“ 我們之是以曾經對保險出現認知偏差，一方面是因為保險業在大陸的發展曆史短，不過四十年；另一方面是财富積累尚未經曆完整的生命周期，相對缺乏完整的長期規劃。”
上一篇，我分享了“認識保險，我們從認識風險開始”。這一篇，我們分享保險的另外一個功能，即跨時間配置設定資源。近日讀陳志武的《金融的邏輯》，從“金融的核心是跨時間、跨空間的價值交換，所有涉及價值或者收入在不同時間、不同空間之間進行配置的交易都是金融交易。”這樣的視角研究金融學，很有趣。好像很抽象，又很簡單。說“價值交換”有點複雜，我們站在第一人稱的視角，就了解為配置設定資源吧。什麼是跨時間配置設定資源？比如我們向銀行貸款，5年後把本金和利息還給銀行，我們就透支了未來錢，現在花。或者我們把錢存入銀行，5年後取出來本金和利息，未來再花這筆錢。保險也具有這種功能。保險讓我們現在的錢，在未來發揮作用。上一篇分享，我們知道保險幫我們構築了人生的防守體系，而且是未來足夠長時間内的防守體系。而随着保險功能的演變，這個防守功能也越來越豐富。
01 保險思想的萌芽
人類從來到地球就面臨各類風險，與此同時也萌發了各種應對自然災害、意外事故等等的保險思想。
春秋戰國時期的“耕三餘一制度”，每年的糧食存儲三分之一，每三年就能存儲一年的糧食，以備不時之需。曆代王朝都非常重視這種“積谷備荒”的風險防範機制。比如古代镖局制度，這是大陸特有的貨物運輸保險的原始形式。
公元前2000年左右地中海一帶海上貿易中形成的“共同海損分擔”原則是海上保險的萌芽。又比如歐洲中世紀的基爾特制度，職業相同的一群人，基于互助精神組成團隊，互相救助，萌生了人壽保險的早期思想。
02 保險功能的演變
早期萌芽的保險思想圍繞了風險的防範和分散。保險公司或者類似的互助組織的收入來源是保費或者會費，能否盈利要看是否發生風險事件，有“賭”的成分在裡面，後來我們知道，算法的應用就使其更科學了。
如今，保險公司收到的保費，這些龐大的資金要好好加以投資利用，其自身盈利能力強了，就不僅可以在我們發生風險事件的時候給我們提供保障，解決我們面對的不确定性風險；還可以在我們可預見的、确定性的人生難題來臨時，比如子女教育、退休養老這些必經之路上需要大額資金的時候，幫我們提前做一個資金的規劃和安排。
為什麼要這樣梳理這個思路呢？對于疾病、意外等的風險防範，我們是站在當下的視角，找一些風險對沖的工具，我們也不知道風險是否會真的發生。但是，如果站在一生的視角，用一生的時間來看待保險，就豁然開朗，我這一生可能會遇到哪些不确定的風險、哪些确定的難題？需要提前做哪些規劃？我的資金該如何最優配置？這就是保險的跨時間配置設定資源功能需要幫我們解決的問題。
03 大陸保險業發展曆程
大陸從清末開始有保險公司，建國後主要經曆了四個發展階段。
第一階段，1949-1958年，這十年間隻有一家，即中國人民保險公司，現在比如中國人壽、中國再保險公司，前身都來源于此。
第二階段，1958年-80年代初期，人保從1958年開始停止保險業務；這是保險行業20年漫長的真空期。
第三階段，80年代初-2001年，人保恢複經營；打破獨家壟斷；成立平安、太平洋、新華、泰康、永安、華泰、中華聯合等。此外值得一提的是，90年代初期，出現個人代理人制，這種營銷機制，對中國保險行業後續20年的發展有巨大推動作用，保險開始走進千家萬戶。
第四階段，2001-2020，中國加入WTO，很多外資公司來華，行業迎來高速發展；目前中國是全球第二大保險市場（保費規模上看）。
我們可以看出，保險行業如今的快速發展也就是三四十年的曆程! 而與此同時，随着改革開放、經濟發展、個人所得提升、個人财富快速積累。這個過程又有多久呢？大陸個人所得水準的快速增長，也是從1990年之後才開始，也就是三十年左右的時間。
簡短對比一下發達國家。美國個人所得和人均壽命是從1890年開始呈線性增長，如今已經曆了一百多年的時間；美國中産及中産以上的有錢人在财富積累過程中，已經經曆了完整的生老病死的整個生命周期。美國中産相對來說就會非常清楚祖輩們的财産是如何積累下來，如何應對風險。
大陸就不太一樣了，由于積累财富過程短，大多數尚未經曆完整生命周期，風險對财富究竟會造成多大的影響，難免認知不夠。就像我們很多年輕朋友對刷信用卡、各種貸款都很接納，對投資也比較敢于出手；而對保險，卻不怎麼感冒。（當然，近些年網際網路保險的發展等因素，已經給市場帶來很大改變。）
04 站在一生的視角看保險
既然我們家庭财富積累尚未經曆完整的生命周期，我們祖輩父輩的家庭财務期限錯配是如何解決的呢？比如“養兒防老”，在傳統的農業社會裡延續下來的智慧就是養兒防老，某種程度上，子女就是人格化了的保險品、信貸品和養老投資品。又比如親戚間的“禮尚往來”，就是典型的跨時間價值交換，得到一份禮，就欠下一個人情，在别人有需要的時候，你會回禮，也還了那份人情。
當養育子女是跨時間配置設定資源的最主要方式時，農民規避風險和養老的境況就不是保險産品的好壞、股票的多少、基金的投資組合決定，而是由兒子的數量和品質決定，也就是傳統所說的“多子多福”。
但社會發展進步到今天，信貸、保險、投資等功能都可以通過金融市場來承擔。我們有能力站在一生的視角，提前規劃，提前做點什麼，比如做好家庭的财富蓄水池。下面的圖是不是很形象？確定身體健康，讓主動收入穩中增長；選擇好能帶來被動收入的方式，比如商業養老年金和教育金是我們尋常百姓能做到的；再就是提前把一些大額支出規劃好，盡量減少這個家庭财富蓄水池漏水的地方。
總結下，今天分享的主題是從一生的視角看保險，了解保險的跨時間配置設定資源功能。之是以單獨寫這樣一篇，一方面是想一起分析一下，為啥我們過去對保險不感冒，這是有多方面原因的，既有保險行業的發展原因，也有大陸經濟發展階段和個人所得水準發展階段的原因；導緻我們财富積累的過程尚未經曆完整的生命周期，我們很少主動意識到要站在一生的視角來規劃資源如何配置設定。另一方面就是想，既然我們明白了上述道理，就真的該做點什麼，提前規劃，建立好家庭财富的蓄水池。