PBOC/EMV之小額支付, 電子錢包和借貸記

作者:小馬

EMV标準共分四冊, 分别是book1到book4, 這四冊裡沒有對小額支付和EP/ED的相關說明, 也就是說，PBOC L2的這兩個标準在EMV L2裡是沒有的. 是以，PBOC L2裡借貸記部分實際上才是對應的EMV L2标準. 可以說這PBOC這部分差不多就是EMV L2的中文版.

PBOC标準制定的背景就是EMV的全球化遷移趨勢. 它的兩次理更新也是随着EMV的(PBOC1.0對應EMV96, PBOC2.0對應EMV2000). PBOC/EMV本身就是金融IC卡的标準.

借貸記應用就是我們平時所用的磁條銀行卡支援的功能, 比如，轉帳，扣費, 取現等. 這個不難了解，我們平時所用的銀行卡一般叫借記卡，特點就是卡裡要有錢你才能消費, 也就是先交錢後消費. 而貸記卡目前主要指信用卡，就是可以先消費後交錢的卡. PBOC的終極目标是以後用IC實作上述借貸記應用，取代所有的磁條卡，但由于"國情", 前進的道路是漫長的.

小額支付的概念是屬于借貸記或者講是借貸記應用的一個延伸.  準确來講，小額支付是一個功能，是電子現金的一個功能，電子現金是相容借貸記的, 它可以說是PBOC借貸記的一個子集. 小額支付從支付方式上來講有接觸式和非接觸式兩種，但是以非接觸式應用最廣泛和應用前景最大. PBOC/EMV的标準的出現，推動了小額支付的發展，因為在PBOC/EMV基礎上，有兩個特點很快的展現出來，那就是更安全，更快速.目前小額支付的應用在歐美等國已經很廣泛了, 很多超市或者便利店都支援這種支付. 工商銀行推出的廣深鐵路牡丹金融IC卡據說是深圳第一張符号PBOC标準的金融IC卡. 小額支付實作刷卡乘坐和諧号動車組. 這個應該算是屬于PBOC小額支付的一個應用.

電子錢包是獨立于借貸記的一個應用,它有自己的一套标準和應用規範，而且它本身是規定應用的實體形式的(接觸式和非接觸式)具體可參見<<中國金融內建電路（IC）卡 電子錢包/電子存折規範 >>. 電子錢包有如下功能: