政産融生态體系。
三、聚焦五大體系打造特色産業生态銀行
要做産業生态銀行的特色化創新，首先需要理念創新。富民銀行董事長張國祥提出了踐行金融創新的三個理念。
一是“夥伴金融”理念。傳統銀行和企業的關系是簡單的借貸關系，小微企業一直诟病銀行“大晴天送傘，下點小雨就收傘”，金融服務沒有溫度和擔當。是以我們提出要用夥伴思維來重構金融，夥伴金融的内涵就是 “合夥做生意”，銀行和企業之間你中有我、我中有你、風險共擔、利益共享。
二是“平台金融”理念。如今，金融行業一定要依托平台，發展産業生态金融一定要建構好數字中台，依托數字化服務平台解決産業和金融之間資訊不對稱的問題。我們要更新思維，隻有數字化思維還遠遠不夠，還要有商業思維、投行思維、平台思維和生态思維。
三是“生态金融”理念。今天的競争不再是企業與企業間的競争，而是平台和平台之間的競争、生态和生态之間的競争，核心企業上下遊産業鍊是一個完整生态，金融機構也是一個生态，把産業和金融有機結合起來就是一個産融生态圈。基于此，富民銀行結合自身資源禀賦和近年來經營發展實際，提出以數字化金融業務為基礎、以産業金融為特色、以本地化服務為依托，做最懂産業、最有溫度，能聚集産業并連結政府和金融機構的銀行。
富民銀行将圍繞特色産業生态銀行這一目标，調整優化決策流程和管理機制，搭建五大新體系，實作内外部的全方位協同，形成新合力。
搭建“數智人才”體系激發價值創造能力。“數智人才”是新形勢、新戰略下富民銀行跑赢未來的制勝法寶，打破傳統，創新人才管理模式，全面聚焦新三年戰略，從組織架構、人才管理體系、運作機制上進行全面重構，以戰略執行轉向戰略聚焦，成本消耗轉向價值創造為導向，形成三大核心關鍵政策。一是重建組織架構，突出“一級經營”，形成“544前中後新組織模式”。秉持集約化、扁平化、靈活化、平台化原則，以遵循監管合規要求、提升組織效能為指導思想，通過精簡機構數量、縮減彙報層級、打通部門壁壘、加強縱橫關聯，實作内部高效協同、提高決策效率。二是重構人才管理體系，着眼布局未來、聚焦價值創造核心理念，創新建構“人才管理五星模型”，涵蓋投産、崗職、績效、薪酬、人才等多元度内容，将經營組織、經營人才、經營成本有機結合形成統一整體，同時融入“創新、敬畏、擔當、共享”的富民價值觀，為體系有效落地、持續運作提供有力保障。三是強化管理機制運作，率先實作管理現代化和專業化的突破，通過“五管齊下”，加強人力資源管理的職能，更新人才管理模式，明确管理導向，實作富民銀行内部管理變革。
圖一：AI科技賦能體系
建立數智一體化AI科技體系助推産融結合。富民銀行圍繞打造特色産業生态銀行願景，積極建構數智一體化的AI科技體系（見圖1），将數智生态作為引領整個系統的燈塔，将數智産品的創新靈魂植入産業成長的土壤，助推金融服務和産業發展深度融合。一是通過建立數智生态，賦能産業革新。通過将AI科技的力量注入産業的血脈，不僅僅是金融服務的提供者，更是産業更新的推動者。銀行攜手AI，将傳統供應鍊與零售場景轉變為數字金融服務的平台，為每一個産業鍊環節賦予數字化的生命力。二是打造數智産品，開啟金融服務新體驗。圍繞富民銀行五大創新産品——“極速貼”“極速保”“極速付”“極速寶”“極速貸”，利用AI的多元智能化能力，打磨出全新的産品體驗。從智能客服到精準營銷，不斷探索和定義金融服務的“新體驗、新模式、新動能”。三是提升數智能力，建構金融智能中樞。在“大中台、小前台”的基礎上，整合技術、業務和資料的中台能力，構築起“金融大腦”——AI中台。通過大模型的智能能力，如感覺、了解、分析、決策和自然語言互動，更新數字能力，實作業務與營運的智慧更新，構築“新質生産力”。四是夯實數智基建，築牢技術基石。為滿足高效計算與AI推理引擎的需求，建構了雲原生的數字智慧基座，特征為離線實時處理、資料湖與倉庫一體、流批處理一體以及AI訓練與推理一體化，確定了數智化服務的穩定運作，鑄就了技術的堅實基礎。五是搭建AI賦能體系，高效協同，釋放創新力。為確定AI賦能的最大效能，建立MLOps體系，跨越團隊壁壘，聯合業務、資料、科技三大力量，建立了從場景分析到模型搭建、應用開發、部署監控直至優化疊代的全鍊路協作。AI中台不僅提供靈活的傳遞能力，而且保證了AI資産的高效統一管理，配備風險防控與安全管理功能，確定了系統的高效與可靠。
