銀行賬戶實名制是一項重要的、基礎性的金融制度，是金融賬戶實名制和經濟活動的基礎，是建設懲防體系、打擊違法犯罪活動、維護經濟金融秩序的重要保障 2015年12月25日 中國人民銀行釋出《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》銀行賬戶管理正式啟幕，2016年9月30日央行下發《中國人民銀行關于加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》再一次喜歡的關于銀行賬戶管理，昨日（2016年11月25日）央行再次下發特急檔案《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》再次重申賬戶管理形式，并對原“通知;賬戶分類的管理上做出更詳細解釋和改進，支付圈昨天發送的是PDF原文版本，不太友善使用者整理，本期發送清晰文字版本，并做了重點标記！
友善使用者！
（以上所有通知檔案，可以點選文末連結檢視）
本次通知由主要幾個大變化
原來通知
通過電子管道開立Ⅱ類戶的，銀行應通過綁定開戶申請人的同名Ⅰ類戶（以下簡稱綁定賬戶，信用卡除外），作為核驗開戶申請人身份資訊的手段之一，确認綁定賬戶的所有人是開戶申請人本人，綁定賬戶的開戶銀行名稱和賬号與開戶申請人提供的資訊一緻。
新通知：
支援信用卡驗證
個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶(以下簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶)可以綁定本人I類銀行賬戶(以下簡稱Ⅰ類戶)或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)開立的支付賬戶進行身份驗證。
原來通知
Ⅲ類戶賬戶餘額不得超過1000元，賬戶剩餘資金應原路傳回同名I類戶。
新通知：
增加可用管道，提高額度！
經銀行櫃面、自助裝置加以銀行從業人員現場面對面确認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉入業務。Ⅲ類賬戶含上述在内的整體限額則分别調升至5000和10萬。
新增加：
二類商戶可發實體卡
Ⅱ類戶還可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務，可以配發銀行卡實體卡片。
特 急
中國人民銀行檔案
銀發〔2016〕302号
中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知
中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;國家開發銀行，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：
為進一步落實個人銀行賬戶分類管理制度，現将有關事項通知如下：
一、關于Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶的開立、變更和撤銷
(一)個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶(以下簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶)可以綁定本人I類銀行賬戶(以下簡稱Ⅰ類戶)或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)開立的支付賬戶進行身份驗證。
(二)個人可以憑有效身份證件通過銀行業金融機構(以下簡稱銀行)櫃面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在銀行櫃面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。銀行依托自助機具為個人開立Ⅰ類戶的，應當經銀行從業人員現場面對面稽核開戶人身份。
(三)銀行開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業務，應當遵守銀行賬戶實名制規定和反洗錢客戶身份資料儲存制度要求，留存開戶申請人身份證件的影印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過視訊或者人臉識别等安全有效的技術手段作為輔助核實個人身份資訊的方式。
(四)銀行通過電子管道非面對面為個人開立Ⅱ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機構隻能作為驗證資訊傳輸通道。驗證的資訊應當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證号碼、手機号碼、綁定賬戶賬号(卡号)、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素。人民銀行小額支付系統已增加對手機号碼和信用卡賬戶的驗證功能(具體接口封包見附件)，銀行應當于2016年12月底前完成相關接口開發和修改工作。
銀行通過電子管道非面對面為個人開立Ⅲ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗證的資訊應當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證号碼、手機号碼、綁定賬戶賬号(卡号)等4個要素。
銀行通過電子管道非面對面為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應當要求開戶申請人登記驗證的手機号碼與綁定賬戶使用的手機号碼保持一緻。
(五)銀行可以通過櫃面或者電子管道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更業務。
銀行通過電子管道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶的姓名、居民身份證号碼、手機号碼、綁定賬戶變更業務時，應當按照新開戶要求重新驗證資訊，并采取措施核實個人變更資訊的真實意願。
銀行通過電子管道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶姓名、居民身份證号碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應當要求個人先将Ⅱ類戶所有投資理财等金融産品贖回、提前支取定期存款，将Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉回綁定賬戶後再予以變更。
(六)銀行可以通過櫃面或者電子管道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶業務。
銀行通過電子管道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時，綁定賬戶已銷戶的，個人可按照銀行新開戶要求重新驗證個人身份資訊後綁定新的賬戶，将Ⅱ、Ⅲ類戶資金轉回新綁定賬戶後再辦理銷戶。
(七)銀行在聯網核查公民身份資訊系統運作時間以外辦理Ⅱ、Ⅲ類戶開戶業務的，可以采取以下兩種方式對開戶申請人身份進行聯網核查：一是銀行可先為開戶申請人開立Ⅱ、Ⅲ類戶，該賬戶隻收不付，在銀行按規定聯網核查個人身份資訊後賬戶才能正常使用；二是銀行可以通過公安部認可的其他查詢管道聯網核查。
(八)銀行應按照《中國人民銀行辦公廳關于釋出〈全國集中銀行賬戶管理系統接入接口規範——個人銀行賬戶部分〉的通知》(銀辦發〔2016〕168号)要求，對Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區分、辨別，并按規定向人民币銀行結算賬戶管理系統報備(報備時間另行通知)。
