BAT、網易、京東等如何做大資料風控的？

大資料風控目前應該是前沿技術在金融領域的最成熟應用，相對于智能投顧、區塊鍊等還在初期的金融科技應用，大資料風控目前已經在業界逐漸普及，從BATJ這樣的大企業，到交易規模比較大的網貸平台，再到做現金貸、消費金融的創業公司，都在通過大資料風控技術來控制貸款規模擴張中的風險。

現在提到網際網路金融、Fintech，首先想到的就是大資料風控。随着網易北鬥大資料風控平台的上線，業内包括BAT、網易在内的主要國内網際網路巨頭都開始在大資料和金融衍生應用領域進入了金融科技化階段，和網際網路金融第一階段相比，目前産生了以大資料金融、風控、智能投顧、個性化産品等為代表的新階段，伴随着監管的深入和全國性網際網路金融政治風暴的規範化推進，1.0時代的網際網路管道和通道金融将逐漸被融合了大資料、人工智能和機器深度學習的金融科技所替代。大家都在做，對行業格局有什麼影響，未來的市場格局會是什麼樣子?

模型、資金、場景，網際網路與金融機構各取所需

在大資料風控領域，核心的三個要素是風控模型、場景和資金。傳統商業銀行往往擁有低成本資金優勢，線上下場景也具有長期客戶積累，但是線上上大資料和數以千、萬計的風控因子方面卻稍顯吃力;而BAT、網易在内的網際網路IT巨頭，則在海量的資料、金融雲、線上場景和使用者精準分析方面優勢領先，但是需要一定的資金對接和金融牌照服務資質。于是乎，在目前金融監管收緊，而雙方都有迫切需求的情況下，通過網際網路IT巨頭的技術、資料、模型對接線下傳統金融的資金，成為了一個标準化的産業鍊合作模式。

近期互金公司在大資料風控領域布局愈加頻繁

進入12月份不到半個月，大資料風控領域不斷有新動作：

12月6日， 360金融借助大資料征信和風控，推出消費金融産品360借條，推出閃電放款随借随還機制。 12月8日，網易金融釋出了網易北鬥智能風控系統，基于網易的資料積累和外部資料，通過網易的模組化及計算能力，以及神經網絡/機器學習/支援向量機等技術能力，形成大資料風控體系，建構“新賦能”金融科技商業模式，開放資料與技術能力，與商業夥伴共建信用生态。 12月13日，宜信旗下的緻誠信用正式釋出“緻誠阿福共享平台”，推出阿福資料共享、緻誠通用評分、阿福反欺詐決策引擎、授權資料抓取、阿福信用速查等産品和服務，向行業輸出資料産品及金融科技服務，為商業夥伴提供大資料風控能力。

此外，一直以做大額融資标的著稱的紅嶺創投面臨轉型壓力，其董事長周世平最近也表示，随着網貸監管辦法的出台，限額讓網貸的生存空間受限制，今後将重點關注智能投顧，金融IT等金融科技，金融大資料解決方案等。

由此可見，現在互金行業一個重要的趨勢是，有向普惠金融、小額信貸服務轉型需要的公司，與擁有資料資源的公司，都在努力向大資料風控領域布局。

對于前者而言，大資料風控是做小額融資标的的必備工具;對于後者而言，大資料風控可以提供将資料和技術進行變現的途徑。另外，可以看到，大資料風控系統的開放也已經成為趨勢。 大公司與互金創業企業都在做大資料風控，但商業政策有所不同 以上大資料領域的新動作是互金公司發力大資料風控的縮影。近年以來，互金公司對大資料風控的布局熱情滿滿，從大公司到創業企業，都在大資料風控上下功夫。 大公司紛紛做大資料風控技術輸出

在大公司方面，一個共同特征是，都在開發自己的資料體系，利用技術打造風控能力，且将這種能力開放給業界。

螞蟻金服旗下芝麻信用稱，利用梯度提升決策樹、随機森林、神經網絡、分群調整技術、增量學習技術等在内的機器學習算法，可以為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評價。芝麻信用已認證商家自助服務平台全面開放消費金融風控能力，幫助行業提升風控水準; 京東金融形成了由多種大資料機器學習模型構成的弱分類組合預測模型，借助随機森林、lasso 回歸等算法，參考數千個預測變量，借此評估使用者的還款意願和還款能力。京東稱，正在建構開放生态，開放技術、産品能力，為傳統金融機構賦能，幫助其降低成本提高效率。 騰訊旗下的微衆銀行陸續建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型。微衆銀行也在做技術輸出，推進同業合作，幫助合作夥伴建構移動網際網路金融服務能力; 百度金融将自己定位為科技金融公司，以大資料技術為發力點，通過人工智能、使用者畫像、精準模組化等技術，擴大征信範圍，并對外開放技術能力;