建構完善的“數智風控”平台體系。依托大資料、人工智能等數字化技術，結合銀行金融屬性，圍繞識别風險、防範風險、控制風險的核心目标，緻力于建構完善的智能風控中台。風控中台以極速審批，快速疊代，智能決策為目标，以客戶為中心，采用圖計算、時序計算、Flink流計算、機器學習、知識圖譜等行業領先的技術和能力，建立一套集中資料采集、統一名額變量加工管理、高效決策管理和客戶風險營運的功能架構體系，支撐全行業務發展和業務風險識别。
依托平台營運體系促進使用者規模增長。深入關聯核心企業，針對産業供應鍊場景和産業零售場景，建構金融産品體系，并通過打造數智金融服務平台，打通底層資料，連結管道矩陣，建立活動營運、服務營運、資料營運、内容營運等使用者營運體系，以客戶為中心，以業務為導向，完善數字化營運支撐平台能力，加強營運管理和SOP流程的制定，在有效節約資源成本，提升營運管理效率的同時，為産業生态中的B端及C端客戶提供全方位、“一站式”金融服務解決方案。在管道營運方面，富民銀行打造涵蓋網銷、電銷、直銷的管道産品矩陣，為産業金融業态提供有力支援。在網銷管道方面，建構企業網銀、銀企直連以及APP、微信小程式、微信公衆号等管道矩陣，實作了産業B端、C端金融服務的全場景覆寫，為使用者提供全管道一緻性優質服務體驗。在電銷管道方面，使用者一鍵即可實作外呼到業務辦理的全閉環，有效提高客戶轉化率。在私域管道方面，通過企業微信和管道展業平台，建立基于産業生态的私域服務體系以及MGM使用者增長模型，深入挖掘産業客群需求，實作客戶規模性增長。除豐富線上管道外，富民銀行持續推進産業數字化營運能力建設，包括産業營銷平台、産業客戶資料平台、統一消息平台和政策平台等。在實作業務與客戶規模增長的同時，監測潛在風險，實作産融業務及客群的穩健經營。
統籌推進“數智合規”管理體系建設築牢合規防線。為充分适應和服務于線上業務，富民銀行遵循“統籌規劃、分步實施、由點及面、持續疊代”的思路，積極探索建立與自身數字化發展戰略相适應的“數智合規”管理體系，以機制、流程、資料、模型、系統等核心要素驅動，運用數字化技術和工具，對經營管理重點領域和關鍵環節的内控合規管理機制進行創新和重塑，實作内部控制目标、促進銀行持續穩健發展。一是賦能關聯交易管理。建設關聯交易管理系統，具備資料駕駛艙、監測預警、業務回溯、疑似關聯資訊、股權管理等核心功能，搭載18項子產品，內建近200項功能點，運用前後端分離服務技術、大資料分析等金融科技手段、可視化分析工具，賦能關聯交易全流程管理。二是提質反洗錢工作。依托反洗錢監測系統，建構覆寫全行業務、客戶、交易的數字化洗錢風險管理體系。在反洗錢資料标準、網際網路貸款洗錢風險管理、合規智能監測預警等領域實踐創新，得到屬地監管部門高度認可，實作反洗錢工作合規性和有效性“雙線提質”。三是打造内部審計數字化“新基建”。着力建構“MARS”智能化審計體系，以“星雲”智能審計系統為平台，對審計作業進行流程化、線上化、靈活化管理，推動從“結果審計”向“過程審計”轉化，推動審計關口前移，發揮審計增值作用；深挖資料價值，開發疊代非現場審計模型，提升風險管理前瞻性，有效加強風險防範化解。
富民銀行正站在一個新的起點上，以産融一體化新生态開啟再造新富民的新征程。結合成渝地區雙城經濟圈、西部陸海新通道、西部金融中心等國家戰略的實施，持續為實體經濟發展提供更高品質、更有效率的金融服務，做好“五篇大文章”，在實作“定位精準、管理精細、團隊精煉、規模精緻、全面精進”過程中全力跑好每一步，堅定朝着打造一流産融生态銀行的願景邁進，為西部金融中心建設貢獻更大的力量。