(九)銀行為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應在與客戶簽訂的賬戶管理協定中約定長期不動戶、零餘額賬戶處置方法。
(十)社會保障卡、軍人保障卡管理事項另行通知。
二、關于Ⅱ、Ⅲ類戶的使用
(一)銀行應當積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網絡支付業務，在移動支付中便捷應用，建立個人銀行賬戶資金保護機制。
(二)Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理财産品等金融産品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。經銀行櫃面、自助裝置加以銀行從業人員現場面對面确認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務，可以配發銀行卡實體卡片。
其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資金、存入現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元；消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。
Ⅲ類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。經銀行櫃面、自助裝置加以銀行從業人員現場面對面确認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉入業務。
其中，Ⅲ類戶賬戶餘額不得超過1000元；非綁定賬戶資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元；消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。
銀行可以根據自身風險管理能力和客戶需求，在規定限額下設定本銀行的具體限額。在確定支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性的前提下，Ⅱ類戶向綁定賬戶轉賬可以不采用數字證書或者電子簽名的支付指令驗證方式。Ⅱ類戶購買投資理财産品是指購買銀行自營或代理銷售的投資理财等金融産品。
(三)銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展基于主機的卡模拟(HCE)、手機安全單元(SE)、支付标記化(Tokenization)等技術的移動支付業務。
(四)個人可以将在支付機構開立的支付賬戶綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類戶使用。
(五)銀行可以向Ⅱ類戶發放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發放貸款和貸款資金歸還，不受轉賬限額規定。
(六)銀行可以在確定個人賬戶資金安全的前提下，通過Ⅱ、Ⅲ類戶向綁定賬戶發送指令扣劃資金。
三、建立健全綁定賬戶資訊驗證機制
(一)人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行應當發揮協調作用，推動轄區内地方性法人銀行積極利用小額支付系統或者其他管道，協助建立轄區内地方性法人銀行的綁定賬戶互驗機制，實作對綁定賬戶的客戶賬戶資訊查驗。
(二)除小額支付系統外，銀行可以使用中國銀聯等機構提供的驗證通道，實作Ⅱ類戶開戶銀行與綁定賬戶開戶銀行間的資訊驗證，并嚴格按照《中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》(銀發〔2016〕170号)規定，加強賬戶資訊安全保護。
四、相關要求
(一)人民銀行分支機構應當督促轄區内銀行全面落實個人銀行賬戶分類管理制度，指導銀行加快行内系統的改造，開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業務，實作賬戶分類辨別。
(二)銀行應當以個人銀行賬戶分類管理為契機提升銀行服務水準，加大對網點櫃員的教育訓練和對社會公衆的宣傳力度，使社會公衆充分了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類戶來滿足多樣化支付需求和資金保護需求。
(三)銀行應當按照本通知要求規範存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應當立即整改。對未按照規定驗證綁定賬戶資訊的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業務辦理。
請人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行将本通知轉發至轄區内人民銀行分支機構、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行和外資銀行。
中國人民銀行
2016年11月25日
自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，隻能開立一個Ⅰ類戶，如果已經有Ⅰ類戶的，再開戶時隻能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。
什麼是I類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶？
簡單的說，Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，常見的借記卡、存折均屬于Ⅰ類賬戶；Ⅱ、Ⅲ類賬戶則是虛拟的電子賬戶，是在已有Ⅰ類賬戶基礎上增設的兩類功能逐級遞減，資金風險也逐級遞減的賬戶。主要差別如下表：
影響一：在銀行開有多張借記卡、存折的，新政施行後怎麼辦？
銀行會對存款人賬戶進行摸排清理，并要求作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實的，銀行會引導存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類别，設為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
影響二：之前用同家銀行的兩張借記卡綁定微信、支付寶等支付平台，新政施行後會有什麼影響？
支付機構會聯系存款人确認需保留的賬戶，其餘賬戶降低類别管理或予以撤并。如果存款人未能在規定時間确認，支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，後續可根據存款人的申請進行變更。
影響三：每個存款人在單家銀行，且在全國範圍隻能擁有一個I 類賬戶，那同行異地存取款、轉賬等手續費有什麼影響？
此次施行一人一戶，央行也順勢取消了同行異地存取款、轉賬的手續費，且規定在年底之前，所有銀行必須執行到位。這對于經常出差的人無疑是一個好消息，隻用一張借記卡就能夠“跑遍全國”。但目前隻針對同行，跨行依舊要收取一定費用。
影響四：都說I類賬戶綁定支付平台不安全，新政施行後如何調整不同類型賬戶綁定平台？
據某銀行從業人員介紹，如果是使用Ⅰ類賬戶綁定了支付寶、微信，用于日常消費，為了保障賬戶資金安全，可以将Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，隻需存款人經過基本的身份确認就可以。但Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要更新成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網點現場核驗身份。
影響五：一人一戶後，對現有銀行卡有什麼影響？
此次施行一人一戶，主要針對新增賬戶實施，現有賬戶仍可正常使用。但對于半年内無交易記錄的賬戶，銀行會對其暫停非櫃面業務。