近日，由上海金融與發展實驗室課題組和國家金融監督管理總局重慶監管局課題組共同撰寫的“負責任的消費金融”标準釋出，這是消費金融行業首份負責任标準。紅星新聞記者參照該标準名額，測評31家消費金融公司産品時發現，綜合評價一家消費金融機構是否負責任，所包含的評價次元雖然豐富，但并不“顯性”，消費者難以直接感覺。
據上海金融與發展實驗室主任曾剛介紹，課題組将“負責任的消費金融”标準分為5個主題及多個名額，5個主題分别為社會與環境、消費者保護、消費者促進與提升、數字金融業務風險管理、合作方管理。“在如今促消費的大背景下，機構與消費者的金融健康尤其需要關注，标準也從适當性管理、負責任的營銷等次元提供指引。”
但記者橫向比較市面上31家消費金融公司已經披露和公示的資訊，發現目前隻有利率設定、消費者保護措施等次元，是消費者能夠直覺感覺的。其餘十幾項名額還有賴消費金融機構通過年報、ESG報告等主動披露，以及監管部門加強引導，為消費者選擇負責任的消費金融服務提供直覺參照。
是以，記者對31家消費金融公司産品的利率（高低、透明度）、消保建設等進行了深入評測。
負責任的消費金融架構
利率區間需明确公示
31家消費金融公司當中，小米消費金融、錦程消費金融、唯品富邦消費金融等3家消金公司未上線獨立消費金融APP，僅有微信服務号，螞蟻消金“花呗”“借呗”産品整合在支付寶APP裡，記者對APP和微信号展開綜合測評。
31家消費金融公司橫向評測——利率公示情況
在某網際網路平台關于“消費金融”的投訴當中，“利息過高”一直是投訴較多的關鍵詞。在實際評測中記者發現，部分消費金融公司存在這些問題：一方面，消費者在申請額度前，借款利率缺乏預先的清晰指導和透明度，另一方面，消費金融公司對消費者實際授信利率，遠高于标稱的最低利率，其中存在一定誤導。
根據記者整理的“31家消費金融APP評測表”中公示利率可以看到，多數消費金融公司提供了具體的利率範圍，如“7.2%-24%”，雖有助于消費者初步了解貸款成本，然而，較為寬泛的區間不足以讓消費者了解實際授信具體利率；在實際申請操作中發現，各家消費金融公司核準的借貸利率，大多集中在相對偏高17%-23%的區間，距離其标稱的“最低利率”有較大的水分。這表明，盡管公示了利率範圍，消費者在實際申請過程中可能面臨超過預期的更高借貸成本。
更值得一提的是，招聯消費金融和杭銀消費金融的APP，唯品富邦消費金融微信号，3家公司公示利率僅提及最低利率，表述為“7.3%”“低至8.4%”“6%起”，雖看似提供了一個較低的利率起點，但沒有給出具體的利率區間上限，可能導緻消費者對實際貸款成本産生誤解。
在所有測試中，僅有重慶螞蟻消費金融的産品“花呗”享有40天免息期，可以達到其宣傳的利率區間下限，同時在測試分期利率時，根據3、6、12等不同的分期期數，“花呗”非常明确的提前給出了11.96%、15.27%和15.85%的年化利率（單利）公示。
行業專家指出，消費金融公司在公示利率方面做出了一定的努力，但在透明度和消費者保護方面仍有較大改進空間，消費金融公司應當提供更為精确的利率預估，并在申請流程中明确告知可能影響利率的因素，如信用評分、貸款期限等；其次，消費金融公司應當確定利率定價的合理性和公平性，避免過高的借貸利率對消費者造成不必要的負擔。
消費者主動管理工具有待普及
在“負責任的消費金融标準”架構中，消費者保護是十分重要的次元，包括了客戶服務（消保建設）、适當性管理等。那麼各家消金公司對消費者保護措施是否到位？是否有友善的管理工具幫助金融消費者了解和規劃自己财務？
31家消費金融公司橫向評測——消費者保護情況
消費者教育是提升消費者金融素養、幫助他們做出明智金融決策的重要手段。記者評測發現，大部分消費金融公司在産品上提供了消費者保護的金融知識教育内容，也有極個别消費金融公司完全沒有相關内容。
在金融科普教育之外，為消費者提供管理工具，引導和幫助消費者建立正确的信貸認知、形成良好使用習慣同樣重要。這類管理工具包括利率電腦、理性消費管理工具等。
在對31家消費金融公司的評測中，記者發現了一個更值得關注的現象： 27家公司在這方面呈現空白， 3家消費金融公司提供了簡單的利率測算工具，僅有螞蟻消費金融提供了“賬單助手”。這是全國首個理性消費管理工具，提供賬單管理、花超提醒、還款建議等功能。其中，“賬單助手”在展示當月賬單進度的基礎上，還會把未來需還款額度按月展示，讓使用者非常清晰的掌握未來每個月的借貸賬單，該功能為整個消費信貸行業的首次嘗試。這些功能一定程度上引導使用者形成更為理性的消費習慣。
“消保工具可以改善消費者的消費體驗，提高金融産品、服務的透明度。”工信部資訊通信經濟專家委員會委員盤和林指出，消保工具的存在和可用性，是消費金融公司産品、服務高品質發展的一個重要名額，消費金融公司應當投入資源開發和維護這些工具，確定它們能夠有效地幫助消費者充分擷取金融産品、服務的相關資訊，進而輔助消費者做出更加客觀的金融決策，監管部門也應當鼓勵和引導公司加強消保工具的研發和普及，確定消費者權益得到保護，提高金融産品、服務資訊透明。
負責任資訊披露有待完善
在評測中記者還發現，不少APP出現無法截屏的問題。可否截屏涉及到消費者是否有權儲存和分享貸款相關的資訊。
消費金融公司無法截屏的APP
北銀消費金融、中銀消費金融、陽光消費金融等公司在APP中設定了禁止截屏的功能，這可能是出于保護商業機密和客戶資訊安全的考慮，然而，這可能會不僅限制了消費者記錄和比較金融産品的能力，另一方面也限制了消費者記錄金融消費、留驗證據的能力。
近年來，随着個人征信系統逐漸完善，金融消費者的借款記錄會被納入個人征信報告中，當借款人需要再次申請房貸或信用卡時，能夠快速高效開具貸款結清證明，能夠更好地滿足消費者在貸款管理方面的需求，提高使用者滿意度。
在對31家消費金融公司的評測中，記者發現，20家消金公司APP或微信為使用者提供了“結清證明”服務，可以讓消費者快速便利地擷取結清證明。
事實上，按照“負責任的消費金融”标準架構，綜合評價一家消費金融機構是否負責任，所包含的評價次元遠不止于本次測評的範疇，但其他次元消費者難以直接感覺，因而難以進行深入分析和橫向測評。
課題組也坦言，在實際研究中遇到了資料擷取的難點，是以量化評價指數較少。一方面與大陸消費金融機構發展曆史比較短、積累比較薄有關，另一方面，此前機構披露程度不同，标準不統一，資料橫向展示、比較、彙總都存在困難。
曾剛表示，“标準釋出隻是一個起點，希望消費金融機構能在這些負責任的領域增加實踐，提高披露頻次，在未來過程中逐漸完善。”也有業内觀點認為，監管部門加強引導，比如通過評優等方式，推動消費金融全行業負責任發展的同時，也能夠為消費者選擇負責任的消費金融服務提供直覺參照。
紅星新聞記者 呂波
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