《全球互联网金融商业模式：格局与发展》——第3章，第3节互联网保险公司

本节书摘来自华章出版社《全球互联网金融商业模式：格局与发展》一书中的第3章，第3.3节互联网保险公司，作者廖理，更多章节内容可以访问云栖社区“华章计算机”公众号查看

3.3　互联网保险公司

互联网思维贯穿整个保险创新发展过程，纯粹的互联网保险公司诞生，即全新线上保险公司商业模式出现。互联网保险公司的线上化体现如下：

1）产品设计体现互联网特征。这与传统保险互联网化的产品创新是相同的。第一，在车险或健康险中，通过各类移动设备远程采集客户相关行为数据，进行出险评估，实现精准定价。第二，发掘因互联网经济产生的全新保险需求，基于互联网应用创设全新产品。

与传统保险公司的产品创新相比，互联网保险公司在第二类“基于互联网应用的全新产品创设”中更为开放和灵活。

2）销售线上化并结合大数据实现精准营销。无传统保险经纪/代理人和线下实体店，用户线上自主购买保险产品。结合销售线上化，互联网保险公司实现了精准营销。例如，通过客户线上浏览产品的行为数据进行分析，有针对性地推荐保险产品。

3）售后服务和承保理赔线上化。售后服务以客户为核心，提供手机移动端线上服务，通过电话沟通或线上上传理赔资料等方式实现在线承保理赔。

互联网保险公司

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众安保险 泰康在线 安心保险 易安保险

案例1　oscar：创新型科技个人健康保险公司

1.基本情况

oscar于2012年在美国纽约成立，是一家创新型科技个人健康保险公司，主要保险产品为健康医疗保险。oscar利用互联网技术和远程医疗手段，将防病和治病结合起来，敦促顾客主动对自己的健康状况进行管理。oscar是在奥巴马医改之后应运而生的，面对美国竞争激烈的健康保险市场，其抓住了健康险的细分市场——个人健康险，旨在提高健康险用户透明度、看病效率及用户体验。目前，oscar已将运营范围从纽约州和新泽西州扩展到加利福尼亚州和得克萨斯州。

2016年2月，oscar获得了高达4亿美元的投资，这一轮投资是以fidelity（富达）领投，投后公司估值高达27亿美元。截至目前，oscar共获得融资总额7.275亿美元。作为一家成立仅4年左右的公司，这一融资规模和公司估值刷新了市场的预期。

oscar的会员规模成长迅速，从2015年初的1.7万人增加到2016年初的14.5万人，公司预计到2021年，会员数将超过百万人。oscar锁定个人用户、注重互联网渠道以及健康管理三大战略核心。创始人kushner表示：“我们正在追赶这个占到美国gdp20% 的行业，我们已经有足够的资本、品牌和技术对这个行业产生巨大的影响。”

2.运营模式

oscar目前主攻个人保险和年轻人市场，网站和app设计精美。oscar让用户在五分钟之内即可成为公司会员。

首先，在网上获取报价，需要填写邮政编码、被保险人范围、年龄和收入等。

其次，选择一个计划，oscar根据年龄、婚姻状况、子女数量、年收入状况及投保人数将人群细分，提供相应医保计划，每种计划要求按月缴纳医保费。共有四类医保计划：简单、简单+、经典和市场。不同的计划对应着不同的服务内容，具体又可细分为安全、铜、银、金、白金五个版本。所有的计划使用的医生、药物和医疗保健是相同的，主要的区别是投保人刚开始得到的东西和计划的免赔额。

对于每一个计划，oscar都会提供一些免费的福利，包括：

1）24小时电话医生。

2）240美元的健身奖励。

3）体检和预防保健（疫苗注射、过敏检测等）。

4）可穿戴设备。

此外，oscar还提供所有计划的对比一览表。

最后，成为会员。在此过程中，医疗专家负责在线提供免费指导，帮助会员选择一个最适合自己的计划。对于会员，oscar开发了手机端app，方便用户使用和管理。另外，oscar还与可穿戴设备供应商misfit合作，为会员免费提供可穿戴设备，进行锻炼辅助和健康跟踪。对于在规定时间内完成锻炼计划的会员给予现金奖励。

