一、銀行應用架構發展六大趨勢
銀行業IT博大精深，一直走在時代的前列，成為資訊化的引領者，推動銀行業務和管理不斷創新。總的說來，随着銀行業務環境的變化和IT的發展，銀行業務與IT之間已經形成互相促進的良性循環，IT技術的發展和應用，推動銀行業務的創新；銀行業務對IT提出更高的要求，促進IT的技術發展。
網際網路金融的興起，對傳統銀行業務形成巨大的沖擊和挑戰，對銀行業務提出創新要求，進而對銀行IT提出更高的要求，包括IT的靈活性、靈活性、智慧決策支援等等。那麼，在新的形勢下，銀行業的應對政策和應用架構的發展趨勢是什麼呢？
銀行業在變革面前，需要進行頂層設計，形成業務和IT高度融合的頂層架構。在資訊化建設方面，利用新技術，提高IT的适應性、靈活性、靈活性和資料分析能力。為了達到這個目标，銀行應用架構的發展趨勢是網際網路化、平台化、集約化和智能化。具體展現在以下六個方面。
應用架構發展趨勢之一 業務模式網際網路化
網際網路金融從2014年以來連續三年寫入我國政府工作報告，并明确指出網際網路金融要健康發展，傳統金融要積極應對網際網路金融帶來的沖擊及影響。随着網際網路金融監管趨嚴，市場環境也更加規範化。
網際網路金融具有便捷性、高效率、低成本等特點和優勢，可以為使用者提供高效、靈活、便捷的金融服務。在網際網路金融模式下，個人、企業不再遊離于金融價值鍊之外，都将逐漸變為某個價值鍊的組成部分。銀行将在價值鍊的各個環節提供金融創新服務，形成多樣化的創新金融産品和服務，比如網際網路理财、投貸關聯、供應鍊金融、同業業務、扶貧衆籌、大額存單業務等，拓展金融服務的深度和廣度。
科技驅動未來，以網際網路為代表的現代資訊科技，包括移動支付、雲計算、大資料、社交網絡和搜尋引擎等，推動了傳統金融業“金融網際網路化”程序。近年來，區塊鍊、大資料征信等技術的發展，将繼續推動網際網路金融的發展。
應用架構發展趨勢之二 産品模組化配置化
産品模組化配置化，是指采用類似面向對象設計的抽象方法，高度抽象産品模型，忽略掉一個對象或實體的細節而隻關注其本質特征。抽象有利于識别産品的本質特性，進行産品聚合。在此基礎上，使用屬性配置模組化的方式，産生新的産品。所謂“太極生兩儀，兩儀生四象，四象生八卦”。
比如卡業務，各種門類的卡，最終可以抽象成兩個大類，對公卡和對私卡。其它特有領域的卡業務，可以基于這兩類基本卡，進行參數配置模組化。
應用架構發展趨勢之三 應用設計場景化
對于業務價值鍊上的客戶來說，金融不是終端需求，隻是衍生需求。是以，金融機構如何更好的連接配接應用場景，是業務發展的關鍵。
應用設計場景化正是将目前的産品和服務通過網際網路的手段嵌入到具體場景，其基本出發點是關注使用者的實際體驗和使用者感覺，從實際場景和實際生活出發，滿足個性化的場景需求，設計貼合使用者實際需求的産品功能。
比如轉賬彙款實際是一個銀行術語，與實際的生活脫節。銀行通過場景化設計，在不同的場景下，調整為不同的方式。吃飯有AA付款方式、過節發紅包等，貼近實際應用場景，簡單、直接、沒有歧義，更便于使用。
應用架構發展趨勢之四 技術架構平台化
面對競争激烈、多變的業務環境，需要提升IT的靈活性、靈活性和可靠性。而如何持續提升IT的整體能力，實作這個目标呢？答案是建構“大平台、微服務”的整體應用環境。平台化有利于銀行進行企業軟體資産積累、沉澱和複用。
銀行業大多已經實作了基于SOA的基礎技術平台架構，建立了企業服務總線平台、統一企業流程平台（BPM)、統一的檔案共享平台等。在應用內建和流程整合方面，發揮了重要作用。
但目前大多數ESB僅僅是系統間互通互聯的紐帶，缺乏服務化的支撐，包括服務釋出、服務部署、服務管控和服務優化等。銀行業需要沿着SOA的正确道路繼續前進，進行服務治理，提高系統的可重用性和軟體資産的使用率。
