CNAPS即中國現代化支付系統，目前已經更新到第二代，簡稱CNAPS2，它是由很多子系統組成的系統集合，也是中國支付清算的核心和基石。本文作者對CNAPS2支付系統的核心組成部分進行了分析，一起來看一下吧。
中國的支付行業在全球範圍内是數一數二的，具有發達水準和繁榮程度。中國擁有世界上最大的銀行卡組織（銀聯），世界上交易量最大的網絡零售支付清算體（網聯），以及世界前兩大電子錢包公司（支付寶和微信支付）。
這個國家龐大的支付體系運轉依賴于現代化的支付清算系統，而這個系統服役時間不到20年。這就好比一個平台剛上線不久就要進行雙十一大促銷，而且每天都是雙十一，可見其規模之大。
CNAPS是China National Advanced Payment System的縮寫，即“中國現代化支付系統”。目前，CNAPS已經更新到第二代，簡稱為CNAPS2。需要說明的是，CNAPS2并不是指某一個單一的系統，而是由很多子系統組成的系統集合，是一個統稱。CNAPS2是中國支付清算的核心和基石，由中國人民銀行清算總中心開發和營運，其結構如下圖所示：
在中國，除了CNAPS2以外，各個領域還有許多其他機構開發和營運的支付清算系統。比如，在銀行卡領域，有銀聯；在非銀領域，有網聯；在外彙領域，有境内外彙支付系統；在國債領域，有中央債權系統等等。雖然這些系統中來來回回倒騰着的都隻是清算的資料資訊，但要真正實作資金的流轉，仍然需要通過CNAPS2來完成。
大家都知道，一筆資金發生轉移，缺少不了兩個必要條件：資訊流、資金流。而CNAPS2就是處理的“資金流”。
在金融機構清算賬戶之間進行的真正資金轉移發生在CNAPS2中，但其他清算系統又是如何通知CNAPS2要動賬的呢？換句話說，他們是如何實作“資訊流”與CNAPS2打通的呢？答案是它們使用了一個名為PMTS（Payment Message Transmission System）的通訊系統。
中國的支付清算體系在實體結構上設定了兩級進行中心：國家進行中心NPC（National Processing Center）和城市進行中心CCPC（City Clearing Processing Center）。全國共有32個CCPC，除深圳以外，其他CCPC都在省會城市。NPC通過PMTS與各個CCPC相連，核心的支付業務處理在NPC中完成，而CCPC則主要負責封包轉發。
參與者可以直接接入NPC，也可以通過CCPC間接接入NPC。例如，中國銀聯作為特許參與者可以直接連接配接到NPC，而商業銀行或非銀支付機構則通過CCPC進行小額支付系統接入。
支付清算的核心就隻有資金流和資訊流。我們隻需要搞清楚這兩個東西怎麼運轉的，把這兩個核心的點搞清楚了，中國支付清算體系是怎麼運作的就好了解了。下面介紹一下 CNAPS2 的兩個核心系統。
一、清算賬戶管理系統（SAPS）
SAPS是 Settlement Account Processing System的縮寫，也就是清算賬戶管理系統。顧名思義，所有金融機構的清算賬戶都是在這個系統中維護的，資金的轉移也是在這個系統中發生的。
很多小夥伴們通常了解中國支付清算體系都是從大、小額系統開始的，但大小額系統其實并不負責真正的資金移動，他們隻是支付清算的“業務系統”，真正讓資金移動的是大小額系統背後的SAPS。
在SAPS中，賬戶被分成了以下幾類：
- 一般清算賬戶：即政策性銀行、商業銀行以及城鄉信用社在人行開設的準備金存款賬戶；
- 特許清算賬戶：人行特許的參與者開設的專門用于辦理人民币資金結算的存款賬戶，比如銀聯的賬戶；
- 聯行類賬戶：人行會計營業部門、國庫部門開設的賬戶，主要用在大小額聯行類科目下；
- 彙總平衡類賬戶：這是一個特殊的賬戶，人民銀行會計營業部門、國庫部門才有這類賬戶。
每一個賬戶，都有賬号、戶名、餘額、類型（存款類、聯行類、彙總平衡類）、借貸方向、狀态（待開戶、開戶、銷戶、待銷戶、借記控制）、最低餘額、日間透支限額、質押融資配置等屬性。
SAPS主要功能大緻為：
1）清算賬戶管理、簿記、系統風險管理功能
- 賬戶開戶、銷戶等；
- 清算隊列管理；
- 查詢查複服務；
- 債券自動質押回購管理；
- 日間透支控制；
- 日間透支計息；
- 清算賬戶控制；
- 清算賬戶圈存；
- 資金池管理；
- 日終自動拆借管理；
- 資金清算的賬務處理；
- 清算賬戶的監視查詢；
- 頭寸預測查詢；
- 清算視窗管理；
- 日終、年終處理；
- 對賬及下載下傳。
2）特許、專用賬戶管理
- 賬戶開戶、銷戶等；
- 賬務處理；
- 記賬資訊的發送；
- 資訊查詢；
- 資訊核對。
3）淨借記限額管理
- 淨借記限額的設定、管理；
- 對付款清算行發起小額支付業務、網銀支付業務進行淨借記限額檢查；
- 對排隊業務進行多邊撮合。
4）央行單邊業務、同城票據交換軋差淨額
這些功能看起來很費力，也很難了解。讓我們舉一個具體的例子，當大額支付系統向SAPS發送一筆大額轉賬請求（例如普通的貸記業務）時，SAPS将會執行以下操作：
