一、引言
當地時間8月28日，位于美國堪薩斯州的心髒地帶三州銀行(Heartland Tri-State Bank)因資不抵債被勒令關閉，這标志着自5月份矽谷銀行驚天倒閉後，美國銀行業又一次出現破産波瀾。盡管這次隻是一家資産規模較小的區域性銀行倒閉，但它仍引發人們對美國銀行業目前面臨的風險進行反思。
曾幾何時，我們以為美歐銀行業危機已經成為過去，系統性風險已經得到控制。然而，短短幾個月時間，美國銀行業接連出現倒閉潮，讓人不禁擔心危機會否卷土重來。心髒地帶三州銀行的倒閉無疑會加劇市場對銀行業的擔憂，即使它隻是一起“孤立事件”。那麼，我們是否應對美國銀行業前景保持謹慎樂觀?本文拟通過分析心髒地帶三州銀行破産事件，探讨美國銀行業目前面臨的壓力與潛在風險。
二、心髒地帶三州銀行破産事件
事件概述
8月28日，心髒地帶三州銀行被所在州的監管機構勒令關閉，聯邦存款保險公司(FDIC)接管了這家總部位于堪薩斯州的小型區域性銀行。根據FDIC的聲明，截至3月31日，該行總資産約為1.39億美元，存款額約為1.3億美元，是今年以來破産銀行中規模最小的一家。相比之下，今年前幾起銀行破産，資産規模都在千億美元以上，如矽谷銀行就有2290億美元的總資産。
雖然心髒地帶三州銀行不算大戶，但它的倒閉也凸顯出區域性銀行仍面臨一定風險。它成為今年以來第5家破産的美國銀行，也是5月份矽谷銀行破産後，美國首次出現的銀行倒閉。可以說，這次事件在一定程度上打破了市場對美國銀行業已經走出陰霾的預期，是以引發了人們對銀行業前景的擔憂。
FDIC的接管方式
為保護儲戶權益，FDIC選擇讓另一家銀行對心髒地帶三州銀行進行收購接管。它與堪薩斯州的一家小銀行夢想第一銀行達成購買協定，後者将承接前者的全部業務。FDIC估計這次接管的資金成本約為5420萬美元，将從存款保險基金中支付。
FDIC認為這種做法是保護儲戶利益且對存款保險基金損失最小化的最佳方案。通過讓另一家銀行接手，可以最大程度保障原有儲戶的權益，避免出現擠兌事件，也無需動用額外公共資金進行救助。這表明FDIC已經積累了豐富的銀行破産接管經驗，可以運用各種工具化解銀行業風險。
三、美國銀行業面臨的風險
雖然心髒地帶三州銀行的破産被一些人認為是一起“孤立事件”，但筆者認為，它仍反映出目前美國銀行業正面臨着多重壓力，潛在風險不容忽視。
資産負債表壓力持續
引發美國銀行業流動性危機的因素至今仍未消除。主要問題在于，銀行負債端的存款成本居高不下，而資産端的股票和債券資産價值仍面臨調整壓力，使得銀行資産負債表處于不平衡狀态。如美國10年期和2年期國債收益率之間的利差，在一度收窄後最近又明顯加大，再創多年來最大倒挂幅度。這使美國銀行業的經營壓力并未真正緩解。
存款外流
另一個值得注意的變化是，美國銀行業存款近期再現下滑态勢。根據美聯儲的資料，7月第三周商業銀行存款大跌787億美元，創下矽谷銀行破産後最大單周淨流出。這表明，盡管過去幾個月銀行擠兌情況有所緩解，但儲戶的信心并未全面恢複，一旦出現問題，還是有可能出現提款潮。這對小銀行的流動性管理提出了更高要求。
财政部重建TGA對流動性的影響
今年早些時候，美國财政部現金儲備曾因政治争議險些耗盡。為重建準備金，美國财政部需要大規模發債吸納市場資金。而貨币市場基金等傳統買家已獲得了美聯儲無風險回報收益，對新發債務興趣不大。這意味着财政部重建現金庫過程中，将擠占銀行系統流動性，進一步加劇銀行業的資金壓力。
監管規則收緊
更令銀行業感到擔憂的是，就在心髒地帶三州銀行倒閉前一天，美國銀行監管機構公布了收緊大銀行資本金要求的提案。這将迫使許多中小銀行在短期内提高資本金，增加其經營成本。在利率上升、經濟放緩的大環境下，這無疑增加了銀行業的不确定性。一些專家擔心，新的監管要求可能會促使銀行過快縮減資産規模，影響信貸供給。
四、結論
盡管心髒地帶三州銀行的倒閉看似個案，但正值美國經濟面臨多重不确定性之時，任何一起銀行業風險事件，都可能成為導火索，引發市場擔憂并産生連鎖反應。目前美國銀行業仍然存在資産負債不比對、流動性短缺、監管壓力增加等多方面風險。各方仍需保持警惕，同時銀行也應主動調整經營政策，提前應對各種可能的沖擊。隻有通過各方共同努力，才能確定美國銀行體系安全運作，避免曆史重演。