據有關統計，2003年到2017年間，全球前20大銀行占據了全球銀行業95%的利潤，其它90%的銀行都在剩餘5%利潤裡徘徊。最佳業績表現的組織，将保持長期穩定。反過來，表現穩定的銀行或公司不僅将保持長期的良好業績，也有機會改善自己在行業中的排名。換言之，穩定是長期戰略的重心。
而由Digital Banking Report網站近期釋出的一份銀行數字化轉型現狀報告顯示：僅有12%的金融機構認為自己為數字化轉型的上司者，34%考慮自己為快速跟随者，而在快速跟随者或剛開始數字化轉型的金融機構中，70%的數字化轉型都将失敗。數字化轉型固然重要，但穩定是壓倒一切的前提。2018年處于數字化轉型中的英國TSB銀行，因一次不慎的全行IT系統遷移而導緻大面積客戶資料丢失或受影響，進而在2019年不得不關閉80餘個英國分行、CEO去職，就是一個鮮明的反面例子。
在現代金融業越來越重要的今天，昨天的系統将使明天的銀行癱瘓。但系統的穩定又是銀行保持業績以及為不同的未來進行投資的前提，那麼對于現代銀行來說，能否在昨天的系統和明天的系統之間取得平衡？如何能夠在數字化轉型的過程中，既支援傳統核心銀行業務又可以開發新型網際網路+業務？
為什麼數字化轉型會失敗？
目前，銀行正行至第四次工業革命的半程，實體技術與數字技術相結合而産生更高效率、提升創新能力、建立新業務模式、提高客戶滿意度。Tony Saldanha曾在P&G工作了27年，後期是公司營運與數字化轉型負責人，他于2019年7月出版了《為什麼數字化轉型會失敗》一書，并于近期探讨了2020銀行數字化轉型現狀及問題。
Saldanha認為，70%的銀行數字化轉型會失敗，可以歸結為一個非常簡單的原因：缺乏鐵的紀律。所謂鐵的紀律，一方面是清晰闡述對數字化轉型的定義，另一方面是嚴格采用正确的目标并執行正确的流程以實作正确的目标。Saldanha使用一個五階段模型來描述數字化轉型的成功過程：第一階段是現有工作的自動化；第二階段是獨立的項目或系統；第三階段是部分協同或者說是整體銀行的部分數字化；第四階段是全面協同，也就是整個銀行全面轉型到工業4.0時代；第五階段就是“活的DNA”，即數字銀行可以不停的颠覆自己的業務模式。
不論是五階段模型，還是用鐵律轉型整個銀行，都需要一個可靠的數字化轉型平台——一個可以貫穿五階段模型的平台，一個可以在整個銀行範圍内執行“鐵律”的平台。Fiducia & GAD IT AG為德國超過900家合作銀行、合作金融公司以及衆多私有銀行提供IT服務，支援了超過8200萬個銀行帳戶和德國約30%的核心銀行系統。2019年，德國銀行開始了數字化轉型，實時線上支付以及歐洲銀行PSD2等要求帶來了難以預測的工作負載波動和風險，例如PSD2要求向金融科技和其它創業公司開放API，但風險其實難以把控。
為了支援銀行數字化轉型，Fiducia & GAD決定對核心銀行系統沿用的大型機進行更新。作為全球首個采用基于使用量付費模式的IBM z使用者，Fiducia & GAD将8個生産級伺服器及相關伺服器更新到z14系統，把所有的工作負載都遷移到了容器中，結果是：所有生産級系統的響應時間提高了5%、每晚批處理時間減少了25%、應用開發周期縮短了20%。
本地基礎架構是企業混合雲戰略的關鍵
雲、區塊鍊、微服務、Open API等新一代雲原生數字技術是下一代銀行的核心系統。其中，雲計算承擔了數字化轉型的平台地位。雖然雲計算讓銀行無需顯著資本投資就可以獲得規模效益，但不同的雲計算路線仍然為銀行數字化轉型帶來了困擾。
在數字化轉型開始的時候，很多銀行和企業機構等都簡單了解數字化轉型就是上公有雲。然而随着數字化轉型的推進以及失敗情況的增加，銀行和企業機構開始意識到本地IT和私有雲的重要性。前不久，Forrester 針對來自不同行業的350位全球企業IT決策者開展了一份線上調查，評估企業組織如何制定并實施IT基礎架構戰略，結果發現企業組織正在根據自身的業務需求努力“混搭”公有雲、托管私有雲以及本地基礎架構中的各種技術。
由Forrester于2020年1月釋出的《企業混合多雲戰略的關鍵》白皮書的調研結果顯示，大多數IT決策者預計公司的公有雲投資在未來24個月内會繼續增加，與此同時有80%以上的受訪者則表示他們的組織将繼續加大對公有雲之外的IT基礎架構投資。受訪的IT決策者們預計在兩年之内，半數以上的任務關鍵型工作負載和47%的資料密集型工作負載将在本地或在外部私有雲中運作。
換言之，随着企業 IT 部門對公有雲技術的日漸采納，本地部署并未就此淡出人們的視線，90% 的 IT 決策者同意本地基礎架構是自身混合雲戰略的重要組成部分。公有雲外部基礎架構的投資也與預計的雲增長大緻相當：85% 的組織在增加用于基礎架構的資金（不包括公有雲）。同時，半數以上的組織計劃在未來 12 個月内更新現有基礎架構或購買新基礎架構。
很多銀行和企業選擇本地部署IT與托管私有雲，主要原因之一是為了確定更高的合規性。無法滿足安全需要是他們選擇在公有雲平台之外部署基礎架構的主要原因，而托管的私有雲既可以在安全私密環境下提供傳統本地基礎架構的種種優勢，同時又能讓組織實作成本節省和靈活性。此外，本地IT部署與托管私有雲可以更好的承擔數字密集型工作負載，同時可以省去IT團隊耗時的預算審批，實作更簡潔的流程。