另外，平台化的開發環境是軟體研發活動是否進入進階階段的分水嶺，基于建構化的開發平台，有利于銀行掌控和規範系統研發的技術路線、進行開發過程管控，并逐漸沉澱，形成組織過程資産。
應用架構發展趨勢之五 客戶服務智能化
計算機資訊和網際網路技術的不斷發展促使各類客戶服務向網絡化、智能化和自動化的方向發展。在客戶服務中心已經高度發達的歐美國家，相當多的企業實施了或者正在實施智能機器人服務系統。
客服系統的發展趨勢不再是簡單地用電話與客戶實作互動，而是要将電話、E-mail、短信、Web、手機APP、IM工具等多媒體通道與客戶實作智能化互動。
智能機器人作為一種全新的智能工具，基于智能知識庫架構，具有智能語音和智能語義的處理能力，可以完整的傳遞文字和語音資訊，結合圖檔、文字、音頻、視訊等媒體給使用者最完整的回複, 讓使用者在同機器人愉快輕松的交流中解決問題。
借助主要以人工智能技術建構的網絡自動客服系統，可以有效減少人工成本、提升服務品質和增加客戶滿意度，進一步規範和提升線上客服管道對客戶服務、市場營銷以及與其他管道協同的支撐能力。
應用架構發展趨勢之六 資料分析可視化
随着大資料的廣泛實施，資料分析結果的可視化動态展示需求日益迫切。資料分析結果與3D技術和地理資訊技術結合，可實作與地理位置相關的資料分析可視化視圖，包括下列類型：
業務活動與資訊展示：實作業務層面的過程化管理，與地理資訊系統結合，形成包含地理資訊的财務名額監控、核心業務運作監控、電子商務實時監控。
業務資料進行實時分析展示：以業務活動過程為監控視角，抽取業務關鍵名額，定義業務預警規則，通過對關鍵業務的量值分析，進行業務活動預警的可視化監控預警。
業務流程關聯資料的比對展示：可視化展示流程執行情況，實作對關鍵業務流程的品質把控。
我國的銀行，基本可以分為以下幾大類型：
1.中央銀行:中國人民銀行。
2.政策性銀行:中國國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行
3.股份制商業銀行，如：民生銀行、招行銀行、浦發銀行
4.獨資商業銀行，如：工商銀行、農業銀行
5.城市商業銀行，如：成都銀行、自貢商業銀行
6.農村信用體系銀行，如四川省農村信用聯社、山西省農村信用聯社
7.民營銀行，如：網商銀行、微衆銀行、新網銀行
商業銀行體系、城商行、農信體系、網際網路銀行雖然在業務開展方式、地域及業務重點各有不同，但在整體的應用架構的劃分上并無太大的差别，基本上都可以分為管道互動層、客戶管理層、外部互動層、産品服務層、基礎支撐層、管理分析層。大體的劃分基本如下：
管道互動層：面向銀行使用者，為使用者提供互動的界面，接收使用者送出的指令，并展示處理結果。
客戶管理層：對銀行的使用者進行管理，包括客戶資訊、交易資料、評級等，并包含對客戶的相關服務及營銷處理。
外部互動層：銀行與外部系統互動的應用層，對外來的資料及服務請求進行接收，按照不同的服務類型，将相關資料送到後面産品應用群相應的應用組中進行處理。同時也對外輸出和傳輸資料和服務。
産品服務層：負責銀行具體業務處理的應用層，包含個人存款貸款、對公存款貸款，理财管理等，每一個應用負責處理一類銀行服務。
管理分析層：是内部管理與經營分析的應用，又可以大緻分為内部管理、監管合規、風險管理、客戶管理、資産負債管理、财務及績效管理幾大類型。
基礎服務層：主要是一些配合其他應用群正常工作的公共功能子產品，如企業總線服務、運維監控這一類全局性技術服務。
粗略的将銀行現有的應用系統對應到各個層級，大緻可以劃分如下圖：
為幫助到從事銀行IT戰略咨詢工作、銀行IT服務、以及即将進入銀行IT部門工作人全面的了解銀行IT應用架構，從更高的視角去全面了解銀行IT應用系統。
同時也是幫助我自己梳理從業以來的行業積累及知識架構。
我将在此專欄持續的更新關于銀行應用架構的相關内容，并按層級闡述和介紹銀行應用系統。
附錄
銀行IT應用架構規劃方案
銀行核心系統|應用架構與案例，這次不談中台