記者 謝奀國 實習記者 席文 報道
山東銀保監局辦公室近日釋出的《關于轄區2021年第四季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，威海藍海銀行的投訴量為84件，在該省城市商業銀行（含民營銀行）中排第一名，其中貸款類業務投訴占威海藍海銀行投訴總量的百分比為100%。2021年全年，威海藍海累計投訴量191件，同樣位列山東省城市商業銀行（含民營銀行）首位。其中貸款類業務投訴181件，占威海藍海銀行投訴總量的百分比為94.76%。
據東方金誠出具的藍海銀行2021年主體評級報告披露，藍海銀行存貸款業務通過獲客引流及網際網路流量平台合作推動快速增長。評級報告提到，該行所合作的外部管道多為頭部網際網路金融平台。個貸業務方面該行近年也上新了一些自營産品，包括了個人信用消費貸款産品小康貸、線上網際網路小微信貸産品助業貸等。财報資料顯示，2019年、2020年藍海銀行的個人消費貸款餘額分别為127.49億元、196.31億元，增速較快。
不過，評級報告指出，伴随異地存款監管趨嚴、線上存貸款利率整改、助貸機構資質稽核等網際網路存貸款監管政策收緊，藍海銀行業務規模擴張增速未來将放緩，監管壓力上升。這一趨勢在消費投訴上首先獲得了展現。就消費投訴較多的原因及處理情況等相關問題，記者聯系采訪了藍海銀行。2月24日，該行發來回函，對相關問題給予了回複。
消費者投訴突出，多涉及貸款業務
據官網介紹，藍海銀行于2017年6月29日正式開業，為山東省首家民營銀行，總部位于山東威海。藍海銀行主要由威高集團有限公司等7家山東省内民營企業發起設立，注冊總資本20億元。
山東銀保監局辦公室近日釋出了《關于轄區2021年第四季度銀行業消費投訴情況的通報》。通報顯示，2021年第四季度，山東銀保監局共接收并轉送轄内銀行業消費投訴694件。其中，國有大型商業銀行228件，占投訴總量的32.85%；城商行(含民營銀行)同樣是228件，占比32.85%。兩類銀行所占的比重最大。
在城商行(含民營銀行)的投訴量中，藍海銀行有84件，占城市商業銀行（含民營銀行）投訴總量的36.84%，排在首位。同時，2021年全年，藍海銀行累計被投訴數量達到191件。不論是2021年第四季度的被投訴數量，還是整個年度的累計被投訴數量，藍海銀行都在山東省城市商業銀行（含民營銀行）中排第一位。
另外，2021年第四季度，城市商業銀行(含民營銀行)的平均每百萬個人客戶投訴量的中位數為5.27件。以“件/百萬個人客戶”為機關計，其中，威海藍海銀行為14.41件，位列第二名。
從消費投訴涉及的業務類型來看，2021年第四季度，山東銀保監局接收并轉送的銀行業消費投訴中，涉及貸款類業務投訴423件，占投訴總量的60.95%。城市商業銀行(含民營銀行)投訴中，貸款業務的投訴占比超過8成，達到82.89%，較為突出。
威海藍海銀行的貸款類業務投訴量位居城市商業銀行(含民營銀行)第一名。城市商業銀行(含民營銀行)貸款類業務投訴量的中位數為4件。其中，威海藍海銀行為84件，占威海藍海銀行投訴總量的比重達到了100%。2021年全年，該行貸款類業務投訴181件，占威海藍海銀行投訴總量的百分比為94.76%。
對于藍海銀行消費投訴集中在貸款類業務方面，記者從官網了解到，藍海銀行實施“一體兩翼”發展戰略，線下立足山東半島藍色經濟區經營基礎業務，線上以基于網際網路的供應鍊金融和C端普惠金融為“兩翼”，線上線下融合發展的O2O類網際網路銀行是其發展定位。從貸款投向看，該行公司類貸款主要投向批發零售等行業，個人類貸款主要投向消費金融領域。
據東方金誠出具的藍海銀行2021年主體評級報告披露，藍海銀行存貸款業務通過獲客引流及網際網路流量平台合作推動快速增長。評級報告提到，該行所合作的外部管道多為頭部網際網路金融平台。
個貸業務方面該行近年也上新了一些自營産品，包括了個人信用消費貸款産品小康貸、線上網際網路小微信貸産品助業貸等。财報資料顯示，2019年、2020年藍海銀行的個人消費貸款餘額分别為127.49億元、196.31億元，增速較快。2020年，藍海銀行普惠型小微貸款餘額18.60億元，較年初增加7億元，增速60.16%,高于各項貸款增速3.86個百分點。