3.创新点

1）产品上的互联网化，通过互联网提交简单信息即可核保，结合可穿戴设备，统计个人健康数据，实现差异化定价。

2）服务上的互联网化，提供远程电子医疗服务，电话咨询医生，移动设备协助管理健康，通过手机端app和用户互动，协助理赔和取药。

oscar的特点在于，充分运用互联网思维，成功实现了对用户的低成本快速响应和对用户的行为干预，进而有效地降低自身运营成本和用户患病风险。具体来说，低成本快速响应：app+电话问诊，7×24小时线上响应。用低成本线上方式取代高成本线下方式，有效降低运营成本。用户干预行为：激励佩戴手环、打疫苗等。物质激励（小额、对中低收入人群有效），小额激励换来用户健康生活习惯的养成，降低患病风险，进而控制保费支出。

传统保险公司的一贯流程是“看病——付费——寄保单”，健康保险并未纳入医疗护理过程的核心环节，当一个人生病时，保险公司一般是作为支付方参与其中。而oscar的目的在于重新设计健康保险，使其成为一种面向顾客的全新体验，让患者在找医生看病之前能够先向保险公司寻求帮助。就如oscar的创始人所讲，“我们想要顾客感觉像是拥有家庭医生一样”。oscar希望病人将保险公司当作医疗护理的一个手段，而不只是在寻求支付费用时才想到它。同时oscar还努力参与到顾客的健康管理中，建立健康奖励计划、组建护理管理团队、提供免费远程医疗，利用周到的服务与便捷的联系，使其更像是用户的私人健康医生，而不仅仅是保费处理方。

案例2　esurance：美国首家与互联网平台结合的汽车保险公司

esurance创立于1999年，2011年被allstate（美国第二大从事个人险种业务的财险和意外险保险公司）收购，现在是allstate的全资子公司。

自成立以来，esurance发展速度较快，目前为90% 的美国人口提供汽车保险，已经成为美国在线汽车保险行业的领头羊。esurance主要提供个人保险服务，主营业务可以分为汽车保险、房屋保险和其他个人保险。其中，汽车保险业务在总的保险业务中占比90%以上。截至2015年，公司的汽车保险保费收入已经累计达到15亿美元。目前esurance在美国已经有3000多名员工，在美国50个州中的17个州有自己的办公室，在43个州开展汽车保险业务，有500万部车在esurance投保。截至目前，公司已经执行了97万余单保险合同。

1.业务流程

以汽车保险为例，具体业务流程如下：

首先在官网首页输入邮政编码，进入所在服务区。

其次，用户填写车辆基本信息。共有两种申请方式，分别为快速申请通道和常规申请通道。进入快速申请通道，需要填写姓名、出生年月、家庭住址、所在地等基本信息，以及购车时间、车辆品牌、所有权状态和车辆的主要用途等车辆信息。对于常规申请通道，需要填写每周工作天数、上下班里程数等。

最后，用户需要填写驾驶员信息，包括性别、婚姻状态、住所、邮件地址、电话和社保号码等，还要求登记驾照信息。此外，用户还需要填写自己的基本信息，包括学历、工作性质等，使平台进一步确定驾驶员的文化水平。通过一系列信息录入，系统会自动生成最适合的保险种类，并计算出申请人需要缴纳的保险费。用户确认信息后，便申请成功。

esurance的主要产品分为三大类，分别为交通工具险、财产险和其他保险，如下表所示。

esurance的三类主要产品

交通工具险 财产险 其他保险

汽车险、摩托车险 家财险 健康险

沙滩车险、越野车险 租赁险 寿险

船险、旅游车险 公寓险 宠物险

雪地机动车险、古董车险 洪水险 移动电话险

商业车队险、滑板车险 雨伞险 加拿大险、墨西哥险

高尔夫车险、摄位车险 — 商业险

2.盈利模式

esurance是美国直销保险的代表，公司主要收入为保费收入。直销保险主要是基于互联网平台销售保险产品，具有服务低成本、差异化、人性化的特点。因此，采取直销模式能够降低esurance的运营成本，使其盈利保持在较为合理的水平。

