起火自燃都能賠！事關超600萬車主的新能源車專屬保險來了

本文來源：時代财經 作者：陳彥宇

12月14日，時代财經在中國保險行業協會官網上看到，《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（以下簡稱“專屬條款”）正式釋出。據悉，與傳統車險條款相比，專屬條款不僅更契合新能源車特點，其保險責任也大幅擴容，其中涵蓋新能源汽車三電系統、充電設施、自燃等問題。

據公安部統計資料顯示，截至今年9月，全國新能源汽車保有量達678萬輛，占汽車總量的2.28%。其中純電動汽車保有量552萬輛，占新能源汽車總量的81.53%。從新注冊登記情況看，2021年前三季度，全國新注冊登記新能源汽車187.1萬輛，同比增加119.9萬輛，增長178.49%。

“新能源汽車在内部構造、使用習慣、配套設施甚至事故類型等方面，均與傳統燃油車存在不小差別，但此前隻能與後者使用同一保險條款，也衍生了不少理賠難題，諸如今年河南水泡車、電池自燃等方面。”12月14日，有保險從業人員對時代财經稱，專屬條款的出爐，一定程度上解決了新能源車主後顧之憂。

據悉，本次釋出的專屬條款分為主險、附加險，其中主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種。另有包括附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險在内的17項附加險。

對于新能源汽車概念，專屬條款做出明确規定，指的是采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。

專屬條款稱，保險期間内，被保險人或被保險新能源汽車駕駛人，在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒），造成被保險新能源汽車下列裝置的直接損失，且不屬于免除保險人責任的範圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。換言之，無論是今年河南水災，還是近兩年時有發生的電池爆燃、起火事故，均在保障範圍内。

相比傳統車險條款，此次專屬條款最大的變化，在于将新能源汽車的核心三電系統納入保險責任，其中包括電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統等。同時，使用過程包括行駛、停放、充電及作業。

在附加險中，專屬條款将充電樁等車外輔助裝置納入了承保範圍。專屬條款稱，因外部電網故障導緻被保險新能源汽車的直接損失、符合規定的自用充電樁自身損失，以及造成第三者人身傷亡或财産損失等情況，隻要購買相關附加險并符合預先約定，也可獲得賠償。

不過，備受熱議的電池衰減問題，并沒出現在此次專屬條款的承保範圍之内。在免除責任部分，明确規定因為自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身品質缺陷造成損失和費用，保險人不負責賠償。同時在附加險中也未見對電池衰減的特殊規定。

據相關報告顯示，一般搭載在純電動汽車上的動力電池，在使用5年左右時間就會衰減至80％左右，此時續航裡程會出現較為明顯的波動，當衰減持續到70％以下時，或給日常使用帶來影響。

圖檔來源：車企官網

對于此次專屬條款的實施時間，中國保險行業協會稱，按照新能源汽車商業保險示範條款費率切換時間，所有新保和續保的新能源汽車，但不包括機車、拖拉機、特種車，統一适用《新能源汽車示範條款（試行）》承保，不再适用《中國保險行業協會機動車商業保險示範條款（2020版）》。

值得關注的是，該專屬條款出爐後，後續保費會否下調也備受關注。12月14日，某車險銷售人士對時代财經表示，在未出台專屬規定前，新能源汽車保費要普遍高于同級别燃油車，專屬規定實施後的保費變化還要看具體情況。

在業界看來，專屬車險厘清新能源車保障範圍，将為接下來新能源汽車市場高速發展奠定基礎。今年以來，新能源汽車呈高速發展之勢。據乘聯會最新資料顯示，11月，我國新能源乘用車零售銷量為37.8萬輛，同比增長122.3%，零售滲透率攀升至20.8%。