逾期率上升 底層共債風險向上傳導
近年來，受宏觀經濟形勢的影響，消費金融行業迫于業績壓力，采用了較為激進的增長戰略：通過線上獲客、管道下沉等手段，将信貸服務的提供範圍，從信用良好的頭部客群，擴充至還款意願和能力均較差的次級人群。不少金融機構面臨着之前從未遇到過的問題：數量龐大、技術手段先進的專業黑灰産大軍，大量信用資訊幾乎為空白的人群，等等。
由于金融機構缺乏相應的風控手段，難以準确評估欺詐和信用風險，無法及時作出正确的決策，逾期和壞賬風險形勢十分嚴峻。不僅如此，随着監管部門加大對現金貸行業亂象的整治力度，使得大量原本依靠在多個線上借款平台間騰挪、借新還舊的多頭借貸者的資金鍊開始斷裂，引發共債風險爆發，并由底層現金貸平台向銀行等傳統金融機構逐漸傳導。從各大持牌消費金融公司和上市銀行披露的2018年年報中不難發現，個人消費信貸逾期率和壞賬率攀升、營收和利潤增長放緩，已成為行業中“不能說的秘密”。
金融科技如何化解金融業務風險
為了幫助金融機構解決新環境下面臨的信貸風險，阿裡雲推出了一套完整的金融風控解決方案，貫穿于金融信貸業務的全生命周期。該解決方案可以幫助消費金融機構，以金融科技手段，有效化解個人信貸業務中面臨的欺詐和信用等風險。
阿裡雲金融風控解決方案基于阿裡系多年業務的實戰驗證、大量風控專家的行業經驗和技術沉澱，真正實作以資料驅動，同時提供功能強大的決策引擎工具，可以幫助使用者進行風險的實時分析和決策，并有定制化政策和模組化服務，貼合金融機構的業務場景，解決行業痛點。
一、身份冒用、資料僞造等黑灰産欺詐風險：黑灰産人員花數百元從貧困山區、農村收購身份證，然後利用這個身份證辦理手機号、銀行卡，再使用工具僞造信用卡賬單、銀行卡流水、消費記錄等，甚至“養”手機卡半年以上，在通訊錄中存儲外賣、快遞等人員聯系方式，人為制造半年以上的通訊記錄，包裝出一套完整的信貸申請資料，進而在各個機構嘗試進行欺詐和騙貸。
阿裡雲身份認證和實人認證産品通過實時的人證合一驗證可以有效的檢測出持證人是否是本人，解決此類問題，確定由本人親自發起業務申請。
二、缺乏足夠的資訊來全面評估借款人的逾期風險：阿裡雲提供的資料服務，覆寫全網14億多智能終端裝置，90%以上的網際網路活躍人群、數千維底層風險特征。通過建構機器學習模型，形成網際網路行為風險評分，幫助金融機構有效識别欺詐和信用風險。尤其是對于金融機構通過管道下沉新拓展的三四五六線城市居民、在校學生、藍領階層等人行征信報告暫時無法覆寫的人群。傳統次元可用資訊量極少，阿裡雲提供的資料服務形成了極為有益的補充。另外，業務風險情報（金融版）已積累數千萬事實類逾期風險樣本，通用版信用評分模型對于好壞樣本區分度的KS值平均可達到30，定制化聯合模組化則可以達到GINI55、KS45，高于業界平均水準，幫助客戶有效提升風控能力。
三、線上業态中面臨的其他業務風險：在金融機構業務全面數字化轉型，從線下轉入線上的過程中，阿裡雲可以提供營運反欺詐服務，通過阿裡雲裝置指紋技術、風險識别政策和模型，有效識别線上業務中的批量注冊風險、營銷推廣活動中的“薅羊毛風險”和賬号盜用等風險，為線上業務的發展保駕護航。
阿裡雲金融風控解決方案典型應用場景
以消費金融業務場景為例，阿裡雲金融風控服務貫穿業務全生命周期，在不同的業務環節可以用到的産品和服務如下圖所示：
目前，阿裡雲已經為數十家金融機構提供了風控服務，并為客戶持續創造價值。以某小額信貸客戶為例，使用阿裡雲風控服務後，在轉化率保持不變的情況下，首期逾期率較之前下降30%。
未來，阿裡雲将在資料、算法、平台等領域繼續發力，打磨産品功能，提升使用者體驗，并計劃将産品應用場景進一步拓寬至保險科技、監管科技等金融科技的前沿領域，為不同類型金融機構的風險管理和營運部門提供易用的風控産品和服務，以金融科技手段化解欺詐和信用風險，助力業務穩健發展。
如果您對上面的阿裡雲金融風控方案中的産品和服務感興趣，請撥打95187-1，或您的客戶經理。