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原创文章第107篇
据红星新闻4月报道，
今年2月，复旦大学一研究生鲁同学去尼泊尔珠峰地区登山旅行时不幸去世。
而鲁同学在支付宝上购买的『美亚乐悠游亚洲旅行险』被保险公司拒赔。
之前发生类似的情况可能都是骂保险公司的，这次反而是风头大逆转。
我们从旅行险的角度来看看这件事。
为什么拒赔（拒救援）
因为保险买错了
如果这种保险真的存在，正常人就该怀疑这是网络诈骗了。
保单里明明白白地写着保险适用地区不包括尼泊尔。
如果想要覆盖尼泊尔保障，也有其他境外旅行险可保，保费虽然略有上涨，但其实差距并不大。
保险公司对每一款产品的定价已经完全考虑到总体风险的可控。
17块8一天，还提供珠峰地区直升机援救，你是不是也觉得好像太便宜了。
美亚为啥不保珠峰
① 最早先的时候，其实是保的。
但是有些大聪明，爬上去了（不是峰顶），打卡完成，下山的时候犯懒了，于是叫个直升机。
反正我就说心脏不舒服，你保险公司也没法当场验核。
回来之后，他还觉得自己挺聪明，在网上跟人分享了自己的聪明才智。
于是，更多的登山者变聪明了，保险公司开始亏钱了，在普通产品中就将尼泊尔给排除在全球保单的范围之内了。
至于为什么其他山没有排除，因为爬其他山的，绝大部分真的是登山爱好者，但是爬珠峰的，现今阶段真的是凑热闹居多。
② 探险和旅游
鲁同学是在EBC公园范围徒步，EBC是旅游线，攀登珠峰则是探险。
这里面最大的区别是，攀登珠峰的门票十几万人民币吧，公园门票20美元。
这个公园的旅游线就5500米以下，这也是为什么有些旅行险条款里面有个5500米。因为确实就是5300多米还有木屋啥的，可以住。
鲁同学是在EBC线徒步，离世的主要原因是高原反应，未引起重视导致未及时治疗。
和保险公司没什么关系。
美亚是否耽误了救援
当地直升机公司和美亚完全不是一个公司，直升机公司是服务于各大保险公司和登山公司的独立救援主体。
论保险责任，保险公司完全没有义务，因为不在保障范围内。他们可以充耳不闻。
但他们在接到电话之后，很快联系了被保险人家长，并帮忙联系救援公司。
只是因为鲁同学父亲没有及时垫资，所以才耽误了时间。
那保险公司为什么不肯垫资呢？
但如果真的垫资了，最后万一没有偿还，这个责任谁来负？
之前登珠峰，范江涛为救人，承诺给向导1万美元。结果人被救之后，表示只愿支付4000美元。
这种事情不胜枚举。
其实当天下午，美亚就协商派出救援了，实在不算耽误时间。
只是差了点运气，当时起了雾，没办法降落，只能第二天再上山。
保险公司也不是慈善机构，他们如果凭爱心行事，早就破产无数回了。
从这件事的报导我们可以知道，从开始出现高反到提出救援，鲁同学拖时间了。
要是早点联系保险公司，即使不在保障范围内，保险公司出于资源优势，帮忙联系救援公司，也不至于出现这样的情况。
被保人的遗憾，不能重来
本来悲剧已经发生，这时候去说受害者有责任还是有点残忍。
成年人最大的成熟，是有做任何抉择的自由，同时也要为自己的选择负责任。
鲁同学作为一个成年人，准备去从事一项本身具有巨大危险的活动前，没有充分的规划极端情况下的应对措施，最后发生遗憾，其父亲和家人确实难于接受。
鲁同学在买保险这件事情上的处理确实有有瑕疵，对自己不太擅长的领域过于自信，最重要的细节都没有注意到。
这件事的发生，确实很遗憾。
为什么会买错？
鲁同学是在支付宝上买的这款旅行险，主页上没有展示出：除尼泊尔。
但是电子保单上首页就写了除尼泊尔。
我们可以去其他平台（微信、携程等）查看，同款产品，均在主页标注【除尼泊尔】。
这种情况在互联网保险中其实也并不是少见。
今年初，我帮客户投了一个【口腔医院医师执业责任险】，在主页上标注了【除外正畸】，但是当天电子保单下发，竟然多了【除外种植】。
这个时候就要及时和客户沟通了，及时换产品。
普通消费者，基本上投保完了就万事大吉，几乎不会去看保单，即使看，可能也看不出什么异常。
鲁同学在准备去从事一项本身具有巨大危险的活动前，没有做好充分的规划。
相关的攻略做一做，可能就会知道该买哪一款旅行险了，特别是在尼泊尔，攀登珠峰这种重大高风险项目。
旅行险的选购
鲁同学是在支付宝上直接投保的，如果他找专业的人咨询。
对方至少会问，你要去哪儿？
仅这一步，就能避免悲剧。
保险产品其实要注意的东西并不少。
除外责任、保障项目、单项限额、特别约定等等。
旅行险，作为一个短期使用的险种，大多数人并不会重视，也不会花心思去选择。
其实同一款产品，在各种渠道，不管是有人服务，还是没有人服务，价格都是一样的。
去年9月，我的客户小夫妻俩去加拿大度蜜月，了解清楚了时间、路线及是否有高风险运动，我给他们配了安盛天平智行天下境外旅行险，14天保费370元/人。
旅行险产品其实非常棒，不光是报销医疗费用，更重要的是有紧急救援和医疗转运。
在客户出行之前，我都要询问去什么国家，旅行或者出差，过程中有没有高风险的活动。
即使在国内，比如去哈尔滨滑雪、或者去三亚潜水，这些都是高风险运动。
每年的重大节日之前，我都会将我在2019年写的这篇旅行险指南发给我的客户，提醒到特别是出境游，一定要买好旅行险。
保险复杂，不能怪客户，因为客户也不知道该注意哪些问题。
但也不能怪保险公司，本身几十几百块钱的保费要撬动几十万几百万的保额，还有各种紧急救援的医疗资源，一定需要有严格的精算和合同条款来保证履约。
缺的是一个可以对齐保险和客户需求之间颗粒度的服务人员，这不是单单一个网页可以取代的。
哪怕是一个几十块钱的意外险都需要有专业人士的服务才能让其发挥作用，其他保险产品，还敢自己找个链接就投保吗？