一、引言
当地时间8月28日，位于美国堪萨斯州的心脏地带三州银行(Heartland Tri-State Bank)因资不抵债被勒令关闭，这标志着自5月份硅谷银行惊天倒闭后，美国银行业又一次出现破产波澜。尽管这次只是一家资产规模较小的区域性银行倒闭，但它仍引发人们对美国银行业目前面临的风险进行反思。
曾几何时，我们以为美欧银行业危机已经成为过去，系统性风险已经得到控制。然而，短短几个月时间，美国银行业接连出现倒闭潮，让人不禁担心危机会否卷土重来。心脏地带三州银行的倒闭无疑会加剧市场对银行业的担忧，即使它只是一起“孤立事件”。那么，我们是否应对美国银行业前景保持谨慎乐观?本文拟通过分析心脏地带三州银行破产事件，探讨美国银行业当前面临的压力与潜在风险。
二、心脏地带三州银行破产事件
事件概述
8月28日，心脏地带三州银行被所在州的监管机构勒令关闭，联邦存款保险公司(FDIC)接管了这家总部位于堪萨斯州的小型区域性银行。根据FDIC的声明，截至3月31日，该行总资产约为1.39亿美元，存款额约为1.3亿美元，是今年以来破产银行中规模最小的一家。相比之下，今年前几起银行破产，资产规模都在千亿美元以上，如硅谷银行就有2290亿美元的总资产。
虽然心脏地带三州银行不算大户，但它的倒闭也凸显出区域性银行仍面临一定风险。它成为今年以来第5家破产的美国银行，也是5月份硅谷银行破产后，美国首次出现的银行倒闭。可以说，这次事件在一定程度上打破了市场对美国银行业已经走出阴霾的预期，因此引发了人们对银行业前景的担忧。
FDIC的接管方式
为保护储户权益，FDIC选择让另一家银行对心脏地带三州银行进行收购接管。它与堪萨斯州的一家小银行梦想第一银行达成购买协议，后者将承接前者的全部业务。FDIC估计这次接管的资金成本约为5420万美元，将从存款保险基金中支付。
FDIC认为这种做法是保护储户利益且对存款保险基金损失最小化的最佳方案。通过让另一家银行接手，可以最大程度保障原有储户的权益，避免出现挤兑事件，也无需动用额外公共资金进行救助。这表明FDIC已经积累了丰富的银行破产接管经验，可以运用各种工具化解银行业风险。
三、美国银行业面临的风险
虽然心脏地带三州银行的破产被一些人认为是一起“孤立事件”，但笔者认为，它仍反映出当前美国银行业正面临着多重压力，潜在风险不容忽视。
资产负债表压力持续
引发美国银行业流动性危机的因素至今仍未消除。主要问题在于，银行负债端的存款成本居高不下，而资产端的股票和债券资产价值仍面临调整压力，使得银行资产负债表处于不平衡状态。如美国10年期和2年期国债收益率之间的利差，在一度收窄后最近又明显加大，再创多年来最大倒挂幅度。这使美国银行业的经营压力并未真正缓解。
存款外流
另一个值得注意的变化是，美国银行业存款近期再现下滑态势。根据美联储的数据，7月第三周商业银行存款大跌787亿美元，创下硅谷银行破产后最大单周净流出。这表明，尽管过去几个月银行挤兑情况有所缓解，但储户的信心并未全面恢复，一旦出现问题，还是有可能出现提款潮。这对小银行的流动性管理提出了更高要求。
财政部重建TGA对流动性的影响
今年早些时候，美国财政部现金储备曾因政治争议险些耗尽。为重建准备金，美国财政部需要大规模发债吸纳市场资金。而货币市场基金等传统买家已获得了美联储无风险回报收益，对新发债务兴趣不大。这意味着财政部重建现金库过程中，将挤占银行系统流动性，进一步加剧银行业的资金压力。
监管规则收紧
更令银行业感到担忧的是，就在心脏地带三州银行倒闭前一天，美国银行监管机构公布了收紧大银行资本金要求的提案。这将迫使许多中小银行在短期内提高资本金，增加其经营成本。在利率上升、经济放缓的大环境下，这无疑增加了银行业的不确定性。一些专家担心，新的监管要求可能会促使银行过快缩减资产规模，影响信贷供给。
四、结论
尽管心脏地带三州银行的倒闭看似个案，但正值美国经济面临多重不确定性之时，任何一起银行业风险事件，都可能成为导火索，引发市场担忧并产生连锁反应。当前美国银行业仍然存在资产负债不匹配、流动性短缺、监管压力增加等多方面风险。各方仍需保持警惕，同时银行也应主动调整经营策略，提前应对各种可能的冲击。只有通过各方共同努力，才能确保美国银行体系安全运行，避免历史重演。