好消息！乘用車貸款首付比例有望降低！
3月11日，十四屆全國人大二次會議第三場“部長通道”集中采訪活動中，國家金融監管總局局長李雲澤表示，總局正在研究降低乘用車貸款首付比。
緊接着3月13日，國務院印發《推動大規模裝置更新和消費品以舊換新行動方案》提到，鼓勵銀行機構在依法合規、風險可控前提下，适當降低乘用車貸款首付比例，合理确定汽車貸款期限、信貸額度。
乘用車貸款首付比下調的新規呼之欲出，消費者購車的門檻将進一步降低。
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明确信号，首付還可以再低些
眼下，越來越多消費者選擇貸款買車了。
一種是主動選擇。汽車在生活中扮演着越來越重要的角色，直接影響着人們生活的幸福指數。對于手頭資金不足的消費者，貸款成為他們快速擁有汽車的重要選擇。
另一種帶着點被動色彩。現在到4S店買車，不少消費者發現，全款購車不吃香，銷售人員會極力推薦貸款買車，甚至貸款買車要比全款買車的優惠幅度更大。根源在于，如今4S店賣車利潤微薄甚至利潤倒挂，車貸業務的傭金成為4S店的重要利潤來源，是以銷售人員也不遺餘力地促成消費者貸款購車。
雲南文山汽車經銷商羅建福告訴《中國汽車報》記者，現在貸款買車的現象非常普遍，在他的汽車銷售門店，貸款購車使用者占比70%～80%。剛剛提車的廣東車主張俊良就選擇了貸款買車的方式，他表示其實具備全款買車的能力，但發現貸款0利息，便果斷選擇貸款方式，手頭資金則用來投資賺收益。
目前汽車市場上，較為常見車貸形式主要有銀行按揭貸款、汽車金融機構貸款以及信用卡分期付款等幾種方式。一般情況下，新車按揭貸款的貸款期限最長不超過5年，首付比例不低于20%。今年突然釋放車貸首付比例下調的信号，原因何在？
Auto Finance研究創始人劉健認為，此舉的目的無疑是進一步刺激汽車消費。拉動汽車消費有兩種手段，一是稅收，二是金融。此前，大陸汽車促消費以降低或減免購置稅的稅收手段為主，此次則以調整車貸首付比、期限、額度的金融手段為主。雖然手段不同，但出發點相同，都是提振汽車消費。
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觀點一：或将引發新一輪購車熱潮
中國汽車流通協會會長沈進軍評價汽車金融是汽車流通的“助推器”。面對新的市場變化，汽車金融一方面為汽車流通供應鍊的高效運轉提供了新鮮“血液”，通過持續穩定的庫存融資和企業融資來確定汽車流通行業健康發展；另一方面也為汽車消費提供了充足的“彈藥”，全行業汽車消費金融滲透率持續上升，已經達到65%至70%，逐漸接近發達國家汽車金融的市場水準。
如若車貸首付比例進一步降低，不少業内人士認為，将為汽車消費帶來一大波利好。
從行業發展的角度來看，劉健認為後續一定會出台具體的細則方案。今年初，國家金融監督管理總局釋出《汽車金融公司監管評級辦法》，對汽車金融公司分級而治，車貸首付比例降低很可能給優質的汽車金融公司松綁，利于這些公司創新豐富金融産品。
而從促消費的角度來看，國泰大搜車（天津）融資租賃有限公司總經理陳偉認為，通過降低購車門檻和優化保險費用，能有效地激發消費者的購車熱情，推動汽車市場的繁榮，同時也帶動相關産業的發展，促進良性的經濟循環，這對于提升消費水準、促進經濟增長都具有積極的意義。
降低乘用車貸款首付比例，意味着消費者能夠以更低的門檻進入汽車市場，這會極大地提高消費者的購車意願。特别是對于那些一直想要購車，但拿不出首付的消費者來說，無疑是一大利好。随着購車門檻的降低，預計會有更多的消費者選擇購買汽車，這将直接推動汽車銷量的增長，很可能會引發一輪購車熱潮。
從市場一線的實踐來看，羅建福也認為，降低車貸首付比例能吸納更多群體購車。比如剛大學畢業不久的年輕情侶或者新婚小夫妻，手裡的存款并不多，但工作不錯、還款能力強，低首付的方案能讓他們盡快開上心儀的車。再比如生意人，雖然具備首付能力，但是他們往往願意把資金用在其他投資項目上，低首付是他們更理想的購車方式。
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觀點二：難有質變，不如延長貸款年限
降低首付比例對促進消費有積極作用，幾乎已經成為行業共識，但其效果究竟有多大，觀點則不盡相同。
汽車金融資深人士王茂利認為，降低車貸首付比例，不會對促消費有質的提升，原因有三。一是在此之前，各大商業銀行或汽車金融公司，已經通過各種附加貸的名義，降低了客戶購車的首付；二是降低首付，不同于降低利息，隻是延遲了付款時間，但整體金額上沒有變化。三是目前的消費環境下，各家金融機構的車貸逾期比例已經很高了，一味降低首付和客戶準入門檻，能擴大業務量，但也會提高不良資産量，這就到了考驗各家金融機構風控水準的時候了。
誠然，汽車行業的“卷”已經延伸到了汽車金融鍊條，通過附加貸這一操作，市場上低首付的産品比比皆是。劉健解釋，2017年，國家出台《關于調整汽車貸款有關政策的通知》，将汽車附加品作為融資的可選項，相當于變相拉低了乘用車的貸款首付。是以與國際水準相比，大陸的車貸首付比例并不高。
“我認為首付比例最多再降5%”，在劉健看來，車貸首付款是汽車金融風險控制的重要手段，越低的首付意味着越低的作案成本，容易滋生騙貸風險。他直言，雖然國家層面釋放了車貸首付比例降低的信号，但是真正到了執行層面，鑒于較高的風險，有些金融機構或許并不敢降低。
羅建福對汽車金融産品的“卷”也感受頗深。他告訴《中國汽車報》記者，眼下車貸的首付比例、利息以及門檻越來越低，“零首付”、“零利息”已經不是新聞了。金融機構之間為了争搶客戶，甚至有過逾期記錄、未被法院執行的客戶也可以審批通過，潛在的風險不容忽視。
劉健認為，相比于降低車貸首付，或許放寬對持牌金融機構車貸周期的要求會更利于拉動汽車消費。購車首付是一方面，當眼下車貸首付普遍不高的情況下，消費者更關心的是還款壓力，如果月供變低，消費者的購車熱情或許能被更好地釋放。
文：郝文麗 編輯：黃霞 版式：王琨
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