多款POS機費率上漲，單筆刷卡一萬元要付上百元手續費！費率上漲瞄準“個人POS機”

每經記者：宋戈 每經實習記者：宋欽章 每經編輯：廖丹

近一段時間，POS機費率上漲的消息在支付行業不胫而走。

在很多業内人士看來，POS機費率上漲并非稀罕事。但近一段時間的費率漲幅，卻比較少見。

《每日經濟新聞》記者從多方了解到，本輪上漲的主要是個人使用的POS機，大部分商戶使用的POS機費率仍維持在0.6%左右。

在個人POS機費率上漲的另一面，也有業内人士告訴記者，市場上目前仍存在部分個人使用POS機來進行信用卡套現。個人POS機的合法邊界又在哪裡？

費率超1%，POS機老兵：“非正常性”漲價較多

所謂的POS機費率，指POS機刷卡手續費費率，主要由收單服務費費率、發夾行服務費費率和網絡服務費費率構成。

2016年3月，發改委和央行釋出了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，對銀行卡刷卡手續費定價機制進行了調整，于2016年9月6日正式實施，是以被業内稱為“96費改”。調整後的銀行卡刷卡手續費項目及費率為：

收單服務費由收單機構向商戶收取，實行市場調節價；

發夾行服務費由發夾機構向收單機構收取，其中借記卡不高于0.35%（單筆收費金額不超過13元），貸記卡不高于0.45%；

網絡服務費由銀行卡清算機構分别向發夾機構和收單機構收取，兩者均不高于0.0325%（單筆收費金額不超過3.25元）。

對于本輪POS機費率上漲，每經記者從多位POS機代理處獲悉，POS機費率上漲在業内并不罕見，但近一段時間的漲價幅度，還是讓人覺得“沒有按正常出牌”。

剛入行的POS機代理張備備（化名）告訴記者，他代理的POS機是0.6%的費率，沒有漲價，但他坦言8月份的POS機行業确實存在漲價潮，“上次我朋友刷了7000塊，扣了90塊，那樣算下去每刷一萬塊錢也要100多塊錢（手續費）。”

來自浙江省的POS機代理鄭一雄（化名）表示，8月中旬以後有十幾家品牌的POS機費率漲了，漲至1%、1.3%或1.5%等水準。

自稱有十多年業内工作經驗的POS機代理王騰（化名）說：“POS機漲價一直都有，但是一些非正常性的漲價，最近确實有很多。本來漲個3塊、5塊或8塊（每萬元的刷卡手續費，下同）的就已經OK了，而現在很多往100多塊這樣漲。”

在王騰看來，費率上漲其實是行業的常态。不過，本輪的漲價，他認為是“非正常性的”。

“正常調價是因為支付公司前期貼錢了。比如說拿機子100塊錢，裝完之後就獎你300塊，相當于這台機子你淨賺了200塊。在這種情況下，支付公司後來肯定要漲回成本，一般就會漲個3～8塊。”他繼續補充說，“我說的非正常調價，就是上個月好多都漲到了（每一萬元收取手續費）150元甚至200元。”

面對POS機費率上漲，自稱一級代理商的高薔薇（化名）也持類似的說法：“整個POS機支付行業大家都很清楚，支付公司前期推銷機器的時候，給了代理商很多獎勵，說白了都是虧的，是以後期都會面臨漲價。”

本輪漲價潮來勢洶洶，但也有品牌以及部分POS機型得以“幸免”。

如同前面提到的張備備一樣，來自河南省的POS機代理劉豫（化名）也表示，自己代理的品牌還維持原來的費率。他告訴記者，這輪漲費率的POS機品牌大概有十來個。

來自山西的某品牌POS機代理表示，自己代理的老機型每萬元手續費漲到了100+，最近一段時間給客戶換了新機型，費率是0.57%或0.6%。“一般認識的朋友做個0.57%的，不認識的話一般都是0.6%。”

一級代理商高薔薇對記者說：“有一大部分漲價的都是藍牙機，好像隻有一兩個品牌是電簽機在漲價。”

“十年老兵”王騰則表示，由于前期利潤較高，此前有POS機代理傾向給客戶推薦所謂的“調價版”機型，而此次面臨漲價的主要也是這種機型。“我們做的都是穩定版，它沒漲。但是好多調價版，它們都漲了。”

到底誰在漲費率？被漲的又是誰？

記者了解到，部分使用者的POS機并非直接從支付公司購買，而是通過代理商管道獲得。每經記者了解到，部分代理對下級的POS機費率有一定的調價權限。

記者以客戶身份咨詢華南地區某支付公司，其從業人員在電話裡告訴記者：“代理一般分兩種，一種我們叫機構，另一種就是除了機構之外的小代理。”據他描述，所謂的“小代理”，是指直客（直接對接客戶）的代理；而所謂的“機構”，一般是代理的上級，其功能是發展更多的代理。