報告還指出，在向混合多雲環境過渡的過程中，那些不能以高屋建瓴的視角看待其 IT 基礎架構（包括本地部署）的組織會面臨安全漏洞、破壞并最終失去客戶信心和忠誠度。
銀行數字化轉型兩層IT架構
對于銀行來說，想要數字化轉型成功，就需要注意公有雲、托管私有雲結合本地IT的平台模式。而一個能夠滿足銀行數字化轉型的平台需要既能解決傳統的“房間裡的大象”——背景系統問題，又能充分利用新技術搭建前台網際網路應用。
所謂“房間裡的大象”即指傳統的核心銀行系統，它們通常建構在大型機或小型機上，可以穩定運作很多年，但缺乏支援現代化數字産品和數字服務的能力。這也是很多銀行被诟病轉型行動遲緩的重要原因，特别是近年來興起的以容器技術為代表的雲原生技術，它們往往讓傳統核心銀行系統顯得步履蹒跚。
這恰恰就是以新一代IBM大型機和POWER小型機為代表的企業級數字化轉型平台的初衷。2015年初，IBM推出了新一代的z13，目标是全面的私有雲和混合雲架構，全面支援Linux、KVM、OpenStack等開源技術，IBM基于z13同步推出了第一代LinuxONE主機，同時與Linux基金會合作啟動了開放主機項目以豐富Open API選項。從z13和第一代LinuxONE開始，IBM全面把主機向雲原生架構遷移。
2017年4月，IBM推出了z14，其R1版本可實作一台主機即一個雲資料中心。z14 ZR1單個系統每天能夠處理超過8.5億次完全加密的交易，基于z14 ZR1的LinuxOne Rockhopper II可支援高達330,000個Docker容器，讓開發人員輕松采用微服務架構設計高性能應用。2019年9月，IBM再次推出z15，z15最大的特色之一就是引入了雲原生開發，包括支援紅帽OpenShift平台。而且在走向開放開源的同時，IBM也沒有放松對安全性能的不斷提升和擴充：z13實作了針對所有規模移動交易的實時加密；z14引入了普遍加密技術以及強化了微碼、容器、資料庫、作業系統級别的安全能力；z15則首創了資料隐私護照技術，更可把自身的安全能力擴充到相連的整個混合雲環境中。
IDC在2019年9月釋出的一份報告中，将演進中的IBM主機定義為“革新性大型機”，稱這樣的主機将能夠全面參與企業數字化轉型，成為其中不可或缺的一部分。随着主機自身的數字化轉型的推進，IBM提出了中國銀行及金融機構的兩層IT架構：銀行傳統核心業務在主機或者POWER伺服器上運作，前端大量 x86工作負載将遷移至滿足監管要求的金融雲上。
IBM提出的主機+金融專有雲的兩層架構，省去了中間的x86私有雲，這是因為三層架構同步資料和服務極為複雜，而新一代IBM主機和LinuxONE已具備雲原生功能，這不僅帶來了開發、運維、管理等方面的便捷，也降低了金融風險和安全隐患。在推動金融專有雲或行業雲方面，IBM在美國與BOA合作了全球首個金融服務專有雲，在中國則與興業數金合作金融行業雲。
總結而言：進入2020年，正值銀行數字化轉型進入深水區，此時恰需一個可以覆寫銀行數字化轉型各階段的數字化轉型平台。IBM所提出的兩層金融IT架構，也适逢IBM主機完成了自身的數字化轉型以及金融服務專有雲在2020登場。兩層金融IT架構所組成的金融混合雲平台，是執行數字化轉型鐵律的理想平台，也是2020銀行數字化轉型成功的保證。（文/甯川）
參考文獻：
- Why Most Digital Banking Transformation Efforts Have Stalled，FinancialBrand, https://thefinancialbrand.com/92303/digital-banking-transformation-success-leadership-trends/
- Why Digital Transformations Fail, Berrett-Koehler Publishers , Tony Saldanha, https://www.amazon.com/Why-Digital-Transformations-Fail-Disciplines/dp/1523085347
- How to Avoid Digital Transformation Failures in Banking, FinancialBrand, https://thefinancialbrand.com/93422/digital-banking-transformation-success-failure-tony-saldanha-podcast/
- Fiducia & GAD IT AG lets innovation take flight with Tailored Fit Pricing for IBM Z， https://www.ibm.com/blogs/systems/fiducia-gad-it-ag-lets-innovation-take-flight-with-tailored-fit-pricing-for-ibm-z/