2015年，esurance的总保费收入为16亿美元，比2014年同比增长了5.1%，2014年实现保费收入15亿美元，同比增长了14.6%。但esurance近几年的保费利润均为负值，长期处于亏损状态，主要是由于esurance的理赔率较高，保单赔付较多。另外，esurance尚处于扩张期，公司在广告营销和扩张费用上花费较高。不过，esurance从2013年起，理赔率和费用比例在逐渐下降，亏损也在慢慢减少。

3.商业模式特色

esurance是全美首个与互联网平台结合的汽车保险公司，通过网络平台销售保险产品，在线视频理赔。依托互联网，esurance为用户提供全天候、不停歇的线上服务，低成本高效率地构建起集宣传、销售、服务于一体的平台。

esurance主要有以下四大优势：

1）依靠界面友好的网络平台，它成功地将烦琐的步骤标准化、简单化，用户无须更多地担忧细节，从而获得良好的体验，有效提高效率。

2）借助互联网，esurance可以多角度、全方位地展示企业的理念，业绩也能以更为直观形象的方式展示，可以较传统企业赢得更多的关注，从而扩大了潜在的客户群体，也节约了相关经费。

3）可以获得远强于传统企业的数据收集、分析、管理的能力，在大数据时代，客户的信息理所当然地成为一种宝贵的资源，互联网企业在这一方面具有先天优势，普遍具有更敏锐的数据敏感性。

4）借助互联网，可实现低成本地开拓市场和提高服务，该公司业务遍及43个州，却仅在其中的17个州建立了办公室，仅雇用3000余名员工就成功地为超过500万辆车提供了保险业务，节约了大量的人力办公开支。

案例3　broodfonds：荷兰首家针对自由职业者的互联网相互保险公司

broodfonds（又称面包基金会）是荷兰的一家互联网相互保险公司，创始人为biba schoenmaker和andre jonkers。第一个面包基金会成立于2006年，这是一个被精心引进的概念，并测试了数年。2009年，broodfonds makers开发设立了broodfonds公司，并对其提供支持和指导。broodfonds makers利用荷兰数百个面包基金会的经验继续改善broodfonds。每个面包基金会由数名自由职业者或者个体户自发成立，他们每个人每个月拿出一部分钱作为共同基金，用于保障因长期生病而无法工作的成员的生活。

broodfonds的特点是实惠、规模小、透明和包容。经过十年的发展，broodfonds已在105个地方设立了面包基金会，参与者已达到9500人，基金会数量为223个，每个基金会平均有43个参与者。目前，英国已引进broodfonds的经营模式和理念成立了一家名为“bread funds”的公司，该公司经营规模较小，尚处于调研测试阶段。

（1）针对的用户

broodfonds是专门针对荷兰的自由职业者和个体户这一缺少社会保障的群体。若想要加入面包基金会，必须同时具备以下三个条件：处于自雇状态超过一年时间；所经营的企业平均每月净利润至少为750欧元；目前处于工作的状态。面包基金会的参与者都同意在经济上相互支持，且这些成员互相熟悉并彼此信任。参与者要想加入，既可以选择加入现有的面包基金会，也可以选择创建一个新的基金会。

由于面包基金会是基于信任的基础来运营的，一个人加入现有的面包基金会之前必须要征得基金会里现有的所有成员的同意。参与者可通过询问周围的朋友、查看linkedin或者在面包基金会地图上搜索自己所在区域已有的面包基金会进行选择。每个基金会至少要有20名成员，以确保有充足的资金，最多是50人，以避免一定程度的匿名。broodfonds通过个人关系和网络来实现组织的团结，所有成员是高度自治的。

