很多小夥伴和我說，去年買的百萬醫療，今年漲價了。
而且漲得特别多，漲幅甚至超過了40%。
這也太誇張了吧？！
照這個幅度，漲下去，兩年保費就得翻一倍，誰還買得起呀。
今天就來說說：百萬醫療的漲價問題。
1、
以我自己的保單為例：
第一年投保時，保費隻有 346元；
今年續保，價格漲到了480元，漲幅38.7%。
機智的小夥伴說，我每年重新買一份，不就好了。
這個方案看似非常合理，但實際沒什麼用。
保費上漲，有兩個原因：
第一個，是年齡。
百萬醫療的保費，和年齡高度相關，年齡越大保費越貴。
這部分漲價，無論如何都是規避不掉的。
但僅憑年齡，不至于漲這麼多。
第二個，因為續保。
這是一款百萬醫療的費率表↓
可以明顯看出，任何年齡續保（右），都比新保（左）更貴。
續保更貴，主要是“等待期”造成的。
所謂等待期，就是在這段時間内出險，不賠錢（意外除外）。
這樣的設定，是為了防止有人先生病、再買保險、立馬去理賠。
隻要是健康險，都會設定等待期。
以我投保的百萬醫療為例：
等待期90天，期間的疾病治療費用不報帳。
注意，隻有疾病費用不報帳，意外治療沒有等待期。
而且隻有第一年投保才有等待期，續保是沒有等待期的。
我首年投保，保一年，其中90天看病不報帳，真正可以享受保障的時間隻有9個月。
按照一年346元的保費來算，每月就是346/9=38元；
而我第二年續保，續了一年，就會保障完整的12個月，不縮水。
雖然保費漲到了480元，平均到每個月，就是480/12=40元。
月保費從38元，漲到40元，漲幅5%，是非常合理的。
新保和續保，月保費幾乎一樣。
是以直接續保，和每年重新投保，從保費支出方面來看，沒差別。
也就沒有折騰的必要。
2、
但是，我确實每隔兩三年，就會重新投保一次。
這麼做，不是為了少花錢，而是為了延長保證續保時間長度。
目前，市面上所有百萬醫療，最長保證續保時間長度，隻有20年。
比如長相安@平安 或者醫享無憂@太平洋
兩個産品的對比評測戳這裡：《平安支楞起來了》
那些所謂的“可以終身續保”、“連續續保到100歲”都是文字遊戲，糊弄人的。
監管最長隻允許20年保證續保，而且隻有極個别大公司才敢做這樣的産品。
凡是保證續保20年的産品，條款名稱中一定有“費率可調”四個字。
而且在條款中，一定有保證續保條款，像這樣：
有了前面這條限制，我35歲首次投保，剛好保證續保到55歲。
那麼問題來了：
五十多，最需要醫療保障，卻有很大可能性，買不到百萬醫療了。
是以我每隔幾年，就重新投保一次，保證續保的年齡可就往後延遲了。
40歲買，保證續保到60歲；45歲買，保證續保到65歲。
最理想的狀态，是55歲在最後買一個，保證續保到75歲。
超過55歲可以買的産品，就非常稀有了。
為什麼不是35歲買一個，55歲再買一個呢？
因為醫療險都有健康告知，我不知道自己什麼時候會生病，也就不知道自己什麼時候就買不到百萬醫療了。
隻要我的健康情況允許，我就每隔三五年這麼操作一下。
延長保證續保年齡的同時，保費也幾乎不會增加。
3、
20年保證續保的百萬醫療，會不會漲價？
我覺得未來有漲價的可能性，但影響不是特别大。
而且不會針對咱們一兩個人漲價，而是集體漲價。
同時還需要國家的醫保政策重大改變，或者醫療技術更新變化。
并且每次最高漲幅不得超過30%。
如果隻能買一個保險，20年保證續保的百萬醫療，依然是首選
其次是6年保證續保，或者不保證續保的百萬醫療。
正常來說，一個人買一份百萬醫療就足夠了，幾百萬都治不好的病，基本也就治不好了。
但是如果你買的百萬醫療，有除外責任。
比如20年百萬醫療，除外了乳腺癌
而某個不保證的産品，卻可以保障乳腺癌。
那就一定兩個都要買。
即鎖定了長期保證續保，又兼顧了乳腺癌，除了多花了點保費沒别的缺點。
還有一種特殊的百萬醫療，可以終身保證續保。
那就是：防癌百萬醫療，最代表性的産品是平安終身防癌
這類産品優點是終身保證續保，而且健康告知很少。
缺點是隻保障癌症一種疾病造成的醫療費用。
至于要不要百萬醫療+防癌百萬醫療。
兩者疊加保障自然更給力，但保費也是雙倍。
這就沒有對錯之别了，就是想要和保費之間的battle了。
在所有商業保險裡，如果隻能買一份保險，非百萬醫療不可。
不過現在百萬醫療最大的問題，就是隻能續保20年。
我還挺期待，誰家能出個終身保證續保的百萬醫療的。
真有這樣的産品，我第一時間入手，并通知大家。
百萬醫療，最重的就是健康告知。
健康告知又比較難懂，有點小問題到底是否要告知呢？
這個就得具體情況具體分析了。
需要分析的話加我微信，我來給你分析一下，順便分享幾個買醫療險的騷操作~