7年保險經紀人，美國百萬圓桌會員MDRT
服務客戶遍及全國20省市自治區
原創文章第107篇
據紅星新聞4月報道，
今年2月，複旦大學一研究所學生魯同學去尼泊爾珠峰地區登山旅行時不幸去世。
而魯同學在支付寶上購買的『美亞樂悠遊亞洲旅行險』被保險公司拒賠。
之前發生類似的情況可能都是罵保險公司的，這次反而是風頭大逆轉。
我們從旅行險的角度來看看這件事。
為什麼拒賠（拒救援）
因為保險買錯了
如果這種保險真的存在，正常人就該懷疑這是網絡詐騙了。
保單裡明明白白地寫着保險适用地區不包括尼泊爾。
如果想要覆寫尼泊爾保障，也有其他境外旅行險可保，保費雖然略有上漲，但其實差距并不大。
保險公司對每一款産品的定價已經完全考慮到總體風險的可控。
17塊8一天，還提供珠峰地區直升機援救，你是不是也覺得好像太便宜了。
美亞為啥不保珠峰
① 最早先的時候，其實是保的。
但是有些大聰明，爬上去了（不是峰頂），打卡完成，下山的時候犯懶了，于是叫個直升機。
反正我就說心髒不舒服，你保險公司也沒法當場驗核。
回來之後，他還覺得自己挺聰明，在網上跟人分享了自己的聰明才智。
于是，更多的登山者變聰明了，保險公司開始虧錢了，在普通産品中就将尼泊爾給排除在全球保單的範圍之内了。
至于為什麼其他山沒有排除，因為爬其他山的，絕大部分真的是登山愛好者，但是爬珠峰的，現今階段真的是湊熱鬧居多。
② 探險和旅遊
魯同學是在EBC公園範圍徒步，EBC是旅遊線，攀登珠峰則是探險。
這裡面最大的差別是，攀登珠峰的門票十幾萬人民币吧，公園門票20美元。
這個公園的旅遊線就5500米以下，這也是為什麼有些旅行險條款裡面有個5500米。因為确實就是5300多米還有木屋啥的，可以住。
魯同學是在EBC線徒步，離世的主要原因是高原反應，未引起重視導緻未及時治療。
和保險公司沒什麼關系。
美亞是否耽誤了救援
當地直升機公司和美亞完全不是一個公司，直升機公司是服務于各大保險公司和登山公司的獨立救援主體。
論保險責任，保險公司完全沒有義務，因為不在保障範圍内。他們可以充耳不聞。
但他們在接到電話之後，很快聯系了被保險人家長，并幫忙聯系救援公司。
隻是因為魯同學父親沒有及時墊資，是以才耽誤了時間。
那保險公司為什麼不肯墊資呢？
但如果真的墊資了，最後萬一沒有償還，這個責任誰來負？
之前登珠峰，範江濤為救人，承諾給向導1萬美元。結果人被救之後，表示隻願支付4000美元。
這種事情不勝枚舉。
其實當天下午，美亞就協商派出救援了，實在不算耽誤時間。
隻是差了點運氣，當時起了霧，沒辦法降落，隻能第二天再上山。
保險公司也不是慈善機構，他們如果憑愛心行事，早就破産無數回了。
從這件事的報導我們可以知道，從開始出現高反到提出救援，魯同學拖時間了。
要是早點聯系保險公司，即使不在保障範圍内，保險公司出于資源優勢，幫忙聯系救援公司，也不至于出現這樣的情況。
被保人的遺憾，不能重來
本來悲劇已經發生，這時候去說受害者有責任還是有點殘忍。
成年人最大的成熟，是有做任何抉擇的自由，同時也要為自己的選擇負責任。
魯同學作為一個成年人，準備去從事一項本身具有巨大危險的活動前，沒有充分的規劃極端情況下的應對措施，最後發生遺憾，其父親和家人确實難于接受。
魯同學在買保險這件事情上的處理确實有有瑕疵，對自己不太擅長的領域過于自信，最重要的細節都沒有注意到。
這件事的發生，确實很遺憾。
為什麼會買錯？
魯同學是在支付寶上買的這款旅行險，首頁上沒有展示出：除尼泊爾。
但是電子保單上首頁就寫了除尼泊爾。
我們可以去其他平台（微信、攜程等）檢視，同款産品，均在首頁标注【除尼泊爾】。
這種情況在網際網路保險中其實也并不是少見。
今年初，我幫客戶投了一個【口腔醫院醫師執業責任險】，在首頁上标注了【除外正畸】，但是當天電子保單下發，竟然多了【除外種植】。
這個時候就要及時和客戶溝通了，及時換産品。
普通消費者，基本上投保完了就萬事大吉，幾乎不會去看保單，即使看，可能也看不出什麼異常。
魯同學在準備去從事一項本身具有巨大危險的活動前，沒有做好充分的規劃。
相關的攻略做一做，可能就會知道該買哪一款旅行險了，特别是在尼泊爾，攀登珠峰這種重大高風險項目。
旅行險的選購
魯同學是在支付寶上直接投保的，如果他找專業的人咨詢。
對方至少會問，你要去哪兒？
僅這一步，就能避免悲劇。
保險産品其實要注意的東西并不少。
除外責任、保障項目、單項限額、特别約定等等。
旅行險，作為一個短期使用的險種，大多數人并不會重視，也不會花心思去選擇。
其實同一款産品，在各種管道，不管是有人服務，還是沒有人服務，價格都是一樣的。
去年9月，我的客戶小夫妻倆去加拿大度蜜月，了解清楚了時間、路線及是否有高風險運動，我給他們配了安盛天平智行天下境外旅行險，14天保費370元/人。
旅行險産品其實非常棒，不光是報帳醫療費用，更重要的是有緊急救援和醫療轉運。
在客戶出行之前，我都要詢問去什麼國家，旅行或者出差，過程中有沒有高風險的活動。
即使在國内，比如去哈爾濱滑雪、或者去三亞潛水，這些都是高風險運動。
每年的重大節日之前，我都會将我在2019年寫的這篇旅行險指南發給我的客戶，提醒到特别是出境遊，一定要買好旅行險。
保險複雜，不能怪客戶，因為客戶也不知道該注意哪些問題。
但也不能怪保險公司，本身幾十幾百塊錢的保費要撬動幾十萬幾百萬的保額，還有各種緊急救援的醫療資源，一定需要有嚴格的精算和合同條款來保證履約。
缺的是一個可以對齊保險和客戶需求之間顆粒度的服務人員，這不是單單一個網頁可以取代的。
哪怕是一個幾十塊錢的意外險都需要有專業人士的服務才能讓其發揮作用，其他保險産品，還敢自己找個連結就投保嗎？