#记录我的2024#这些年，伴随着货币基金、智能通知存款等新型理财产品的普及，追逐理财中的高收益已经成为了大多数人的共识，然而就在最近各家商业银行的通知理财纷纷进入了“下架潮”，面对着日益下行的存款收益，到底该怎么办呢？我们又该如何分析？
一、智能通知存款“下架潮”来袭
据财联社的报道，前不久，就有宁津农商银行、夏津农商银行、五莲农商银行等多家山东地区农商行接连发布相关公告，宣布即将终止自动转存通知存款。
据财联社记者不完全统计，年内已有20余家银行相继下架智能通知存款，仅是5月以来就有约11家银行跟进调整。息差持续收窄压力下，银行持续压降高息存款，大额存单、智能通知存款以及手工补息等多种高息揽储工具逐步被限制。
除宁津农商行、夏津农商行及五莲农商行三家银行外，还有梁山农商行、临邑农商行、武城农商行、莒县农商行以及青岛即墨惠民村镇银行等多家银行也相继宣布终止自动转存通知存款，山东地区迎来大面积智能通知存款“下架潮”。
据了解，通知存款是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款业务。而智能通知存款是在此基础之上，省略了“客户提前通知”和“客户通知后按时支取”的环节，实现自动滚存。
据上海证券报的报道，早在去年5月，包括国有大行、股份行等在内的多家银行就已下架智能通知存款产品，或下调通知存款利率加点上限。回溯来看，2022年9月，国有大行率先调降存款挂牌利率，拉开了存款“降息”的序幕。至今，存款利率历经四轮下调，通常是国有大行率先下调，股份行、中小银行跟进，“梯次”轮动调整存款利率。
今年一季度，多家银行罕见出现存款缩减现象。例如厦门银行一季度末存款较年初下降9.1%，主要是因压降公司存单质押业务及高成本外币存款。天津银行客户存款金额较年初减少0.89%，主要是该行持续压降高成本存款，一定程度上影响了各项存款增长。
无独有偶，在存款利率持续下行的当下，大额存单“一单难求”，年利率3%以上的定期存款近乎绝迹。近期，民生银行、招商银行宣布停售半年及以上期限大额存单产品，中小银行加入存款“降息”大军，手工补息、通知存款、中长期大额存单等高息揽储工具都迎来调整。
据第一财经的调查，从定期存款、通知存款、协定存款、大额存单利率下调，到保险资管存款计入方式、“手工补息”被规范，再到部分长期限大额存单停售、智能通知存款等创新产品下架，存款江湖上高息品种正在陆续“消失”。
二、存款利息越来越低到底该咋办？
在当前全球经济环境下，传统商业银行正面临着前所未有的挑战，其中之一便是存款利率的持续走低。这一趋势不仅反映在智能通知存款等高息产品的“下架潮”上，也深刻影响着普通民众的理财选择与生活方式，我们到底该如何分析判断这件事呢？
首先，随着全球经济环境的变化以及各国央行货币政策的调整，存款利率逐渐走低已成为一种普遍现象。存贷利差是商业银行传统的盈利模式之一。然而，随着利率水平的不断下滑，存贷利差持续缩小，导致商业银行的盈利能力受到严重挑战。商业银行截至2023年末的净息差已降至1.69%的历史低位，已低于监管合意水平。在42家上市银行中，2023年仅青岛银行一家净息差走阔，其余41家上市银行净息差悉数收窄，降幅最大的超过40个基点。
不仅是利润，净息差的下降也反映了商业银行在经营过程中面临的管理压力和挑战。净息差是衡量商业银行盈利能力和风险水平的重要指标之一。当净息差降至历史低位时，意味着商业银行在经营过程中需要更加谨慎地管理风险，以确保稳健经营和可持续发展。
在这种情况下，放弃高息存款也就成为了商业银行的一种必然选择。虽然高息存款可以吸引更多的客户资金，但也会增加商业银行的资金成本和风险。因此，商业银行需要在保证资金流动性和安全性的前提下，合理控制存款成本，避免过度依赖高息存款来维持盈利能力。