剛剛推出大資料風控系統的網易金融也主打開放性，為金融機構面向中小微企業和個人的融資服務提供獲客、征信、授信、管理和催收等服務，并輸出營銷、客服等解決方案。

可以看到，大公司基本都選擇将自己的資料和技術産品化，開放給合作夥伴。

近年來除了BAT等大公司掌握了強大的風控技術之外，各個網際網路金融新興企業也有了自己的科研成果，推出了很多格局特色的大資料風控系統。

凡普金科：基于”PH雲圖“的模型，通過機器學習，自然語言處理等技術連結内外部資料源，形成用于風控的知識體系。 拍拍貸：墨鏡評級系統，采集多達2000個次元資料，形成專業反欺詐團隊 融360：天機大資料風控系統，根據身份驗證、還款意願、還款能力三大次元進行信用評分。 馬甲袋金融：Z算法&六邊形矩陣風控稽核體系。91條篩選标準，800風控細則，凝聚10年行業經驗研發。

好貸網：以FICO信用評分決策引擎為核心，從6大資料風控類别、21個風控識别領域、1100個識别次元，提供風控服務。

未來行業會演繹怎樣的格局?

目前做大資料風控的公司可以分為兩派，一派是在資料或技術方面有優勢的大型企業，一派是近些年在競争中興起的互金創業公司。大家都在做比較類似的事情，未來行業會有怎樣的格局?可以從資料資源、技術能力、商業模式建構等方面做一個比較。 資料 在資料方面，大型企業有資料方面的巨大積累，量級是創業企業所不能比的，資料類型豐富，判斷使用者的次元也比較廣泛。不同企業之間的資料類型業不盡相同。

阿裡和京東在電商資料方面有優勢，阿裡這些年通過大量收購，也積累了使用者在娛樂、搜尋、地理位置、生活服務等方面的資料;

百度在搜尋資料方面有優勢，同時通過旗下多種應用也積累了使用者在貼吧、地圖、外賣等方面形成的資料;

騰訊較大優勢在于社交領域，擁有海量社交資料，同時在新聞、娛樂等内容的分發方面也有不少資料積累，在各類工具應用(應用商店、資訊安全應用等)上也有大量使用者資料;

網易資料類型也比較豐富，有社交網絡資料，即使用者的評論資訊，有網易嚴選、考拉海購方面的電商資料，有使用者在遊戲方式的消費資料，有使用者在郵箱、詞典等工具上的使用資料;

以上都是網際網路企業。相比之下，也在開放金融技術的宜信的資料主要集中在金融領域，官方資料顯示，其信用共享平台加入了線上線下1200萬條借貸資料，以及40萬個風險名單，并結合了共享機構的借貸資料。

不過，對于大企業而言，大量龐雜的資料，其開發的難度也會比較大，對資料的整合過程是一個比較龐大的系統工程，另外很多資料類型與信用狀況相關度較弱，這就會考驗資料挖掘能力。

創業企業需要自己在業務拓展中逐漸去積累自己的資料體系，并通過引入大量第三方資料來增加資料次元，過程相對來說更艱辛，不過在放貸過程中形成的資料體系，與信用強相關，對于模型的優化幫助比較大，随着創業公司業務資料越來越大，資料基礎會逐漸紮實。

在資料上，創業企業優勢不及大企業，但并非沒有機會。 技術 技術實力方面很難量化，也沒有很公允的标準來評判各家公司在技術上孰優孰劣。

相對來說，大企業财力更雄厚，可以招募到比較優秀的技術人員，技術體系也會比較系統、全面;創業公司則可以靠股權、期權、發展前景等來吸引優秀的技術人員，且創業公司普遍戰鬥力強，技術開發往往更聚焦、更迅速。 商業模式建構 。

在大資料風控的商業模式建構方面，創業公司生存壓力大，相對來說在資産端的開拓上更為進取，目前網貸交易規模超過300億元的創業公司已經逾10家，創業企業更偏向于将自身資産端拓展與大資料技術相結合，在模式上表現為直接貸款為主，少量助貸業務;

大企業在資料和技術上有優勢，在資産端的拓展上更注重安全，目前大公司的金融服務，除了有消費場景的螞蟻金服和京東金融，其他企業交易規模普遍不大。大企業更傾向于依托技術和資料來開放能力，打造生态。很多大企業都是直接放貸與助貸并重的模式。

行業或會形成若幹個比較大的大資料風控生态圈

未來一段時間這樣的格局或會繼續延續，即大企業在做資産端的同時，也将自己的大資料風控體系開放出來，幫助互金創業企業、傳統金融機構等來提升風控能力，自己也可以擴大收入來源，壯大生态圈;創業企業在形成自己的大資料風控體系的同時，也接入大企業的風控體系，助力資産端的拓展。

大企業一個不容忽視的優勢是，在技術輸出的過程中，不僅獲得一定收入，也會獲得商業夥伴的部分資料，包括信貸、借款人等方面的資訊，使自己的資料規模越來越大，優勢越來越明顯。

未來的普惠金融圈子，或許會形成若幹個比較大的、以少數大企業為中心的大資料風控生态圈，大企業掌握比較多的資料資源，将資料與技術開放，幫助生态圈内接入的金融機構、互金企業打造風控體系，發展資産端。

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