（2）成本

每个面包基金会相当于一个协会，每个协会成立之前需要在商会注册。作为一个协会，需要为所有共同费用设立一个私人协会账户。对于新的团体，每个参加者需要交的一次性开办费用是250欧元。长期面包基金有时也使用不同的金额。如果你要加入broodfonds，需要每人每月交10欧元的月租费。这些费用将用于你所在的面包基金会。对于250欧元的一次性注册费，其中的40欧元将用于你自己所在的面包基金协会，剩余的210欧元将交给broodfonds makers，用于创造良好的就业机会，并为每个组设置记录。broodfonds makers负责帮助建立协会和董事会，开立所有银行账户并执行管理。每个月10欧元的费用将用于协会、银行和日常管理费用等经常性费用的支付。

（3）供款水平

每个参与者都需要在银行开立一个面包基金账户，用来存放其每个月的存款。基金会成员每人每月需拿出补贴金额期待值的4.5% 的月供，比如当你无法工作时希望能领取2000欧元的补助，那么你每月需要拿出的金额为90欧元。你选择的期望补贴额越高，你每个月的供款额就越大。你选择的级别应该反映你的收入水平，如下表所示。

供款水平一览

级别（level） 每月供款（不包括会费） 在生病的情况下每月补助最大缓冲区

level 1 33.75欧元 750.00欧元 1215.00欧元

level 2 45.00欧元 1000.00欧元 1620.00欧元

level 3 56.25欧元 1250.00欧元 2025.00欧元

level 4 67.5欧元 1500.00欧元 2430.00欧元

level 5 78.75欧元 1750.00欧元 2835.00欧元

level 6 90.00欧元 2000.00欧元 3240.00欧元

level 7 101.25欧元 2250.00欧元 3645.00欧元

level 8 112.50欧元 2500.00欧元 4050.00欧元

面包基金一旦启动，每年有两次机会调整自己每月的供款级别，分别在每年的1月1日和7月1日。在此日期的两个月前，会员需要把钱交给broodfonds的管理部门。参与者在生病的情况下最高每月可以拿到供款额的36倍的补助款，即最大缓冲区的金额，但是超过的部分需要在当年年底之前偿还。当参与者要退出面包基金会时，可以拿走履行相互义务后的个人面包基金账户的余额。

（4）赔付

当基金会的会员因长时间的伤病不能继续工作而没有收入时，面包基金会将会向此会员发放补助。基金会的帮助对象不是偶然小病很快痊愈的成员，而是患病时间超过1个月的人。首先，生病的会员需要向管理层报告，之后董事会通知该基金会其他成员生病的人具体是谁，将向他补助多少钱等。在等待期期满后（通常是一个月），生病的人会得到自己所在的面包基金会的补助，具体每月补助金额将根据其前期的每月供款额而定，该补助最长可发放两年。过去5年，面包基金会的平均患病率为1.27%。为了防止出现单个基金会内生病人数过多，基金会资金不足的情况，各个基金会通过成立全国联盟促使基金会之间实现互相帮助。目前已有30多个“面包基金会”加入联盟。

3.模式特色

broodfonds有以下六大特色：

1）经济实惠：大多数人是可以负担得起的，每月供款在扣除费用和任何补助后仍然留在自己的个人面包基金账户中，如果中途退出，只能拿走账户的余额。

2）透明：每个基金会的成员之间互相熟悉，道德风险低，运作透明。

3）包容：对于每个参与者提供的条件都是一样的，年纪较大的、有病史的或者从事有风险的职业的人群不需要比普通人付出更高的保费。

4）负责：会员的每月供款专门用于出险人的补助，短期内可以赎回，参与者的资金放在他们的个人账户中，并且不用于投资。

5）易于进入和退出：每年参与者都可以通过官网操作多次进入或退出面包基金会。

6）规模小：每个面包基金会的成员在40个人左右，能够保证投保人依赖的是自己社交网络的朋友，不存在匿名的风险。

案例4　众安保险：中国首家互联网保险公司

2013年11月，中国首家互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司（简称“众安保险”）在上海注册成立，由蚂蚁金服、腾讯、平安、携程等企业联合发起，股权结构如下图所示。