其次，之前的通知存款等“创新”也是银行风险管控的一种潜在威胁。智能通知存款模糊了存款产品与理财投资品种的界限。传统的存款产品通常是低风险、低收益的，而理财投资品种则可能涉及更高的风险。智能通知存款的高利息特性使其在某种程度上更接近于理财投资，但很多投资者可能并未意识到这一点。因此，当市场条件变化或银行流动性出现问题时，投资者可能会面临意想不到的损失。
更何况智能通知存款对银行的流动性管理也提出了挑战。由于这类产品通常允许投资者在较短时间内提前支取本金和利息，银行需要保持足够的流动性以应对可能的资金流出。如果银行流动性管理不善，就可能导致无法按时兑付投资者的本金和利息，从而引发信任危机和声誉损失。
此外，智能通知存款还可能加剧市场的波动性和不稳定性。由于这类产品通常与市场利率挂钩，当市场利率波动较大时，智能通知存款的利率也会相应波动。这可能导致投资者频繁调整投资策略和资金配置，从而加剧市场的波动性和不稳定性。
因此，监管也看到了这些所谓“创新”促使银行过度追求短期收益，忽视长期稳健经营，从而累积系统性风险。近年来，监管机构加强对智能通知存款等创新型存款产品的监管，这也给通知存款的下架明确了基调。
第三，降低利率对于银行也是一把双刃剑。降低存款利率对银行的正面效应主要体现在负债成本的降低。高息存款产品通常意味着银行需要支付更多的利息给储户，这会增加银行的运营成本。因此，压降高息存款产品可以降低银行的负债成本，提高盈利能力。
然而，降低存款利率也会带来一些潜在风险。银行存款提供的资产收益缩水可能会导致部分储户寻求更高收益的其他低风险资管产品。这样一来，银行可能会面临更大的揽储压力，因为储户可能会将资金转移到其他金融机构或投资渠道。此外，如果大量储户流失，银行可能会面临流动性风险，即无法及时满足客户的提款需求。
这种压力，让银行正在陷入一种进退维谷的两年处境，一方面，银行降低风险的需求让其不断压降这些年来的所谓“创新”产品，另一方面，过低的收益却带来了用户的流失，这种中间度的选择就显得异常重要。
第四，对于普通人来说，当前银行利率越来越低，我们有没有好的处置策略呢？还是有些方法值得我们考虑的：
一是提前降低负债水平。对于背负房贷、车贷等债务的人来说，存款利率下降后，提前还债可以降低未来的利息支出。在利率较低的环境下，如果存款利息无法覆盖贷款利息，那么提前还款就显得更为合理。
不过，在决定提前还款之前，需要仔细计算提前还款的成本和收益。一些贷款可能有提前还款的罚息或手续费，需要确保这些费用不会使提前还款失去意义。此外，还需要考虑自己的现金流情况，确保提前还款不会影响到其他必要的支出。
二是提前进行大件的消费。在利率较低的环境下，如果家庭有大额支出需求，提前消费可以充分利用当前的低利率环境，避免未来利率上升带来的成本增加。不过，提前消费需要谨慎考虑，确保这些支出是必需的、合理的。同时，还需要考虑自己的收入情况和未来的现金流，确保消费不会给自己带来过大的经济压力。
三是寻找一些收益更高的投资标的。在利率较低的环境下，选择一些风险较低但收益相对较高的理财产品或基金是一个不错的选择。这些产品可以在一定程度上提高资金的收益率，帮助抵御通货膨胀的影响。
然而，投资有风险，选择理财产品或基金时需要谨慎评估自己的风险承受能力和投资目标。同时，需要了解产品的投资方向、风险收益特征等信息，避免盲目跟风或听信不可靠的投资建议。另外，投资需要长期持有，不要期望短期内获得高额回报，避免因为市场波动而频繁交易。
无论如何，面对存款利率的下降，投资者们需要保持冷静和理性思考，根据自身实际情况制定合理的应对策略。同时，也需要关注市场动态和政策走向以便及时调整自己的财务规划和投资策略。