1.
两年不可抗辩，很多人都知道吧，至少听说过。
它源于现行《保险法》第十六条的条款：
简单理解就是，人身险保单满2年后，保险公司不能解除合同、要承担理赔责任。
前些年，两年不可抗辩是一些代理人促单的法宝，被保人健康不符合问询的要求，代理人会告诉投保人都填符合，只要过了两年就没事了。
也因为这种销售误导，产生了不少理赔争议，不过大部分这种理赔官司的判赔，都会偏向消费者。
因为保险条款是保险公司提供的制式合同、健康告知是保险公司开出的，投保前的主动权掌握在保险公司手中，那到理赔争议时，司法判赔会更偏向弱势的消费者。
此外，还有极少数投被保人故意不如实告知，把两年不可抗辩当护身符。
但其实，业内对两年不可抗辩条款本身的解读，也是存在争议的。
因为条款的前提是投被保人如实告知，只是投被保人有没有如实告知界定有点难，但一旦被法院界定为故意不如实告知，那两年不可抗辩这道护身符也就失效了。
早在2017年的时候，玩保哥就写过关于两年不可抗辩的话题，原文点此：
【不可抗辩】人身险只要满两年，不管是否如实告知，出险后保险公司都得赔？
玩保哥认为，两年不可抗辩的意义在于在合情合理合法的情况下，最大程度地保护消费者的权益。但也别因此过度解读不可抗辩，认为过了两年就一定赔，如果被界定为故意不如实告知，即使过了两年，法院判决不赔的案例也有不少。
在当时文章下面有人留言：
这个留言可以说是很多人的嘴替：
——为什么投保前保险公司不核查呢？
尤其网上一旦出现理赔纠纷的时候，网友们都要念叨这句话。
保险公司不这样做，主要是因为投保前核查的成本太高了。
所以我们投保的过程，就是约定俗成的健康告知问询，在遵循诚信原则的基础上投被保人如实告知。
2.
但如果投保人做不到如实告知呢？
除了保司的核赔拦截外，如果保险产品的费率宽松，是有足够余地来覆盖极少数不如实告知的。
但是那些高性价比的产品确实会存在这方面的风险。
这种时候，既然消费者可以利用两年不可抗辩来保护自己，保险公司同样也可以充分利用两年不可抗辩来保护自己的利益。
最近看到一则去年年底发生的关于北京人寿大黄蜂重疾险的理赔案例：
陕西一位宝妈在2021年11月24日为孩子投保了50万大黄蜂重疾险，保障期限30年、年保费580元、交20年。
2022年12月小孩确诊白血病，宝妈提交理赔被拒。
北京人寿拒赔的理由是：2021年8月6日和2021年11月26日期间，孩子有不明原因的发烧，不符合健康告知问询。
不过按判决书介绍，2021年8月6日体检虽然血常规检查数据异常，但医生没有要求进一步检查；2021年11月26日是投保后的情况，而且是因为手足口病引起的发烧。
最终一审、二审都是判决保险公司全额赔付理赔金，按条款白血病是翻倍赔、加上前10年额外赔50%，总共是125万。
（这个理赔案例的判决书，我放在文末的“阅读原文”，有兴趣的朋友可以前往查看细节）
北京人寿的大黄蜂少儿重疾险，一直是最近几年高性价比重疾险的代表产品，我们也推荐很多客户投保了这款产品。
可能是大黄蜂存在赔付率太高的风险吧，今年北京人寿搞了一场保单大排查：
——对生效的保单逐个核查，发现有未如实告知的情况，保险公司会联系投保人要求补充资料重新核保！
我们有位客户就收到了北京人寿的信息，说他投保没有如实告知，孩子有“房间隔缺损”，需要补充资料核保。
接到电话的客户一脸懵逼。
因为他孩子出生满30天就投保了大黄蜂，投保前孩子没有就医过，而且当时孩子出生时都是他一人在医院忙前忙后，医生也没有告知过他孩子有何异常。
现在保费交了2期，保险公司来说他孩子有健康异常，把这位亲爸给整无语了。
直到翻了出生时的出院小结才发现，嘿还真有这么个情况，上面写着房间隔缺损。
现在孩子2岁了，一直都健健康康的，去复查，显示已经没有明显缺损，只是有“三尖瓣有少量反流”，这种情况医生见得太多了，说没事。
然后客户放心地提交了复查结果，但保司核保居然是不通过，让客户退保！
我们也很郁闷，因为这种情况很常见，正常情况下通过智能核保都能标体投保。
但是和保司公司沟通无效，最后拉扯了几番，在不留拒保记录的前提下退保。
3.
像北京人寿这样排查保单要求退保的情况，其他公司也出现过。
之前的国富嘉和保就有类似的例子：
投保人甲状腺2级，按当时的情况，如果通过嘉和保的智能核保是能标体投保的，但是客户当时看智能核保可以通过，没有通过智能核保就直接投保了。
一年多后客户接到保司的电话，被要求退保。
为这事，玩保哥还发过吐槽视频：
一年多的保单要人退保，保司这不耍流氓吗？
吐槽无用，最后双方协商，也是退保处理、但不要有退保记录。
当时我们猜测保司这么逆操作，大约是因为国富嘉和保的男性费率确实压得太低，比同期其他产品低10%左右，为了控制理赔率，不得不硬着头皮排查一番。
据悉大黄蜂的排查背后是再保公司给的压力，上面的退保案例中 ，再保公司给的意见是可以加费承保，但是保司这款产品压根就没有加费费率，怎么加费嘛，保司也就只有劝退保这条路。
这么看来，国富嘉和保的排查背后应该也一样。
4.
总结下来，基本上搞排查的产品，都是性价比太高，赔付压力大。
因为再保的压力，不得不硬着头皮花精力做保单排查，利用两年不可抗辩，把没有满2年的保单全部筛选一遍，降低赔付风险。
保单2年内劝人退保，保险公司在法律上确实站得住脚，投保人几乎争无可争。
以前两年不可抗辩往往是消费者方的护身符，现在也可以是保险公司的法宝了。
因为多数人突然收到保险公司的信息时会比较懵，完全不知道怎么办。
所以今天分享出来给大家提个醒，万一遇到上面同样的情况，保司要求退保的话，即使争取无效，也要让保险公司无拒保记录退保。
不得不吐槽，保司这样的操作确实挺恶心人的，它的排查通知往往是在保单满1年多、快2年的时候，而此时被保人的年龄大了一岁，健康也有可发生改变，影响消费者再投保。
所以，就算是要排查，请你们动作早一点，15天的犹豫期完不成，一两个月总归可以吧，非得拖到快两年再卡点劝退，就很不厚道！
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