那麼，支付公司、機構和小代理這三者，究竟誰才是本輪POS機費率上漲的背後主使？費率上漲後的增量資金被誰拿走？

對于該問題，該從業人員沒有明确回複，他說：“不一定，最終是誰調的不一定。但是費率普遍上漲，的确有這麼個事情。”至于增量資金被誰拿走了，他表示要看合作模式。

上述一級代理商高薔薇告訴記者，有的支付機構規定代理商是不能私自漲費率的，而有的品牌，代理商可以私自調控費率。另外，有的支付機構本身可能半年時間也會漲一波。

值得注意的是，每經記者了解到，本輪POS機費率上漲的對象主要是個人使用者，而非有營業執照的真實商戶。

浙江代理鄭一雄告訴每經記者，漲費率的主要是個人用的POS機，商戶用的POS機費率是基本不變的。“用營業執照辦的那種不漲。”他說。

每經記者以客戶身份咨詢華東地區某支付公司，其從業人員在電話裡告訴記者，“現在（POS機業務）費率确實有變動，從8月12日開始市場化調整。沒有營業執照的個人使用者，信用卡交易費率整體變動；有營業執照的商戶，費率保持不變。”該從業人員還表示，該公司POS的個人使用者費率上漲至1.35%左右，而商戶的費率保持不變，大概在0.6%～0.7%之間。

令人不解的是，不少POS機代理曾向每經記者表示，将老POS機換成相同品牌的新POS機，費率會恢複到漲價前的水準。

比如某山西省POS機代理透露：“前面漲了，但是又重新回來一批新機子，最近一段時間全部都換了新機了。老機子的費率就是100+（即1%費率加上單筆其他收費），新機子費率就是正常費率，一般是0.57%或者0.6%。”

對此現象，前述華東某支付公司的從業人員給出解釋：“個人使用者重新購買機器辦理的話，目前是優惠費率，但這個是不穩定的，随着市場的波動變化會比較大，可能過一段時間就調整了。最好有法人營業執照做商戶認證，這樣辦理的機器費率是比較穩定的。”

此外，前述華南某支付公司從業人員也表示，“真實商戶基本上是0.6%或以下，不會有較大浮動。但是個人這一塊的話，現在外面市場上好像都已經漲到了一個點（即1%）。”

此外，不少POS機代理向記者表示，POS機使用者被“偷漲”費率的現象也不少見。

“你能發現費率漲了也不瓤（河南方言，不賴，不錯的意思），有些人連看都不看。”河南代理劉豫對記者說，“有的它前期低價吸引你，後期漲價卻不會通知你。除非你刷一筆看一筆，發現漲價了再換機子，但通常等你發現的時候已經很晚了。”

“以前很多人都以低費率去吸引客戶，然後後面悄悄漲價。”一級代理商高薔薇告訴記者。

有五六年工作經驗的鄭一雄表示，目前很難擷取新的POS機客戶，基本上都在維護老客戶。“無非是這家支付公司倒掉，另外一家公司承接，反正是存量市場。”

個人POS機的合法邊界在哪裡？

每每提到個人POS機業務，利用POS機進行信用卡“套現”總是會被提及。

某不具名律師也向記者表示，市面上确實存在部分個人非法使用POS機用于信用卡“倒卡”。

所謂“信用卡倒卡”，指的是利用多張銀行信用卡在中間往返，倒着在互相之間進行還貸，進而減輕還款壓力。它的實質也就是利用POS機等專用工具來實作刷卡套現，用最低的服務費将錢套出去償還銀行的欠款。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示：“辦理POS機，需要符合259号文規定，必須滿足一戶一機一碼，然後滿足五要素對應。”

所謂259号文，指的是《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》，其中“銀行卡受理終端入網管理”提到，1台銀行卡受理終端隻能對應1個特約商戶。

而五要素對應指的是，收單機構應當建立銀行卡受理終端序列号與收單機構代碼、特約商戶編碼、特約商戶統一社會信用代碼、特約商戶收單結算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置的關聯對應關系，在辦理銀行卡受理終端入網時将相關資訊報送至清算機構，并確定該關聯對應關系在支付全流程中的一緻性和不可篡改性。

王蓬博補充：“對個人來講，起碼得是個體工商戶，持有營業執照，有正常的消費場景，你才能夠正常地去申請辦理POS機。”

一位不具名的業内專家也對記者表示，POS的使用主體需要有經營性質。

此外，《最高人民法院 最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若幹問題的解釋》第十二條規定，違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。

每經記者注意到，重慶法院網給披露了一則有關個人違規使用POS機案件判決。案情顯示，原告将其持有的信用卡提供給被告，由被告用其自帶的POS機分别刷取至自己的銀行賬戶，被告于當日從其賬戶轉款用于償還他人債務。借款到期後，被告拒不還款，被原告訴至法院。

重慶市雲陽縣人民法院審理認為，被告利用其自帶的POS機通過虛構交易的方式，将原告持有的信用卡刷取進入被告的賬戶擷取借款。依照相關規定，原告明知利用POS機套現的行為非法而仍然為之，其給付目的不具有合法性，故原告請求被告償還借款的訴訟請求不予支援，法院判決駁回原告的訴訟請求。

每日經濟新聞