檢查發起清算行的清算賬戶可用頭寸是否足以支付，其中可用頭寸等于清算賬戶餘額減去圈存資金和餘額最低控制金額。這裡所說的圈存資金是指被臨時當機的資金，例如證券交易時需要先當機一部分資金以便進行證券的交割，是以這部分圈存資金不能參與其他清算。
如果可用頭寸充足，則SAPS将立即對收付雙方的清算賬戶逐筆記賬（具體的會計分錄略過），然後将處理結果傳回給大額支付系統；
如果可用頭寸不足，則SAPS将支付請求放入隊列并等待處理。對于不同的支付請求，排隊的優先級不同，排隊優先級從高到低如下：
- 錯賬沖正
- 特急大額支付（救災戰備款）
- 日間透支利息和支付業務收費
- 同城票據交換軋差淨額
- 小額借方軋差淨額和網銀借方軋差淨額的清算
- 單邊業務
- 緊急大額支付
- 普通大額支付和即時轉賬
如何處理隊列中的支付請求？這就涉及到 SAPS 的風險和流動性管理，從隊列中移出的過程稱為“隊列解救”，以下有幾種方法可用：
1）大額清算排隊撮合機制
該方法僅在日間交易時不啟用，在大額支付系統當天營業結束後、下一次清算視窗開啟前才啟用。它需要隊列中至少兩個支付指令才能執行撮合操作。撮合的過程是淨額軋差，如果軋差後餘額仍不足以支付，則無法解救，隻能打回。
2）自動質押融資
首先在系統中配置規則（例如，觸發起點金額、最高融資金額、單筆最高融資金額、成員行最高融資金額、利率、手動或自動等）。當銀行日間流動性不足時，根據規則自動或手動觸發向人行質押債權以補足流動性（該過程還涉及與中央債券系統的互動）。
3）日間透支
人行會根據參與者的信譽授予一個日間的透支額度，可以在該額度内部分業務上透支，例如大小額、網銀。
4）資金池管理
銀行在央行開設的清算賬戶可能不止一個，以分行為機關可能會有多個賬戶。如果某個分行的頭寸不足，可以自動地從其他分行的清算賬戶中調集流動性來解決問題。資金池管理原則非常複雜，需要遵循多種原則和規則，就不做展開介紹了。
5）日終自動拆借
參與者之間可以事先簽訂拆借合同，并在系統中預先配置好規則。當協定一方的清算賬戶餘額不足以完成支付時，系統将自動從另一方的清算賬戶拆入資金，以完成排隊業務的資金清算。這通常在清算視窗預關閉時觸發。
至此，我們已經介紹了SAPS的功能，包括資金轉移邏輯、排隊機制和流動性管理等。SAPS的細節非常複雜，這裡隻能簡單的對它做一個大緻的介紹。SAPS 是一個被動系統，必須通過支付應用系統（例如大額、小額和網銀）來觸發它才能運作。一旦啟動，就意味着資金正在金融機構之間進行轉移。
二、支付封包傳輸平台（PMTS）
在第一代支付系統中，每個支付系統都内置了一個通信子產品。盡管這些通信子產品在不同的系統中非常相似，但在開發第二代支付系統時，這些通信子產品被單獨提取出來形成了一個獨立的通信平台，即 PMTS（Payment Message Transmission System），該平台專門用于各系統之間的消息傳遞和封包處理，無論是參與者自己的内部系統還是在NPC&CCPC中部署的支付應用系統都可以通過PMTS進行消息傳遞。
将PMTS通信系統單獨提取出來的好處是顯而易見的，就像我們之前介紹的SWIFT一樣，它提供了統一的通信标準，避免了重複造輪子的工作量。
針對不同的接入者和場景，PMTS也提供了不同的方案。例如：
- PMTS-NPC：部署在 NPC 上，也就是集中交換網關；
- PMTS-CCPC：部署在 CCPC 上，也就是區域接入網關，專注的用來轉發消息、安全檢查等；
- PMTS-MBFE：部署在參與者本地，也就是我們常聽說的“前置機”（MBFE：Member Bank Front End），負責打包商業銀行行内系統向支付系統發出的各類封包、負責接收、解包、校驗支付系統傳回的各種封包等；
- PMTS-CLIENT：用戶端，大小額等支付系統調用它與 PMTS 通訊；
- PMTS-Console：管理控制台。
下面用一張圖，用來說明PMTS如何将參與者和支付系統連接配接起來的邏輯：
PMTS的核心是封包，這些封包是各個系統之間進行通信和交流的語言。針對不同的業務，PMTS定義了多種不同的封包類型。具體的封包細節在這裡不做詳細展開說明，對其有興趣的可以搜尋《第二代支付系統封包交換标準》，其中包括一代PKG/CMT封包格式和二代XML封包格式（部分支援ISO20022标準），并且對它們進行了詳細介紹。如果已經研究過SWIFT封包，那麼相信閱讀起來就不會太困難。
三、結尾
我們已經對CNAPS2的基本結構有了初步的認識，并介紹了其中最重要的兩個子系統：SAPS負責賬戶間的資金轉移和清算賬戶管理，PMTS負責傳遞消息的通訊系統。
這兩個子系統是二代支付系統的核心組成部分，它們使得清算過程變得簡單高效。有了這兩個系統，清算過程可以運作起來。
然而，僅有這兩個系統是遠遠不夠的。在此基礎上，針對不同的場景和需求，需要建構多個清算系統才能形成完整的支付清算體系，例如大額支付、小額支付、網銀支付、銀聯支付、網聯支付、外彙支付、國債支付、證券支付、票據支付、農信銀支付等等。後續有機會的話會逐一介紹這些清算系統。
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