众安保险股权结构

注：三大股东蚂蚁金服、腾讯、平安分别属于电商、社交、金融领域

众安保险是一家以技术创新带动金融发展的金融科技公司，业务流程实现全程在线，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行在线承保和理赔服务。

经过三年左右的发展，保费收入基本处于平稳增长状态，截至2016年9月累计总保费收入为53.47亿元人民币，如下图所示。

保费持续增长

2015年全年保费收入为22.83亿元人民币，较2014同比增长188.6% ，在国内73家财产保险公司中位列第31。2015年实现净利润为1.68亿元人民币，较2014年同比增长517.30% ，增长极为迅速，如下图所示。

净利润快速增长

针对互联网海量数据复杂处理的特点，众安保险首创了金融业领先的基于海量交易的互联网架构平台，成为全球首家将核心系统建立在云计算平台上的金融机构。众安保险通过金融科技，让保险更可被人获得，更易让人接受，并让成本更低，让服务更有效。

众安保险大事记

年份 月份 事件

2013年09月获得中国首张互联网保险专业牌照

11月 正式揭牌成立，注册资本金12.4亿元人民币

2015年06月成立仅17个月的众安保险获得57.75亿元的a轮融资，估值达到500亿元人民币

11月 11日当天保单数2亿张，保费1.28亿元人民币

12月澳大利亚风投机构h2 ventures联手kpmg（毕马威）发布"全球金融科技百强榜"，众安保险摘得桂冠

2016年07月累计服务客户数超过4.25亿人，累计服务保单件数超过47.96亿张15日，众安保险荣获“2016年度值得信赖保险公司方舟奖”

09月19日，众安保险入围毕马威中国首次发布的“中国领先金融科技50榜单”

1.众安保险创新型产品

作为中国首张互联网保险专业牌照的持有公司，众安保险定位于服务互联网生态，目标客户包括所有互联网经济的参与方，如互联网电商、互联网社交及互联网金融等公司和个人客户，着重创新推出基于互联网经济中参与者的保险需求的全新保险。

众安目前出售的保险产品可大致分为以下五大方面，互联网电商、互联网理财、互联网支付、o2o应用及其他碎片化保险产品。

创新型产品分类

互联网电商领域

2.众安保险开放性合作平台

众安开放平台是众安为企业提供的线上平台。企业可主动提出自己的保险需求，与众安合作，共同商议设计出符合企业需求的保险品种。

开放性合作平台产品分类

o2o平台保障 适用于o2o平台 河狸家：意外伤害险

爱大厨：意外伤害医疗费用保险和法律诉讼费用保险

聚达人：意外伤害险和财产损失保险

领美科技：千单

上门服务保障，o2o上门意外

食品安全 适用于食品交易平台 美团外卖：食品安全责任险

为食品安全提供保障

天气保险 适应于受极端天气影响的企业 携程：迪士尼“好心晴”游园天气险

3c延保 适用于电子产品 小米手机：意外损失保修责任保险

延长保修期，意外保障

支付安全 适用于金融机构，第三方支付，电子平台 百度：百付安

支付宝：账户安全险

中信银行：信用卡盗刷险

小米支付：账户盗刷险

账户信息资金安全

物流货运 适用于物流企业 —

快递保障、海淘转运、物流延误

旅游出行 适用于商旅平台、旅游网站、个人、航空公司 浦发银行：航空延误险

中信银行：航空延误险

携程：航空意外险、综合交通意外险

航空延误、交通意外

订单取消保障 适用于门票、电影票等订单取消情况 —

消费者权益 特定产品如酒、电子商务平台 —

正品保障、服务质量保障

医师综合保障 适用于医生 可爱医生：意外伤害险、医师个人职业责任保险

易付诊、意外伤害险、医师个人职业责任保险

创建和谐医患关系