個貸業務的增長也使其成為投訴的“重災區”。記者根據網絡投訴資訊梳理發現，天星金融、小赢卡貸、小花錢包等互金産品的投訴資訊顯示，藍海銀行是其資金方之一。
對于消費投訴突出的情況，威海藍海銀行方面給出了三方面原因，一是該行客戶基數較大，目前已有近1100萬戶，在全省城商行中處領先位次；投訴量占比不到十萬分之一，占比遠遠低于全省同業水準；二是市場上“反催收聯盟”以及代理投訴等黑産組織持續推高投訴量；三是受疫情影響，部分客戶還款困難，希望銀行能夠減免息費。
業務增速放緩，不良貸款率連續攀升
在疫情影響下，銀行個貸業務的風險防控工作逐漸成為最大的挑戰。據年報披露，2018年至2020年，藍海銀行的不良貸款餘額分别為0.2億、0.69億元、2.17億元，不良貸款率分别為0.22%、0.48%、0.98%，呈現逐年上升趨勢。
最新資料顯示，截至2021年上半年底，藍海銀行不良貸款率上行至1.04%，較2020年末增加了0.06個百分點。截至2021年三季度末，藍海銀行不良貸款率進一步上升至1.08%。
對于不良率持續上升的原因，威海藍海銀行回複表示，2020年以來，受新冠肺炎疫情的持續影響，金融機構資産品質普遍呈下行趨勢。藍海銀行強調，該行不良率雖小幅上升，但仍低于同業平均水準，資産品質保持良好。
東方金誠也在對藍海銀行的評級報告中指出，該行不良貸款率有所上升是因為“存量貸款客戶信用風險暴露”。報告稱，藍海銀行由于貸後管理力度較弱、信貸準入審批寬松等原因，前期通過信托通道方式投放的個人經營性貸款、民營企業貸款出現信用風險暴露。
對此，威海藍海銀行解釋稱，該行積極響應國家政策，對受疫情影響的企業實施一系列的扶持措施。同時，也充分考慮企業還本付息能力，加強貸後檢查力度，對這部分企業的生産經營情況進行重點監測，通過資料監測分析，并未對該行資産品質造成影響。
或受上述因素影響，近來藍海銀行的業務增速有所放緩。據藍海銀行2022年同業存單發行計劃披露，截至2021年三季度末，該行負債總額為392.86億元，比2020年末增長37.55億元，增速為10.57%。相比之下，2018年至2020年，藍海銀行的總負債分别為168.00億元、281.96億元、355.31億元，期間同比增速分别達到了67.83%、26.01%。
不僅僅是總負債增速下滑，近年來藍海銀行資産增速也頗受影響。記者梳理發現，2018年至2020年末，藍海銀行總資産分别為188.31億元、303.57億元、379.90億元，增速分别達到61.21%、25.14%，呈現較快的持續穩步增長的趨勢。不過，據最新資料，截至2021年9月底，藍海銀行總資産為421.25億元，比2020年末增加41.35億元，增速降到了10.88%。
對此，東方金誠在藍海銀行2021年主體評級報告中指出，因異地存款監管趨嚴、線上存貸款利率整改、助貸機構資質稽核等網際網路存貸款監管政策收緊，預計該行業務規模擴張增速未來将放緩，銀行監管壓力上升。
在上述背景下，2022年藍海銀行上提了同業存單發行備案額度。同業存單是大陸利率市場化程序中商業銀行重要的主動負債工具之一。2020年4月，中國人民銀行核準藍海銀行同業存單發行資質，該行2020年的發行總額度為35億元。相比之下該行本年度同業存單發行額度大幅增加到了60億元。而截至2021年9月，藍海銀行同業存單的實際發行量僅14.1億元。
藍海銀行表示，該行主動适應網際網路存貸款監管新規，加強App等自營管道建設，穩妥有序落實新規要求，同時做好負債規模和全行資産業務相比對。“下一步，我行将堅持穩中求進，加快提升科技金融實力，做精做細全面風險管理，打造市場核心競争力，為使用者提供更加優質的金融服務，實作穩健合規高效發展。”
記者注意到，為了提升使用者體驗、增加使用者粘性，近期藍海銀行在服務創新、活動更新等方面加大投入力度，包括官方APP會員中心V1.0版本上線；場景方面推出線上商城等。行業人士分析指出，這是藍海銀行在監管收緊的行業大環境下，做出的創新與調整，通過使用者體驗更新來留存客戶。
在資産品質管理等更多方面,藍海銀行仍面臨不小的壓力。藍海銀行接下來将如何進一步擴張業務、差異化發展？記者将繼續關注。
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